סביר להניח שביתכם הוא הנכס היקר ביותר שלכם, ולכן חשוב שתעניקו לעצמכם רשת ביטחון חיונית, למקרה של כל תרחיש שעלול לפגוע בכם או בביתכם. למרות שביטוח דירה אינו דרישה חוקית, ברוב המקרים הוא מהווה חלק מתנאי המשכנתא.
כשאתם מבקשים משכנתא מהבנק, תתבקשו להוכיח שיש לכם ביטוח דירה לפני שיחתימו אתכם על חוזה ההלוואה, ולכן חשוב למצוא את הפוליסה שתתאים לכם, והתאמה אישית פירושה בחינת מאפייני הכיסויים והמחירים, רצוי כל שנה מחדש.
כך חברת הביטוח מחשבת את הסכום שהיא גובה על ביטוח מבנה
עלות הבנייה המחודשת היא הסכום שעולה לבנות מחדש לחלוטין את ביתכם, אם הוא נהרס ללא אפשרות שיפוץ. אם אתם תוהים איך מחשבים סכום ביטוח מבנה, החישוב כולל את מחיר העבודה והחומרים. בדרך כלל, עלות זו נמוכה ממחיר המכירה של הבית, או משווי השוק.
ביסוס הפוליסה שלכם בעלות הבנייה המחודשת של הבית שלכם, תמנע מכם לרכוש ביטוח דירה עם סכום גבוה מדי לביטוח מבנה, ותשלום פרמיות גבוהות מהנדרש.
אם ביתכם בנוי מחומרים שאינם סטנדרטיים, או שיש לו מאפיינים ארכיטקטוניים יוצאי דופן, עלות הבנייה המחודש שלו עשויה להיות גבוהה מערך השוק שלו. במקרה זה, יש לבטח את ביתכם כנגד עלות הבנייה המחודשת הגבוהה יותר, ולא לפי הסכומים הנמוכים של מחיר המכירה או שווי השוק.
וכך מחושב הסכום של ביטוח דירה
את הסכום של ביטוח דירה למשכנתא במסגרת ביטוח דירה קובע שמאי מוסמך שמבסס את החישוב על נתון שנקרא 'ערך כינון'. ערך זה נקבע בהתאם לסוג הנכס, אם הוא ישן או חדש, השטח של הנכס, ורמת המפרט של מרכיבים אלו, שמכוסים במסגרת הפוליסה.
ביטוח נכס אינו מכסה את הערך הכולל של הדירה, מכיוון שערך הקרקע, שמטבע הדברים מהווה שיקול משמעותי במחיר הנכס, אינו נלקח בחשבון. כך שאם הדירה נהרסה עד לרמה שאינה מאפשרת המשך מגורים, המבוטחים מקבלים מחברת הביטוח פיצוי בסכום משמעותי, אבל גבוה ככל שיהיה, סכום זה אינו מאפשר להם לרכוש דירה חדשה.
כדי להשיג הגנת ביטוח גם למצבים אלה, אפשר לרכוש במסגרת ביטוח דירה, הרחבה שנקראת 'סכום נוסף בבית משותף'.
כדאי שיהיה לכם גם ביטוח תכולה
ביטוח מבנה מגן רק על מבנה הבניין, ולכן ברגע שתעברו לביתכם החדש, כדאי שתרכשו ביטוח תכולה על מנת להגן על הריהוט והחפצים היקרים שלכם. ביטוח תכולה מכסה את עלויות התיקונים או החלפת רכושכם שנפגע או הושמד במקרה של שריפה, שיטפון או גניבה.
ביטוח תכולה כולל את מה שהייתם לוקחים איתכם אם הייתם עוברים דירה, כולל ריהוט, מכשירי מטבח, וילונות, מצעים, בגדים, טלוויזיות, ציוד מחשוב ותכשיטים. חשוב לוודא שהסכום הנכון נקוב בפוליסת ביטוח דירה, מכיוון שזהו המקסימום שחברת הביטוח תשלם לכם אם תגישו תביעה.
יש לבטח את התכולה שלכם במחיר החלפת הפריטים כחדשים, ולא בערכם הנוכחי. כדאי להעריך מחדש את סכומי התכולה שלכם, שמבוטחים על בסיס קבוע, במיוחד לאחר רכישת פריטים יקרים. לעתים קרובות, פוליסת ביטוח תכולה תהיה גבולית, לכן עליכם לבדוק שהסכום המצוין יספיק על מנת לכסות את הערך של כל חפציכם.
