ביטוח חיים ותאונות אישיות

רוב הציבור חושב על העובדה שעליו ליצור לעצמו מעטפת ביטוחית למקרה שבו הוא ייפגע מתאונה או חלילה יחלה במחלה. לאור העובדה שכושר ההשתכרות ייפגע אם הוא יהיה פצוע בדרגות שונות וכמובן אם חלילה הוא ילך לעולמו, הוא רוכש פוליסות שונות שיעניקו למשפחתו את הביטחון הכלכלי במצבים האלו. 

יש שני סוגים של פוליסות מרכזיות שהן המומלצות ביותר בחשיבה על העתיד, האחת היא פוליסת ביטוח חיים והשנייה היא ביטוח תאונות אישיות. 

ביטוח חיים 

רכישה של פוליסת ביטוח חיים מעניקה לכל אדם את הכיסוי הנחוץ לו למקרה של פציעה או חלילה מוות עקב תאונה או מחלה. קו החשיבה של הציבור הוא שכדאי לרכוש פוליסה ולשלם פרמיה לאורך שנים רבות, וזאת כדי להעניק חלופה פיננסית לבני המשפחה במקרה שבו המבוטח לא יוכל לעבוד לאורך כמה חודשים, או שהוא חלילה ילך לעולמו ולכן לא יהיו הכנסות לבני המשפחה.

כדאי לרכוש פוליסת ביטוח חיים שהיא המתאימה ביותר לכל אדם על פי תחום עיסוקו ועל פי תחביביו לכן כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה שיציע ללקוח כמה וכמה אופציות של פוליסות ביטוח חיים אשר מוצעות על ידי חברות ביטוח שונות. הדרך הנכונה היא לבצע השוואת ביטוח חיים מחיר תוך בדיקה מעמיקה של הסעיפים האקוטיים. ברוב המקרים סוכן הביטוח ממליץ על האופציה שהיא המיטבית עבור המבוטח על פי גילו ומצבו הבריאותי וזאת על פי הידע הרב שיש לו.

בחירה של סוכן ביטוח 

רכישה של פוליסת ביטוח חיים אינה עניין של מה בכך, זו אחריות גדולה על כתפיו של סוכן הביטוח אשר אמור לבצע התאמה מיטבית ללקוח. המבוטח סומך על סוכן הביטוח שמכיר היטב את כל אחד מהסעיפים האפשריים של הפוליסה, שיציע לו את האופציות שהן הנכונות והמתאימות ביותר כדי ליצור את הכיסוי האופטימלי. 

סוכן הביטוח משוחח עם הלקוח, שומע על אורח החיים שלו, תחום העיסוק שלו ואם יש בו סיכונים וגם תחביביו אם אלו תחביבים נורמטיביים או שיש בהם סיכון כמו לדוגמה טיפוס על הרים ברחבי העולם, מצנחי רחיפה ועוד.

כדי לרכוש פוליסה כדאי לקבל המלצה מקרובי משפחה או מחברים על סוכן ביטוח מקצועי, לשוחח אתו כדי שימליץ על תוואי הדרך בפוליסת ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות, או בקטגוריה הכוללת צורך בחתימה על הצהרת בריאות. 

פוליסת ביטוח חיים דרך מקום העבודה 

מתוך האחריות של מקומות העבודה הגדולים כלפי העובדים הנאמנים שלהם, הם מפעילים במקרים רבים פוליסות ביטוח חיים קולקטיביות עבור כל אחד מהעובדים. התאגיד מקבל הצעות מחיר מכמה חברות ביטוח ומחליט לאחר סיעור מוחות לבצע את פוליסות הביטוח לעובדים דרך חברת ביטוח מסוימת. 

נציגי מקום העבודה מעבירים לחברת הביטוח שזכתה במכרז את כל המידע על כל עובד ובנוסף לכך כל עובד חדש שמתחיל לעבוד במקום עבודה זה, מצורף גם כן לאופציית ביטוח חיים קבוצתי. מדובר בנוהל שהוא מקובל מאד במקומות עבודה גדולים שמעסיקים אלפי עובדים כמו לדוגמה ביטוח חיים לעובדי מדינה, ביטוח חיים לשכת עורכי דין וכו'.

