ביטוח חבות מעבידים הוא ביטוח שרוב העסקים שמעסיקים עובדים נדרשים לרכוש במסגרת החוק, ללא קשר לגודל העסק שלהם. הפוליסה יכולה לכסות את עלות הפיצויים במקרה שהעובד ייפגע בפציעה או יחלה כתוצאה מעבודה שהוא מבצע מטעם העסק.
בנוסף לכיסוי עלות הפיצויים, הפוליסה יכולה לכסות גם את עלות התביעה והוצאות המשפט שנגרמו לבית העסק לצורך מימון ההגנה.
בבחינת סוג המדיניות המומלצת לקנייה, יש לשקול את הרכיבים שמכסים את צרכי העסק. ביצוע הערכת סיכונים של העסק שלכם ושל פעולותיו השוטפות יסייעו להבנה טובה יותר של צרכי החברה ודרישותיה כאשר אתם מחפשים כיסוי של ביטוח חבות מעבידים, על מנת להבטיח כי יש לכם פוליסה שתתאים לצרכים שלכם.
מה זה ביטוח חבות מעבידים?
אם אתם מעסיקים עובדים, כמעט בטוח שתזדקקו לפוליסת ביטוח חבות מעבידים. יש כמה מקרים שפטורים מרכישת הביטוח, אבל אלה עשויים להשתנות בהתאם לאופי העבודה, מערכת היחסים העסקית עם העובדים, וההסכם בין בעלי העסק לבין אנשי הצוות.
מומלץ תמיד לקבל ייעוץ של יועץ ביטוח לפני שמחליטים להימנע מרכישת הביטוח, ומותירים את העסק, המנהלים והעובדים חשופים לפגיעות.
אם עדיין אינכם בטוחים מה זה ביטוח חבות מעבידים או אם אתם זקוקים לפוליסה כזו, הנה כמה דוגמאות שימחישו לכם אם ומתי תזדקקו לכיסוי מתאים:
- הציוד, החומרים או החפצים שמשמשים לעבודה הם בבעלות בעל העסק.
- בעל העסק משלם ביטוח לאומי לכל הצוות.
- בעל העסק שולט על המיקום והאופן בו העובדים מבצעים את עבודתם.
- הצוות עובד בתנאים מסוכנים שמצריכים הגנה של פוליסת ביטוח.
המקרים שבהם יתכן שאין צורך בכיסוי פוליסת חבות מעבידים הם:
- הפוליסה אינה מכסה את בעל העסק.
- העסקת בני משפחה קרובים.
- אנשי צוות שעובדים בהתנדבות.
- קבלנים עצמאיים או עובדים שאינם חלק מהצוות בארגון.
מה צריך לקחת בחשבון כשרוכשים ביטוח חבות מעבידים וצד ג'?
כשאתם בוחרים פוליסה מתאימה של ביטוח חבות מעבידים, יש כמה שיקולים שכדאי לקחת בחשבון:
כדאי שתהיו כנים
כשאתם מתייעצים עם יועץ ביטוח, חשוב לדון בסיכונים העסקיים שלכם כדי להבטיח שהכיסוי שלכם יהיה מקיף מבחינת ביטוח חבות מעבידים וצד ג'.
הקפידו לקרוא טוב טוב את הפוליסה שאתם מתכוונים לחתום עליה
אל תחתמו על פוליסת ביטוח חבות מעבידים לפני שתקרא היטב לעומק את התנאים וההגבלות של ביטוח מעבידים כדי לוודא שכל התרחישים שאתם מחפשים הגנה מפניהם, מכוסים במלואם.
חשוב לקחת בחשבון גם את הסיכונים
אם תאונה גרמה לפציעה לאחד מצוות העובדים שלכם, אתם עשויים להימצא אחראים לנזקים בשווי אלפי שקלים. לכן חשוב לקחת בחשבון לא רק את רווחת הצוות שלכם, אלא גם את ההשפעה על העסק.
קיימים כמה מצבים שבהם עסקים אינם זקוקים לפוליסת ביטוח אחריות חבות מעבידים, למשל אם כל העובדים מוצבים בחו"ל. יחד עם זאת, אין פירוש הדבר שלא קיימת חובת זהירות כלפי העובדים, או שבעל העסק לא יישא באחריות במקרה של תביעה.
מה ההבדל בין ביטוח חבות מעבידים לפוליסת ביטוח אחריות מעבידים?
ביטוח פיצויים לעובדים וביטוח אחריות חבות מעבידים מאוגדים ברוב המקרים יחד. תגמול עובדים מכסה את העלויות הרפואיות של העובדים שנפגעו ושכרם האבוד. ביטוח אחריות מעבידים מספק הגנה נוספת לחברות אם העובד תובע נזקים.
לדוגמא, נניח שמפתח תוכנה נתקל בכבל חשמל ושובר זרוע. תגמולי עובדים יסייעו בכיסוי חשבונות רפואיים, שכר אבוד ועלויות הטיפול השוטף.
אבל אם העובד טוען שהתאונה התרחשה בגלל רשלנות המעסיק, הוא עלול לתבוע את בעל העסק. במקרה זה, ביטוח אחריות מעבידים יסייע בכיסוי:
- שכר טרחת עורך דין להגנה על בעל העסק.
- הוצאות משפט.
- נזקים שנגרמו לעובד.