הנה מה שתמצאו בפוליסת ביטוח דירה
פוליסת ביטוח תכולה מתאימה לאנשים ששוכרים דירה או לאנשים שיש בבעלותם נכסים, והם מבקשים לבטח את הרכוש שלהם באמצעות פוליסת ביטוח נכס, למקרים של גניבה, אובדן, או נזקים שונים שעלולים לפגוע ברכוש יקר שיש להם. הכיסויים של ביטוח תכולה כוללים:
- שחזור של מסמכים חשובים שניזוקו או נגנבו.
- נזק לרכוש או אובדן רכוש שנגרם לאחר גניבה, פריצה או שוד.
- נזק שנגרם למכשירי חשמל כגון מערכות סאונד, טלוויזיות, ציוד של מחשוב, או מערכת קולנוע ביתית.
- כיסוי לחלק מהתכולה מחוץ למבנה.
- כיסוי לצד ג', לנזקים שנגרמו לאורחים, שכנים או מבקרים בדירה.
- נזקי טבע וכוח עליון כמו פגעי מזג אוויר או רעידת אדמה שפגעו בתכולה.
- כיסוי לתכשיטים יקרים.
- כיסוי עלות תיקוני אינסטלציה בעקבות שיטפונות שפגעו בתכולה.
- כיסוי אופניים.
- כיסוי להחלפת מפתחות הדירה.
ומחכות לכם עוד כמה הטבות, שימו לב:
ביטוח דירה כולל רכיבי תשלומים שונים נוספים שיעזרו לכם לכסות את עלות המשכנתא אם אינכם מסוגלים לעבוד. כיסויים אלו שימושיים במיוחד לבעלי בתים, וחשוב לוודא שהם כלולים בפוליסה:
יש לכם כיסוי של ביטוח חיים
הרכיב הזה מיועד לכיסוי עלות המשכנתא שלכם במקרה של מותכם לפני שתספיקו להחזיר את תשלומי המשכנתא.
יכול להיות שנושא המוות לא ממש מעסיק אתכם עכשיו, אבל זהו שיקול שכדאי לקחת בחשבון אם יש לכם משפחה, ובמיוחד אם אתם המפרנסים העיקריים.
אם תחלו במחלה קשה, כדאי שיהיה לכם כיסוי מתאים
יספק לכם תשלום חד-פעמי למקרה של אבחון מצב קשה שמצוין בפוליסת ביטוח דירה שרכשתם. כל התנאים בנושא מחלות חמורות מתמקדים בכיסוי לשלושה מצבי ליבה, כלומר סרטן, שבץ מוחי או התקף לב, אבל חברות ביטוח רבות מציעות כיסוי גם למצבים אחרים.
ניתן להשתמש בסכום החד-פעמי על מנת לשלם את המשכנתא או להבטיח שתוכלו עדיין לשלם את התשלומים בתקופת ההתאוששות.
ביטוח דירה: שאלות ותשובות
מה מכסה ביטוח דירה?
הבנק, או כל גוף פיננסי שיאשר לכם הלוואת משכנתא, יבקש לראות שיש לכם ביטוח דירה שיגן עליכם ועליהם מפני עלויות תיקונים או בנייה מחודשת של ביתכם במידה וייפגע.
פוליסת ביטוח דירה כוללת כיסוי לנזקים שעלולים לפגוע במבנה הבית, כולל הקירות, הגג והחלונות; וכיסוי לנזקים שעלולים להתרחש באביזרי הקבע ואביזרים קבועים כגון יחידות מטבח מצוידות, ויחידות אמבטיות.
מה לא מכוסה במסגרת ביטוח דירה?
נזקי מכרסמים וחרקים, ציפורים, ריקבון, עובש ובלאי כללי אינם מכוסים בפוליסת ביטוח דירה. גן נזקים שנגרמים כתוצאה מערפיח או עשן מפעילות תעשייתית או חקלאית אינם מכוסים. אם הדירה בנויה באופן לקוי או שיש לה פגם נסתר, לא יהיה כיסוי מתאים בפוליסה.
מה זה ביטוח מבנה ומתי תזדקקו לו?
בעלי נכסים להשכרה אינם אחראים לרכישת כיסויים מתאימים באמצעות ביטוח מבנה, אבל לא תמיד זה המקרה.
לכן מומלץ לבדוק עם בעל הדירה אם הדירה ששכרתם ממנו מבוטחת באמצעות ביטוח נכס, ולוודא שפרטי הביטוח כלולים בחוזה השכירות שלכם, עם פירוט ברור של האחראי לביטוח המבנה, כלומר, האם שם בעל הדירה מצוין בחוזה, או שמכם.
כמה עולה ביטוח דירה?
עלות פוליסת ביטוח דירה צריכה להיות קשורה לעלות הבנייה מחדש של הנכס שלכם התרחיש החמור ביותר, ולכן התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח דירה טמונה במחיר השוק או במחיר ששילמתם כשרכשתם את הבית החדש שלכם.