את עלות הפרמיה החודשית משלם העובד ממשכורתו על פי הסכום החודשי שעליו סוכם בתנאי הפוליסה.

כפל ביטוח חיים 

העובדה שמבצעים ביטוח חיים קולקטיבי דרך מקום העבודה יוצרת לעיתים כפל ביטוח חיים למקרה מוות. זה קורה כאשר לעובד כבר יש פוליסה שהוא רכש לפני תחילת העבודה במקום זה. מעבר לכך אם לאחר תקופה מסוימת הוא עוזב את מקום העבודה, הפוליסה נשארת בעינה והוא יכול לשלם את העלות של הפרמיה בכל חודש באופן ישיר, אם כפל זה כדאי לו כיוון שהוא כולל סעיפים משלימים. כיוון שמדובר בפוליסה שהיא של ציבור רב אין אפשרות לבצע פדיון ביטוח חיים.

לא אחת עובד זה מתחיל לעבוד במקום עבודה אחר וגם שם יש ביטוח חיים קולקטיבי ולכן מצרפים אותו גם להסדר חדש. כך שיש לו כפל ושילוש של ביטוחי חיים. 

בדיקת נתונים לגבי כפל ביטוח חיים 

יש מבוטחים שמודעים לעובדה שיש להם כמה פוליסות של ביטוח חיים בפרמיה קבועה. אך יש גם אחרים שאינם יודעים אם יש להם כפל ביטוחי חיים או לא. לכן כדאי שהם יבדקו באתר הר הכסף וישלפו מידע רלוונטי על פי תעודת הזהות שלהם. לאחר קבלת מלוא הנתונים כדאי לפנות לסוכן ביטוח אמין שיבדוק את ההרכב של כל אחת מהפוליסות וימליץ להם מה כדאי לעשות. 

יש מקרים שבהם כדאי לבטל את אחת הפוליסות כיוון שיש כפל ואין צורך בתשלום פרמיה כפולה כיוון שאין לכך עתיד כלכלי, לאור שיטת התשלום של חברת הביטוח שאינה מאפשרת כפל תשלום. יש מקרים אחרים שבהם ההמלצה תהיה להשאיר את הפוליסות כיוון שהן לא חופפות אלא להפך משלימות זו את זו. 

בנוסף לכך אפשר לראות באתר הר הביטוח אם קיימות פוליסות ביטוח חיים של קרובי משפחה שלא נפדו ולכן יש אפשרות ליורשים לפדות אותן ולקבל את הכספים המגיעים להם מחברת הביטוח. 

תשלומי פרמיה שהם הוצאה מוכרת 

משרד האוצר קבע שתושבים אשר מפרישים מדי חודש כספים לתשלום פרמיות של ביטוח חיים ותאונות אישיות, הסכומים האלה מוכרים כהוצאה מוכרת. זאת לעומת ביטוחים אחרים כמו ביטוחי בריאות שההוצאות עבורם אינם הוצאה מוכרת. 

כאשר אדם מסוים אמור לשלם בכל שנה מס לאור הכנסותיו, מקזזים מסכום המס חלק מהפרמיות ששולמו וכך חבות המס שלו היא נמוכה יותר. מדובר בנתון מהותי ובמיוחד אם לשני בני הזוג שמדווחים בדוח אישי אחד, יש פוליסות ביטוח חיים הוצאה מוכרת. 

אם המבוטחים שילמו לאורך השנה מס ביתר, הן אם הם עצמאיים והן אם הם שכירים הם יכולים על פי התחשיב לקבל ביטוח חיים החזר מס לחשבון הבנק שלהם.

כמה אופציות של ביטוחי חיים:

ביטוח חיים ריסק 

ביטוח חיים ריסק כולל הענקת פיצוי כספי למבוטח במצבים של תאונות ולכן מי שעובד במקצועות שיש בהם סיכון, מעדיף במקרים רבים לרוכש פוליסה מסוג זה. היקפי הפיצוי נקבעים על פי חומרת המקרה, אם מדובר בפציעה בדרגות שונות או חלילה במקרה של מוות. יש מקרים שבהם יקבל המבוטח סכום חד פעמי גבוה או לחלופין תיקבע לו קצבה חודשית בסכום קבוע. כל זאת על פי תנאי הפוליסה הספציפית. 

