רעידת אדמה אחת או קצר חשמלי שמשתק את החשמל במבנה, מספיקים כדי להרוס מבנה שלם. התקשורת מלאה בסיפורים על מבני מגורים שנהרסו בתוך מספר דקות, אבל אנשים נוטים להאמין שלהם זה לא יקרה. אלא שלאסונות יש נטייה להתרחש, ואז השאלה העיקרית שמעסיקה את הנפגעים היא למה לא הקפידו לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא.
ביטוח מבנה למשכנתא נחוץ בתהליך קבלת האישור להלוואת משכנתא, והבנקים מחייבים את רכישת הביטוח שיגן עליהם במקרי חדלון פירעון התשלומים שהמבוטח התחייב להם. כשהסיבה להפסקת התשלומים היא מות המבוטח, הבנק או הגוף הכלכלי שהלווה את המשכנתא יקבל את יתרת התשלום מחברת הביטוח, במסגרת פוליסת ביטוח חיים. מאמר זה דן בחשיבות ביטוח משכנתא כהגנה על הדיירים מפני הוצאות כספיות גבוהות.
מה זה ביטוח מבנה למשכנתא?
ביטוח מבנה למשכנתא מופעל במקרה בו למבנה המגורים שלשם רכישתו נלקחה הלוואת משכנתא, נגרם נזק משמעותי. הנזק עלול להתרחש כתוצאה מתאונה, אסון טבע או שריפה, והבנק מבקש להבטיח את המשך קבלת התשלומים למרות הקשיים הכלכליים שהמבוטחים נקלעו אליהם, שאינם מאפשרים להם להמשיך את התשלומים כסדרם.
ברוב המקרים, כשעבודות השיפוץ במבנה שנהרס כרוכות בתשלומים בסכומים גבוהים, חברת הביטוח מממנת את השיפוץ. ועוד משהו. עם ביטוח משכנתא, ניתן לשמור את ערך הנכס, ותשלומי הביטוח מונעים מצב בו שווי הנכס יורד, מה שעלול בהתאם להפחית גם א סכומי התשלומים לבנק שהלווה את המשכנתא.
חשוב להבין שהבנקים מאשרים ביטוח מבנה למשכנתא שסוכם עם הלקוחות, וכשהם אינם מקיימים את תנאי הסכם ההלוואה, הבנקים יכולים לקבוע מצב של פסילת ביטוח או לנסח הסכם ביטוח נפרד, לפיו המבוטח יחויב בתשלומי פרמיה בגין הפרת ההסכם.
מה כולל ביטוח מבנה למשכנתא?
רשימת התרחישים שמאפשרת הפעלת ביטוח משכנתא משתנה בין חברות הביטוח, וכל חברת ביטוח מחליטה מה כולל ביטוח למבנה משכנתא שמוצע על ידה, כפי שכל מבוטח יכול לבחור את הפוליסה שמתאימה לו, למרות שקיימים כמה מאפיינים זהים כמעט בכל פוליסה. הפגיעות האפשרויות המובילות להפעלת הפוליסה כוללות בעיקר:
- שריפה שהובילה להרס משמעותי במבנה.
- נזקי טבע כמו רעידת אדמה או מזג אוויר סוער במיוחד.
- נזק לתקרה, לרצפה או לקירות.
- נזק לאלמנטים קבועים שמחוברים למבנה כמו חלונות ודלתות.
- נזק למערכת הטלפון.
- נזק למערכת ההסקה.
- נזקי אינסטלציה או צנרת.
- הצפות במבנה בעקבות שיטפונות.
- התנגשות כלי רכב במבנה.
- דיור חלופי שהנכס אינו ראוי למגורים לפרק זמן של חצי שנה או עד תום השיפוצים.
- ביטוח אחריות צד שלישי.
- או כל תרחיש אחר שגרם לנזק חמור למבנה.
המטרה של הבנק שמלווה את המשכנתא היא שהנכס יישאר במצב ראוי וסביר למגורים, ודורש מהמבוטחים לרכוש ביטוח משכנתא רגיל או משכנתא פנסיונית, שכולל כיסויים לתרחישים החמורים ביותר. התנאים לפוליסות נקבעים על ידי המפקח על הביטוח, שממונה על ידי משרד האוצר, ולא קיימת אפשרות להוריד רכיבים בפוליסה אלא להרחיבה בלבד.