- פיצויים שנפסקו על ידי בית המשפט.
- ומימון הוצאות אחרות שנקבעו בפסק הדין.
איזה סוגי מקרים מכוסים במסגרת ביטוח חבות מעבידים?
הנה ארבעה סוגי תביעות נפוצות שמכוסות במסגרת ביטוח חבות מעבידים:
ביטוח חבות מעבידים וצד ג'
פוליסה זו נקראת גם תביעה נגדית של צד ג', כשעובד שנפגע תובע צד חיצוני בגין גרימת פגיעה או תרומה לפגיעה, ואז הצד השלישי תובע את העסק שלכם. לדוגמא, עובד נפגע במהלך הפעלת מלגזה במחסן אספקת מחשבים.
העובד תובע את יצרן המלגזות, אשר בהמשך תובע את החברה שלכם בטענה לרשלנות מצידכם, ובמקרה זה, פוליסת ביטוח חבות מעבידים וצד ג' מגנה עליכם.
תביעה על ידי בני משפחה
תביעה זו מוגשת כשבן או בת הזוג של עובד שנפגע תובעים את בית העסק בטענה שהם ספגו אובדן בשל הפגיעה.
פגיעה ממוצר
בדומה למקרים שמכוסים במסגרת ביטוח חבות מעבידים וצד ג', מקרה זה מתרחש כשעובד נפגע כתוצאה ממוצר שמיוצר על ידי המעביד. במקרה זה, העובד יכול לתבוע את בעל העסק כמעסיק וכיצרן.
ביטוח חבות מעבידים: שאלות ותשובות
למה ביטוח חבות מעבידים חשוב למעסיקים?
החוק מבטיח שיהיה לכם ביטוח מינימלי לפחות כנגד כל התביעות האפשריות במסגרת ההתנהלות העסקית שלכם. בין היתר, ביטוח חבות מעבידים מאפשר לכם לעמוד בעלויות הפיצויים בגין פציעות עובדים או מחלתם, בין אם הם נגרמים בשטח בית העסק או מחוצה לו.
למי מתאים לרכוש ביטוח אחריות מעבידים?
ברוב המקרים, ביטוח אחריות מעבידים קשור לכיסוי הפיצויים של העובדים. אם יש לכם פוליסת תגמול עובדים, יתכן שכבר יש לכם בטוח חבות מעבידים.
יחד עם זאת, פוליסות הפיצויים של עובדים לא תמיד כוללות ביטוח חבות מעבידים, ויתכן שתזדקקו לפוליסה נפרדת.
איזה מסלול כדאי לקחת בפוליסת חבות מעבידים?
רוב חברות הביטוח מציעות לבעלי עסקים פוליסות ביטוח חבות מעבידים בהתאם לגודל העסק שלהם, מספר העובדים ומאפייני הסיכון בבית העסק ובאופי העבודה. תביעות הפיצויים עבור הצוות הן לרוב גבוהות מאוד, וזו הסיבה שיש חובה לרכוש את הביטוח.
בעלי עסקים יכולים לבחור לשלם את המינימום הנדרש או לרכוש פוליסת חבות מעבידים בשיעורים גבוהים יותר בהתאם לצרכי העסק שלהם. אם אינכם בטוחים באיזה סכום לרכוש פוליסה שתתאים לעסק שלכם, יועץ הביטוח שלכם ישאל מספר שאלות במהלך פגישת ייעוץ להצעת מחיר אשר תעניק לכם את התובנה העסקית שתסייע לכם למצוא את רמת הכיסוי הנכונה.
מה חשוב לחפש בביטוח חבות מעבידים?
לפני שתשלמו על ביטוח חבות מעבידים, כדאי שתבצעו השוואות מחירים כדי למצוא את הפוליסה הכי משתלמת. אלו הרכיבים העיקריים שאתם צריכים לחפש:
שיעורי הפרמיות, כדי למצוא פוליסה חסכונית.
מגבלות הפוליסה.
בדיקה אם הפוליסה מספקת כיסוי לרכוש מסחרי.
סוג ההשתתפות העצמית שכדאי לכם לשלם.
קריאת כל האותיות הקטנות של הפוליסה.
איך תדעו אם יש לכם מספיק כיסוי של חבות מעסיקים?
אין מגבלות על כמות הפיצויים של עובדים שניתן לכסות בגין פציעה או מחלה, אבל לפוליסת ביטוח חבות מעבידים יש גבולות, ואתם רוצים לוודא שהמגבלות בפוליסה שלכם מתאימות לעסק שלכם.
עסקים שמאופיינים בסיכון גבוה לתביעות עובדים, עשויים להזדקק לביטוח אחריות מטרייה מסחרית, שנקרא גם ביטוח אחריות עודפת, על מנת להגדיל את גבול המדיניות הזו. חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח מיומן כדי להבטיח שיש לכם מספיק כיסוי וכי תהיו מוגנים בעת הצורך.
בשורה התחתונה, קבלו הצעת מחיר שמתאימה לכם, והשוו את המחירים
אתר השוואת מחירי ביטוחים מסייע לבעלי עסקים וארגונים להשוות הצעות מחיר לביטוחים עסקיים בקלות ובמהירות. היכנסו עוד היום למצוא את הפוליסה הנכונה במחיר הזול ביותר, שמתאימה לצורכי העסק שלכם.