במקרים של מוות, משפחתו של המבוטח תקבל כספים כיוון שהמטרה של המבוטח הייתה לדאוג כלכלית לבני המשפחה שלו, אם יקרה לו משהו במהלך חייו.

ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון

המטרות המהותיות של רכישת פוליסת ביטוח חיים ישיר היא כיסוי למצבים כמו אובדן כושר עבודה ולמקרה מוות. יש פוליסות אשר משלבות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון ובכל חודש יש חלק קבוע מתוך התשלום הכללי שמיועד לטובת החיסכון וכל היתרה מיועדת לכיסוי פרמיית הביטוח. בגיל מבוגר ועל פי המידע הכתוב בפוליסת הביטוח, יכול המבוטח ליהנות מכספי החיסכון שהוא צבר. 

ביטוח חיים פנסיוני

הדאגה להכנסות לאחר היציאה לגמלאות היא צורך חשוב. זו הסיבה שלקוחות רבים רוכשים פוליסת ביטוח עם מרכיב פנסיה וזאת כדי שיקבלו קצבה חודשית קבועה לאורך כל שנות הפנסיה שלהם. סכום הקצבה הוא על פי הפוליסה הספציפית שרכש המבוטח ובהתאם לסך השנים שבהם הוא שילם את הכספים לחברת הביטוח. במותו של המבוטח ייהנו מהכספים האלו יורשיו על פי הפירוט בפוליסה.

קבלת הלוואה על חשבון הכספים שהצטברו 

מבוטחים אשר זקוקים מעת לעת לסכום כסף גדול יכולים לקבל מחברת הביטוח הלוואה כספית על סמך הכספים שלהם שהצטברו בקרן של ביטוח חיים בפרמיה קבועה. בשיטה זו חברת הביטוח מאפשרת למבוטח לקבל הלוואה שהסכום של הוא קרוב למלוא הסכום הכספי הקיים בקרן.

המבוטח אינו מחזיר את ההלוואה בכל חודש כמו ביטוח חיים משכנתא אלא הוא משלם בכל חודש ריבית בלבד שהיא יחסית סכום חודשי די נמוך. מעבר לכך סכום הקרן נותר כמות שהוא והוא ממשיך לצבור ריבית לאורך שנים נוספות. בדרך זו המבוטח נהנה מכל העולמות, הוא גם קיבל את הסכום הכספי החד פעמי שנחוץ לו, הכסף ממשיך לגדול והתשלום החודשי שלו הוא זניח.

ביטוח תאונות אישיות 

המטרה של רכישת פוליסת תאונות אישיות היא כדי ליצור ביטחון כלכלי למבוטח במקרה של תאונה. כל תאונה היא מקרה שהוא לא צפוי ולא רצוי אך כדי להבטיח את החוסן המשפחתי הכלכלי, חשוב לרכוש פוליסה כזו. לכן בחישוב של עלות מול תועלת, רוב הציבור מודע לחשיבותה הרבה של פוליסת תאונות אישיות במקרה של תאונה.

הדרך הטובה ביותר היא לפנות לסוכן ביטוח שהוא מומחה בתחומו כדי שימליץ ללקוחות על הפוליסה המיטבית למטרה זו. לאחר מכן כדאי לבצע השוואת נתונים בין ההצעות השונות, על פי הפרמטרים שהם המשמעותיים ביותר:

• מהי ההגדרה של תאונה על פי תנאי הפוליסה.
• עבור אילו נזקי גוף אפשר לקבל פיצוי על פי הפוליסה.
• אילו כיסויים זכאי המבוטח לקבל במקרה של הפעלת הביטוח.
• מהו הגובה המקסימלי של הפיצוי הכספי שמשלמת חברת הביטוח.
• האם חברת הביטוח קבעה התניות מסוימות לצורך קבלת הפיצוי הכספי.
• האם נקבעו החרגות ואם כן, מה הן. 

