ביטוח מבנה אינו מותרות; זוהי פוליסה הכרחית לכל בעל דירה. הביטוח מגן על המבנה מפני נזק, וכמעט כל גופי המימון שנותנים הלוואות משכנתא דורשים מהלווים כיסוי ביטוחי לשווי מלא או הוגן של נכס, בדרך כלל מחיר הרכישה, ולא יאשרו הלוואות או יממנו עסקת נדל"ן ללא הוכחה לרכישת הביטוח.
אבל בין אם הביטוח הכרחי או לא, רכישת סוג כזה של הגנה היא צעד חכם, ומדריך זה מסביר את היסודות של ביטוח מבנה, כך שתדעו איזה סוג פוליסה לחפש ולבחור את הכיסויים המתאימים לכם.
מה כולל ביטוח מבנה?
כדי לדעת על מה אם משלמים או מה בדיוק כולל ביטוח מבנה, חשוב להבין שרוב הפוליסות ניתנות להתאמה אישית, וכל פוליסה כוללת רכיבים סטנדרטיים מסוימים שמספקים את העלויות שחברת הביטוח תכסה במקרה הצורך. למשל:
נזק לחלק הפנימי או החיצוני של הבית
במקרה של נזק עקב שריפה, פגעי מזג אוויר, ונדליזם או אסונות אחרים שמכוסים במסגרת הפוליסה, חברת הביטוח תפצה אתכם כך שניתן יהיה לשפץ את ביתכם או אפילו לבנות אותו מחדש. השמדה או השחתה בעקבות שיטפונות, נזקי טבע והעדר תחזוקת המבנה הם רכיבים שבדרך כלל אינם מכוסים, ויתכן שתזדקקו לפוליסת ביטוח נפרדת אם תרצו הגנה כזו.
בחלק מהמקרים, חברת הביטוח מבקשת לכסות בנפרד מוסך, סככה או מבנה אחר בנחס, באמצעות אותם רכיבים כמו הכיסוי המוצע לבית הראשי.
אחריות אישית לנזק או לפציעות
כיסוי אחריות אישית במסגרת ביטוח מבנה דירה מגן עליכם מפני תביעות שהוגשו נגדכם על ידי אחרים. גם אם הילד שלכם שבר אגרטל, והשכנה דורית נכנסה לבקר והחליקה על השברים, היא עשויה לתבוע פיצויים בגין כאב וסבל או אובדן שכר, ובית המשפט יפסוק לטובתה, אבל חברת הביטוח תכסה את התביעה.
שהות בבית מלון או במקום אחר בתשלום במהלך שיפוץ הבית
זהו אינו תרחיש סביר, אבל אם אתם מוצאים את עצמכם נאלצים לצאת מביתכם לפרק זמן מסוים, ביטוח מבנה יהיה ללא ספק הרכישה הכי טובה שאי פעם תבצעו. חלק זה של הכיסוי בפוליסה, שנקרא הוצאות מחיה נוספות, ישיב לכם את דמי השכירות חדר בבית מלון, ארוחות ועלויות נלוות אחרות שתצטרכו להוציא בזמן ההמתנה לשיפוץ שיהפוך את ביתכם ראוי שוב למגורים.
יחד עם זאת, לפני שאתם שוכרים סוויטה בקרלטון ומזמינים קוויאר משירות החדרים, חשוב שתזכרו כי הפוליסה מציבה מגבלות יומיומיות ומחמירות. כמובן שאתם יכולים להרחיב את הפוליסה אם אתם מוכנים לשלם על יותר כיסויים.
נכון שתפקיד חברת הביטוח הוא לשלם תביעות, אבל האינטרס שלה הוא גם להרוויח כסף, וחשוב להבין את הנקודה הזאת
כך, למשל, מבוטחים שאינם יודעים בדיוק מה זה ביטוח מבנה, והגישו מספר תביעות בשלוש עד שבע השנים האחרונות, עשויים להידרש לשלם פרמיות ביטוח ברמת מחירים גבוהה יותר. יתכן גם שלא תימצאו זכאים לפוליסת ביטוח מבנה בהתבסס על מספר התביעות האחרונות שהוגשו.
השכונה, שיעור הפשיעה באזור, וכמובן אפשרויות כיסוי נוספות כמו השתתפות עצמית או הרחבות שונות, וסכום הכיסוי הרצוי, הם גורמים נוספים שמובילים להגדלת הפרמיה השנתית.
כמה עולה ביטוח מבנה?
התשובה לשאלה זו משתנה בהתאם לרכיבי הפוליסה שרכשתם, שיעור ההשתתפות העצמית והרחבות שונות שבחרתם או סירבתם לקבל.
יחד עם זאת, מעבר לשיקול כמה עולה ביטוח מבנה, חשוב להפנים שאף פעם לא משתלם לקנות את הכיסוי הזול ביותר, אבל יש שיטות להפחית את עלויות הפוליסה. הנה כמה טיפים חשובים:
כדאי שתוכלו להוכיח שיש לכם אמצעי אבטחה מעולים
אזעקת פריצה שמפוקחת על ידי חברת פיקוח או קשורה ישירות לתחנת משטרה מקומית, תסייע בהפחתת הפרמיות השנתיות של בעל הבית, אולי בחמישה אחוזים ומעלה.
ברוב המקרים, וכדי להיות זכאים להנחה, חברת הביטוח תבקש הצגת הוכחה של קשר בין בעלי המבנה לבין חברת פיקוח או תחנת משטרה.
