ביטוח אובדן כושר עבודה: כל מה שחשוב לדעת

 ביטוח אובדן כושר עבודה: כל מה שחשוב לדעת

חשוב לבדוק ולהשוות מחירים לפני בחירת פוליסה מתאימה

אנשים רבים מאבדים את יכולתם להמשיך לעבוד לאחר תאונה או מחלה, ובמקרים אלו, ביטוח אובדן כושר עבודה משמעותי להמשך התנהלות כלכלי תקינה. כמעט כל אדם נמצא בסיכון לאבד את יכולתו להמשיך לעבוד, מה שעלול להשפיע באופן חמור על המצב הכלכלי של בני המשפחה.

נפגעי מחלות או תאונות מקבלים קצבאות מהביטוח הלאומי, אבל אין די בסכום המתקבל להמשך קיום הולם של בני המשפחה.

עם ביטוח אובדן כושר עבודה, המבוטחים מקבלים תשלום חודשי שמחליף את משכורתם, במקרה  שעברו תאונה או חלו, כך שזהו מקור הכנסה שעוזר למשפחה בשמירת איכות חיים ברמה תקינה למקרה בו המפרנס העיקרי אינו מסוגל להמשיך לעבוד ברמה מלאה או חלקית.

הכירו את הכיסויים הבסיסיים בפוליסות החדשות של ביטוח אובדן כושר עבודה?

הכיסויים הבסיסיים של פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה זהים בכל חברות הביטוח וכוללים:

תקופת ביטוח שנמשכת עד גיל 67 לפחות, לנשים וגברים. גיל זה מוגדר כגיל חובה לפרישה מהעבודה, למעט במקרים בהם מבוטחים בוחרים אחרת, ולא פחות מגיל שישים.

כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה לאחר תאונה או מחלה. כשהגורם לפגיעה קבוע או זמני, ועומד על שיעור פגיעה של 75% לפחות מהיכולת להמשיך לעסוק במקצוע או בכל מקצוע סביר אחר שתואם את רמת ההשכלה, הניסיון וההכשרה של המבוטחים.

סכום קצבת פיצוי חודשית מקסימלית לעצמאים. בשיעור של 75% מההכנסה הממוצעת מעבודה שמדווחת לרשויות המס, בשנה האחרונה לפני אירוע הביטוח או בפרק זמן קצר יותר, אם תביעת ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים הוגשה במהלך שנת הביטוח הראשונה, בצמוד למדד.

תקופת המתנה. שלאחריה המבוטח מקבל מחברת הביטוח את כספי הביטוח בפרק זמן של שלושה חודשים מתאריך אירוע מקרה הביטוח.

סכום קצבת פיצוי חודשית מקסימלית לשכירים. בשיעור של 75% מהשכר הממוצע שמבוטח במסגרת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה, צמוד למדד. שכר ממוצעה מחושב בהתאם לשכר הממוצע בשנה האחרונה או בשלושת החודשים לפני אירוע הביטוח, לפי הסכום הגבוה מבין השניים.

איך חוק ביטוח אובדן כושר עבודה שינה את הפוליסות?

עד חודש אוגוסט 2017, פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה היו מגוונות ורבות וההשוואה בין הפוליסות הייתה מוגבלת, מה שהוביל להגבלת התחרות בין חברות הביטוח במכירת מוצר זה. וזה לא הכול.

ההגדרות השונות של הביטוחים ניתנו למגוון פרשנויות, ולא תמיד המבטחים יכלו להבין מה מכסה הפוליסה שלהם, ומה לא, ומה ההבדל בין הכיסויים המוצעים להם בחברות הביטוח לבין כיסויים שנכללים בסעיף אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה שיש להם מטעם העבודה.

המפקחת על הביטוח החליטה על חוק ביטוח אובדן כושר עבודה לפיו יוצע למבוטחים ביטוח אחיד שמחייב את כל חברות הביטוח, להגברת התחרות והשקיפות. הרפורמה הובילה למצב בו פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה נמכרו באופן מודולרי, שכולל תוכנית אחידה ובסיסית של כל הפוליסות, והמבוטחים יכולים לבחור הוספת הרחבות שונות.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה? כמה שאתם מחליטים

התוכניות הבסיסיות וכל התוספות לפוליסות מתומחרות בנפרד, כך שכל מבוטח יכול להרכיב לעצמו את הסיכויים שהכי מתאימים לו בנוגע לכיסויים שהוא מקבל מחבת הביטוח, ולהחליט כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה שהוא מוכן לשלם עליו.

לכיסוי האחיד הבסיסי של ביטוח אובדן כושר עבודה אפשר להוסיף מגוון הרחבות, כמו:

  • קיצור תקופת ההמתנה
  • הגדרת מקצוע פרטני
  • הגדלת סכום קצבת הפיצוי החודשית.
  • ומגוון הרחבות אחרות בהתאם לצרכי המבוטחים.