אילו תאונות אישיות נכללות בפוליסת תאונות אישיות 

כל התאונות הן פתאומיות, זו יכולה להיות החלקה במקום העבודה עקב נוזל שמנוני שנשפך על רצפת אולם הייצור במפעל, נפילה ברחוב עקב העובדה שאריחי המדרכה לא הותקנו באופן ישר ולכן האדם נתקל בבליטה של המדרכה ונפל. אדם שהלך ברחוב ונפגע מקורקינט חשמלי כיוון שהרוכב נסע במהירות גבוהה, טבח שנכווה בדרגה גבוהה, עקב פעולה שביצע במטבח של המסעדה, רוכב אופנוע שנופל מהרכב הדו גלגלי שלו, נפילה בעת ביצוע עבודה בגובה באמצעות סנפלינג ועוד.

מעבר לכך יש גם תאונות שנגרמות עקב פעילות ספורטיבית אתגרית כמו צניחה חופשית, גלישת רוח, סקי שלג ועוד. מי שעוסק בפעילות אקסטרים, מוסיף נתון זה לפוליסה ולא אחת הדבר מייקר את הפרמיה החודשית, אך המבוטח נהנה מכיסוי על פי הפירוט בפוליסה. 

יש גם תאונות שאינן נכללות בהגדרה של חברת הביטוח ולכן המבוטח לא יקבל בגינן פיצוי הן בעת פציעה והן בעת מקרה מוות, כמו לדוגמה במקרים שהתרחשו בעת השירות הצבאי, התאבדות ופגיעה עקב ספורט אתגרי ספציפי אשר לא נרשם מלכתחילה בפוליסה.

קבלת פיצוי כספי לאחר תאונה 

חברת הביטוח קבעה כמה שלבים לצורך קבלת פיצוי כספי עקב תאונה.

1. בשלב הראשון מתבצעת פנייה לחברת הביטוח כדי שתהיה הכרה במקרה התאונה הספציפי כתאונה על פי ההגדרות של הפוליסה.
2. היקף הפיצוי נקבע על פי חומרת הפציעה הפיזית וזאת עקב פעולה שבוצעה או עקב האירוע הפתאומי שגרם לפגיעה על ידי גורם חיצוני כמו לדוגמה עמוד תאורה שנפל על המבוטח. 
3. תאונות אישיות בהגדרתן הן עקב מצבים פיזיים שונים, ולא עקב מחלה או פגיעה נפשית. 

פיצוי עבור תאונות אישיות 

מומחים של חברת הביטוח מסווגים כל תאונה על פי חומרת המקרה ובהתאם לרמת הפציעה. יש מקרים שבהם המבוטח נזקק לעזרה בתפקוד היום יומי. לעיתים מדובר בעזרה מינורית כיוון שהפציעה היא קלה יחסית או בינונית ולעיתים מדובר בעזרה לאורך כל שעות היממה.

החל מדרגת פציעה מינורית ועד דרגת פציעה גבוהה שבה המבוטח זקוק לעזרה משמעותית כיוון שהוא הפך לסיעודי עקב המקרה, חברת הביטוח מעניקה פיצוי התואם את הגבולות שנקבעו בפוליסת תאונות אישיות. 

הפיצוי כולל תשלומים עבור הוצאות כספיות ישירות כמו השגחה רפואית, עזרה יום יומית בבית, הוצאות כספיות לא מתוכננות עבור רכישת אביזרים נלווים כמו כיסא גלגלים ומוצרים לנוחות הרחצה במקלחת. כמו כן תשלום עבור ימי אשפוז בקיזוז הימים הראשונים שהם ימי המתנה אם הדבר נכלל כך בפוליסה. במקרים האלו מקזזים יום או יומיים מתוך כלל ימי האשפוז ורק על היתרה משלמים.

מעבר לכך יש גם הוצאות עקיפות כמו העובדה שהאדם איבד את יכולת ההשתכרות שלו באופן זמני או באופן קבוע. 