מה לא מכוסה במסגרת פוליסת ביטוח נכס למשכנתא?
במקרים רבים, ביטוח נכס למשכנתא אינו מציע כיסוי לתרחישים כמו:
- מצב של מלחמה
- פעולות טרור
- נזק שעלות השיפוץ שלו מכוסה על ידי מס רכוש
- נזק שעלות השיפוץ שלו מכוסה על ידי העיריה או המועצה המקומית.
חשוב להבין שהיחס לנזק שנגרם למבנה נוגע לחלקי המבנה הקבועים, כמו חלונות, קירות, גגות או ארונות חשמל, ותכולת הדירה אינה נכללת בפוליסת הביטוח, וכדי להגן על התכולה, יש צורך לרכוש ביטוח דירה נפרד.
כמה עולה ביטוח משכנתא?
סכום הפרמיה החודשית שמבוטחים מתבקשים לשלם על ביטוח מבנה מורכב ממגוון היבטים, שכוללים בעיקר את סכום המשכנתא שהבנק הציע; ושווי המבנה. ברוב המקרים, עלות פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא היא אחוז אחד או שני אחוזים מעלות המשכנתא, למרות שמספר זה ניתן לשינוי.
חברות הביטוח השונות מציעות למבוטחים הצעות שונות של פוליסות ביטוח משכנתא וההבדלים נובעים מתנאי הפוליסה להפעלת הביטוח; גובה הפרמיות; הרחבות שהמבוטחים רוכשים או כל היבט אחר שהמבוטח מבקש לכלול בתנאי הפוליסה; או בפוליסה שחברת הביטוח מתאימה באופן אישי למבוטחים.
האמת היא שכדי להבין היטב כמה עולה ביטוח משכנתא, מומלץ לבצע השוואת מחירים באתר השוואת מחירי ביטוחים שמציג באופן ברור ומלא את מחירי הפוליסות בחברות הביטוח השונות והתנאים שהן מציעות.
איזה תוספות אפשר לבחור במסגרת ביטוח נכס למשכנתא?
ראשית, על המבוטחים להפנים שרוב פוליסות ביטוח נכס למשכנתא ניתנות להרחבה בתוספת סבירה של תשלום. ההרחבות האפשריות הזמינות היום למבוטחים כוללות:
- הוצאות כלכליות בגין פינוי ההריסות.
- הוצאות תשלום על שכר דירה חלופית זמנית.
- פגיעה בצדדים שלישיים.
- חבות מעבידים.
- שירותים רפואיים או שירותי חירום רפואיים.
- תשלום בגין נזקים שפגעו באיטום המבנה.
- או כל נזק חמור אחר שניתן להוסיף בתשלום לפוליסה.
חלק מההרחבות נוגעות גם לסוגים מסוימים של מבנים, כולל ביטוח גינה ובתים פרטיים, ביטוח גינה למקרה של פגיעה במערכת ההשקיה האוטומטית, או נזקי שפוגעים בצמחים או במבנים בגינה, כמו גם כיסוי שמוצע לפגיעה שנגרמה לחיות מחמד.
מה זה ביטוח חיים ומבנה למשכנתא?
ביטוח חיים ומבנה למשכנתא משמש למקרה של מוות. המטרה העיקרית של הפוליסה היא הגנה על הבנק במצב בו הלווה אינו מסוגל להשיב את סכום ההלוואה, והבנק מבטיח את ההחזר הכספי של ההלוואה במקרה של אסון.
אבל חשוב להבין שהמטרה של הפוליסה הזו היא גם הגנה והקלה על בני המשפחה של הלווה במקרה של פטירתו. חברת הביטוח תשלם את סכום ההלוואה שנותר לתשלום לבנק, כך שבני המשפחה יהיו פטורים מהצורך להמשיך את תשלומי המשכנתא לבנק, והעול הכלכלי שלהם יופחת.
ככל שהסכום של הלוואת המשכנתא מופחת במהלך השנים, גם החלק של ביטוח חיים למשכנתא מופחת. במקרים רבים, מתקבל אישור מהבנק לביטוח פוליסת ביטוח חיים כשההלוואה מגיעה לסכום מינימלי של כשלושים אלף שקלים. יש לזכור שכיסוי הביטוח מיועד לבנק ומסיבה זו אינו מחליף את פוליסת ביטוח החיים שמומלץ לרכוש כדי לדאוג לבני המשפחה.