איך מתאימים אישית פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה?

כדי לבחור נכון ביטוח אובדן כושר עבודה, חשוב לדעת מה זה אובדן כושר עבודה, מה צריך לחפש בפוליסה ואיך לבחור מדיניות שתתאים לצרכים שלכם. הנה כמה טיפים שיסייעו לכם לבחור פוליסה מתאימה ומשתלמת:

הרחבת עיסוק

בחלק המקצועות, אפשר לבצע הרחבת הפוליסה לעיסוק פרטני. זוהי הרחבה חיונית שנותנת פיצוי בגין אובדן יכולת המבוטח להתפרנס מתחום עיסוקו. חברת הביטוח בוחנת את המקרה לפי תחום העיסוק בשנה האחרונה לפני אירוע הביטוח.

כך, למשל, אדריכל שאיבד את יכולתו לשרטט תוכניות אדריכלות, יכול לקבל קצבת אובדן כושר עבודה עד שיוכל לשכוב לעסוק באדריכלות כל עד נמשכת תקופת הביטוח שנקובה בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה.

אובדן כושר עבודה חלקי

אנשים רבים מאמינים בטעות שכדי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה, הם צריכים להיות מוגדרים במצב של חוסר יכולת לעבוד ברמה של 75%.

אבל האמת היא שחברות ביטוח מציעות היום למועמדים לביטוח פוליסות שמאפשרות קבלת קצבה של אובדן כושר עבודה גם ברמה של 25% ויותר מאובדת יכולת המשך ההשתכרות.

התאמת אובדן כושר עבודה לשיעור השכר

במקרים רבים, מבוטחים קונים פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה שמתאימה לשכר שהם מרוויחים. עם השנים שכרם משתנה, הם מחליפים מקצועות, ועליהם לעדכן בהתאם את חברת הביטוח בשינויים אלו, ובמיוחד בשיעורי הכנסותיהם.

אנשים רבים שוכחים לעדכן את חברת הביטוח לגבי גובה הכיסוי של אובדן כושר העבודה שלהם, כך שהסכום הנקוב בפוליסה שרכשו אינו תואם את שיעור הכנסותיהם, במונחים של שכר חודשי.

לכן חשוב לבדוק ולהתאים את הכיסוי הקיים בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה כדי לוודא שהסכום המבוטח תואם את שיעור ההכנסה, כדי שלא ייווצר מצב בו במקרה של חוסר יכולת להמשיך לעבוד, יתקבלו סכומים נמוכים באופן משמעותי מהשכר המעודכן.

תקופת ההמתנה

עם הגשת תביעת לקבלת קצבה, יש תקופת המתנה שקבועה בתנאי ביטוח אובדן כושר עבודה. תקופה זו עשויה להיקבע לפי חודש, חודשיים או יותר. במהלך תקופה זו, המבוטחים אינם מקבלים כיסוי מחברת הביטוח אבל הם יכולים לרכוש הרחבה שנקראת פרנצ'זה, אשר מספקת כיסוי רטרואקטיבי של תקופת ההמתנה.

זוהי הרחבה שמתאימה לאנשים שאינם יכולים להרשות לעצמם לספוג אובדן כספי, או שאינם מעוניינים לשאת באובדן זה. ההרחבה מתאימה במיוחד לאנשים שמעוניינים לקבל כיסוי מחברת הביטוח לאירוע של אובדן כושר עבודה לטווח הקצר, או שהם חתומים על פוליסה שבה תקופת ההמתנה ארוכה במיוחד.

בשורה התחתונה, בודקים, מבינים, משווים, ורק אז בוחרים פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה

טרם החתימה על פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה יש לוודא שהפוליסה מבדילה בין מקצועות צווארון כחול לצווארון לבן ובמיוחד חשוב לוודא שהיא תואמת את חוק ביטוח אובדן כושר עבודה. בשנים האחרונות חל שדרוג משמעותי בעולם הביטוחים בזכות הרפורמות השונות, ולכן חשוב במיוחד להשוות בין פוליסות ביטוחים מבחינת עלויות ותנאים.

יש להבין שלמרות הרפורמות, חיוני לבדוק היטב את הפוליסות המוצעות לפני הבחירה בפוליסה, ובוודאי שלפני החתימה עליה. לא תמיד ולא כל המבוטחים מבינים את תנאי הפוליסות השונות וזה בסדר. לכן מומלץ לקבל ייעוץ של יועץ ביטוח מיומן שבקיא בצרכים שלכם ויידע להתאים עבורכם פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מאימה.

מאמרים דומים