אם המבוטח נפטר בשל התאונה והשלכותיה, המוטבים יקבלו את הכספים המופיעים בערך הפדיון של הפוליסה. 

פיצוי מידי לאחר התאונה

אחד היתרונות המשמעותיים של ביטוח תאונות אישיות הוא שהמבוטח מקבל באופן די מידי פיצוי כספי על פי תנאי הפוליסה. לחברת הביטוח ברור שלאחר מקרה כזה ועל פי דרגת החומרה של הפציעה, המבוטח זקוק באופן מידי לתשלום הפיצוי וזאת כדי שהוא יוכל לממן את ההוצאות הלא צפויות שלו. המטרה היא שלאורך כל התקופה של השיקום ושל הטיפולים הרפואיים, יהיה למבוטח גב כלכלי וכך הנושא הכספי לא יטריד אותו. 

המומחים בנושא תביעות של חברת הביטוח מבצעים את התחשיבים הכספיים על פי ההיקף של ההוצאות הרפואיות הישירות והעקיפות שהמבוטח אמור לשלם לאור הפציעה. 

קבלת פיצוי משתי פוליסות תאונות אישיות 

מבוטח שיש ברשותו שתי פוליסות לכיסוי כספי במקרים של תאונות אישיות, גם אם הסעיפים בשתיהן זהים, עשוי לקבל פיצוי משתי חברות הביטוח עבור תאונה שהתרחשה.

חברות הביטוח במקרים האלו פועלות על פי תנאי הפוליסה והרשום בהן לגבי התנאים המלאים וההחרגות במקרים ספציפיים. 

את התביעה בגין התאונה אפשר להגיע עד שלוש שנים מיום המקרה כיוון שלאחר מכן המקרה מתיישן ולכן אין אפשרות לתבוע כספים בגינו.

תהליכי פיצוי בעת אובדן כושר עבודה 

אדם שקרתה לו תאונת דרכים, תאונת עבודה, נפילה ברחוב וכו' לא יכול במקרים רבים להמשיך בעבודתו. הן לאור הפציעה שלו והן על פי סוג העבודה שהוא מבצע ביום יום. כמו לדוגמה אדם שנפל ויש לו נזק ברגליו, לא יכול להגיע למקום העבודה שלו וגם לא יכול לנהוג במשאית שזה תפקידו בחברה. 

לכן חברת הביטוח תשלם לו כספים מדי חודש עבור אובדן כושר עבודה באופן זמני על פי צפי ההבראה שלו. לעיתים על פי האיטיות של משך ההבראה יש להמשיך ולהעניק פיצוי בגין סעיף זה לפרק זמן ארוך יותר או לחלופין להפסיק את התשלומים, אם המבוטח חזר לתפקד באופן נורמטיבי לאחר חודשי ההחלמה.

פיצוי למבוטח סיעודי 

מבוטח שעקב התאונה הפך להיות סיעודי, מקבל מחברת הביטוח פיצוי כספי חד פעמי שהוא עבור תקופה מוגבלת על פי תנאי הפוליסה ואם ההגדרה של חולה סיעודי מופיעה בה.

אך אם מדובר במצב של נזק בלתי הפיך והמבוטח הוגדר כנכה לצמיתות, הפיצוי הכספי שהוא יקבל יהיה מכפלה של סך האחוזים שנקבעו לו לפי מצבו הבריאותי. חברת הביטוח קבעה סכום כספי מסוים לכל אחוז של נכות ובהתאם לרמת הנכות, סכום זה מוכפל בשיעור הנכות. 

אם מדובר בפציעה באיברים מסוימים, חברת הביטוח קבעה את סכום הפיצוי הכספי לכל אחד מהאיברים. אם מדובר בכוויות הפיצוי הכספי הוא על פי דרגת החומרה של הכוויה והשלכותיה. .

שאלות ותשובות 

אם אתם מתלבטים בנושא רכישת פוליסת ביטוח חיים ותאונות אישיות, אחד מהנציגים המיומנים שלנו ישמח לעזור לכם. השאירו כאן את הפרטים שלכם ונשמח לשוחח בהקדם.