ביטוח מבנה למשכנתא: שאלות ותשובות
האם אני באמת צריך ביטוח מבנה למשכנתא לבית שלי?
כן. ביטוח מבנה למשכנתא הוא ההגנה שלכם מפני סיכוני הרכוש והאחריות הרבים שניצבים בפניכם כבעלי בתים. לדוגמא, אם מישהו תבע אתכם בגין פגיעה או נזק שנגרם לו בביתכם או מהרכוש שלכם, עלות ההגנה על תביעה זו עשויה להסתכם באלפי שקלים רק עבור הוצאות משפט, ללא קשר לתוצאות פסק הדין.
ואם תאבדו את ביתכם עקב שריפה או שייגרם נזק לתכולה או שמישהו יפרוץ לביתכם, רוב הסיכויים הם שלא תוכלו להרשות לעצמכם להחליף הכול בבת אחת. מסיבה זו, גופים שמלווים משכתנאות מחייבי רכישת ביטוח מבנה למשכנתא.
מה אני צריך לעשות אם וכאשר הרכוש שלי ניזוק או נגנב?
פנו לסוכן הביטוח או לנציג חברת הביטוח בהקדם האפשרי. אם נגרם נזק לביתכם או לרכושכם, בצעו תיקוני "חירום" על מנת להגן על עצמכם ועל רכושכם מפני נזק נוסף. לדוגמא, אם חלק מהחלונות בביתכם נופצו, תוכלו לתקן אותם כדי למנוע נזק נוסף. האמת היא שהפוליסה שלכם מכסה את העלויות של אמצעי חירום אלה.
אבל לפני שתבצעו תיקונים קבועים, צרו קשר עם סוכן הביטוח שלכם. לחברת הביטוח יש את הזכות לבדוק את הנכס במצבו הפגוע, ויתכן שיישלח מתאם תביעות לביתכם או שתקבלו הערכה מקבלן עצמאי. אם הרכוש שלכם נגנב, הודיעו מיד למשטרה וצרו קשר עם סוכן הביטוח או נציג חברת הביטוח.
למה חברת הביטוח רוצה לדעת איפה ממוקם ברז כיבוי האש הקרוב לביתי?
חברת הביטוח צריכה לקחת בחשבון שיקולים רבים בקביעת הפרמיה שהיא תגבה על הפוליסה שלכם. שיקול אחד הוא גישה למים, ומכאן השאלה לגבי מיקום ברז כיבוי האש הקרוב ביותר, כמו גם התקנת המצאי אבטחה אחרים.
הגיל ואיכות הבנייה של ביתכם הם שיקולים נוספים, וגם מספר וכמות התביעות שהגשתם בעבר יכולים להשפיע על הפרמיות שחברת הביטוח תגבה.
האם יש משהו שאני יכול לעשות כדי להוריד את הפרמיות שלי?
כן. מכיוון שהפרמיות מבוססות בחלקן על רמת הסיכון שחברת הביטוח לוקחת, יש צעדים שאפשר לנקוט בהם על מנת להוריד את הפרמיות שלכם. יועץ ביטוח יכוון אתכם לקראת מציאת הפוליסה המתאימה ביותר בהתאם לצרכים ולתקציב שלכם.
מי מפקח על חברות הביטוח?
תחום הביטוח הוא ענף מוסדר באופן מקיף. המפקח על הביטוח מפקח על כל חברת ביטוח ועוקב אחר נושאים כמו אישורי תעריפים לאזרחים פרטיים ולעסקים. המפקח גם מנפיק רישיונות פעולה לחברות ביטוח ולסוכנים, על סמך יכולתם לעמוד בדרישות להתנהלות והידע שלהם בנושאי ביטוח.
חברות הביטוח והסוכנים עובדים בשיתוף פעולה הדוק עם המפקח על הביטוח כדי לוודא שאתם מקבלים את השירות הטוב וההוגן ביותר האפשרי. אם נתקלתם בקשיים בהסדר תביעה, הסוכן שלכם יסייע לכם בפתרון הבעיה.