ככל שיש לכם יותר אמצעי בטיחות, כך אתם מקבלים ביטוח בתנאים טובים יותר
מערכות גלאי עשן מפחיתות גם הן את עלויות פוליסות ביטוח מבנה באופן משמעותי. בעוד שברוב הבתים המודרניים מותקנים גלאי עשן, התקנתם בבתים ישנים יכולה לחסוך לבלי הבית עשרה אחוזים ומעלה בפרמיות שנתיות.
הנחות נוספות שיכולות לסייע בהורדת מחירי הפוליסה ניתנות על התקנת אמצעי בטיחות נוספים שונים, כמו:
- גלאי CO2 לאיתור גזים רעילים
- מנעולי רב בריח
- מערכות ספרינקלרים למניעת התפשטות אש
- וסוג בניה עמידה בפני פגעי מזג אוויר.
שימו לב כמה אתם משלמים על השתתפות עצמית
כמו עם ביטוחי בריאות או ביטוחי רכב, ככל שרכיב ההשתתפות העצמית של המבוטח גבוה יותר, כך הפרמיות השנתיות נמוכות יותר.
יחד עם זאת, הבעיה בבחירת סכום גבוה של השתתפות עצמית היא שתביעות או בעיות שמתרחשות עולות בדרך כלל כמה מאות שקלים בלבד לתיקון, כמו חלונות שבורים או סדקים במבנה כתוצאה מדליפת צינור, והתשלום יתבצע ככל הנראה על ידי המבוטח.
כדאי שתמצאו פוליסה עם כמה שיותר הנחות
חברות ביטוח רבות מעניקות הנחות של עשרה אחוזים ומעלה למבוטחים שרוכשים פוליסות ביטוח אחרות תחת אותה קורת גג, כמו ביטוח רכב או ביטוח בריאות.
לכן מומלץ לקבל הצעת מחיר לסוגי ביטוחים אחרים מאותה חברה שמספקת ביטוח מבנה, ובסופו של דבר לחסוך בפרמיות של כל הפוליסות.
את הביטוח המתאים בוחרים עם השוואת מחירים, ואז לא מפסיקים להשוות
לא משנה באיזה מחיר מצאתם פוליסת ביטוח מבנה, כדאי שתשוו מחירים לפחות פעמיים בשנה, ותמשיכו להשוות את התנאים שמוצעים בפוליסות אחרות, לתנאים המוצעים בפוליסה שלכם. חוץ מזה, כדאי לבדוק את הפוליסה הקיימת בתדירות קבועה ולאתר כל שינוי שעלול להופיע בה, ושמוריד את הפרמיות שלכם.
לדוגמא, אולי פירקתם מבנה מסוכן סמוך למבנה, שילמתם את מלוא המשכנתא, או התקנתם מערכת ספרינקלרים מתוחכמת. אם זה המקרה, פשוט הודיעו לחברת הביטוח על השינויים והציגו הוכחות בצורה של תמונות או קבלות כדי להוזיל את עלות הביטוח באופן משמעותי. חלק מהחברות, למשל, מציעות הנחות על שדרוגים מלאים באינסטלציה, חשמל וגג.
ביטוח מבנה: שאלות ותשובות
איך עובד ביטוח מבנה?
לא כל הביטוחים נוצרו שווים, אבל העיקרון שלפיו עובדות כל פוליסות הביטוחים הוא אחד: פוליסה במחיר הכי נמוך תעניק לכם את הכיסוי הנמוך ביותר, ולהיפך.
בישראל קיימות מספר צורות של פוליסות ביטוח מבנה ותכולה שהפכו לסטנדרטיות בענף; ומציעות רמות הגנה שונות בהתאם לצרכי בעלי הבתים וסוגי המגורים או העסקים המכוסים.
מה לא מכוסה במסגרת ביטוח מבנה?
בעוד שפוליסת ביטוח מבנה מכסה את רוב התרחישים שעלולים להוביל לאובדן, יש אירועים שעשויים שלא להיכלל בפוליסות, כגון אסונות טבע, פגעי מלחמות, או "תרחישים שונים שמוגדרים ככוח עליון.
אם אתם זקוקים לרכיבים נוספים בפוליס שלכם, תוכלו לרכוש כיסויים לנזקי מזג אוויר, טבע וכוח עליון, כמו גם לביוב וניקוז.
איך נקבעת עלות ביטוח מבנה?
או מה הכוח המניע מאחורי התעריפים של הפוליסות? הסבירות שבעלי בתים יגישו תביעה נגד חברת הביטוח נתפסת על ידי החברה כ"סיכון". ועל מנת לקבוע סיכון, החברה נותנת תמורה משמעותית לתביעות ביטוח מבנה שהוגשו בעבר על ידי המבוטחים, כמו גם לתביעות שקשורות לאותו נכס ולאשראי של המבוטחים.
תדירות התביעות וחומרתן משמעותיות לקביעת התעריפים, במיוחד אם הוגשה יותר מתביעה אחת שנוגעת לאותו נושא, כמו נזקי מים, סופות מזג אוויר או כל תרחיש אחר.
מי מקבל אישור לביטוח?
נושא התמחור והזכאות לביטוח מבנה עשויים להשתנות גם בהתאם לשיקולי חברת הביטוח, שלוקחת בחשבון את סוג הבנייה, סוג הגג, מצב המבנה, גילו, קרבה לחוף הים, בריכת שחיה במבנה או בסמוך לו, מערכות אבטחה, ושיקולים נוספים אחרים.
מצב המבנה יכול גם להפחית את העניין של חברת הביטוח לספק כיסוי, כי מבנה שאינו מטופח מגדיל את הסיכויים שחברת הביטוח תשלם על תביעה בגין נזק.
