ביטוח נכס: המדריך השלם לכל השיקולים שכדאי שתיקחו בחשבון

 ביטוח נכס: המדריך השלם לכל השיקולים שכדאי שתיקחו בחשבון

כל מבוטח צריך להבין היטב את מאפייני הכיסוי של ביטוח נכס שהוא רוכש

ביטוח נכס הוא מונח רחב לסדרת פוליסות שמספקות כיסוי הגנת נכס ללאו כיסוי אחריות לבעלי נכסים. ביטוח רכוש מעניק החזר כספי לבעלים או לשוכר של מבנה ולתכולתו, במקרה שמתרחש נזק או גניבה, ולאדם שאינו הבעלים או השוכר, אם אותו אדם נפגע במהלך שהותו בנכס.

פוליסת ביטוח נכס יכולה לכלול בתוכה כמה פוליסות משנה, כמו:

  • ביטוח בעלי בתים
  • ביטוח שוכרים
  • ביטוח שיטפונות
  • וביטוח רעידות אדמה.

ברוב המקרים, רכוש אישי מכוסה במסגרת פוליסת ביטוח בעלי בתים או שוכרים. היוצא מן הכלל הוא רכוש אישי שיש לו ערך גבוה ויקר, שהם מכוסים בדרך כלל ברכישת תוספת לפוליסה מיוחדת. במקרה של תביעה, פוליסת ביטוח הרכוש תשיב למבוטח את שווי הנזק בפועל או את עלות ההחלפה על מנת לפתור את הבעיה.

מה נותן לכם ביטוח נכס?

סכנות שמכוסות במסגרת ביטוח רכוש כוללות ברוב המקרים מצוקות נבחרות שקשורות לפגעי מזג אוויר, כולל נזקים שנגרמים כתוצאה משריפה ועשן, רוח, ברד, ברקים או כל הנזקים שנגרמים כתוצאה מפגעי מזג אוויר.

ביטוח רכוש מגן גם מפני ונדליזם וגניבה, ומכסה את המבנה ותכולתו. ביטוח נכס מעניק גם כיסוי אחריות במקרה שמישהו אחר, שאינו בעל הנכס או השוכר, נפגע במהלך שהותו בנכס ומחליט לתבוע. במקרים רבים, בטוח רכוש אינו כולל נזקים שנובעים ממגוון אירועים, כולל:

  • שיטפונות
  • נזקי ניקוז וביוב
  • חלחול מי תהום
  • מים עומדים
  • נזקי עובש
  • נזקי רעידות אדמה
  • ומפגעים אחרים שנובעים מחדירת מים למבנה.

חשוב להבין גם שרוב פוליסות ביטוח נכס אינן מכסות נסיבות קיצוניות כמו אירועים גרעיניים, ופעולות מלחמה או טרור.

חשוב שתבינו גם על מה מבוסס ביטוח רכוש

קיימים שלושה סוגים של כיסויים בפוליסת ביטוח נכס: עלות החלפה, שווי מזומן בפועל ועלויות החלפה מורחבות.

עלות החלפה

מכסה את עלות התיקון או החלפת הנכס באותו ערך. הכיסוי מבוסס על ערכי עלות החלפה ולא על ערך מזומנים של פריטים.

כיסוי בפועל של שווי מזומן

משלם לבעל הנכס או לשוכר את עלות ההחלפה בניכוי פחת. אם הפריט שנהרס הוא בן עשר שנים, אתם מקבלים את הערך של פריט בן עשר שנים ולא את הערך של פריט חדש.

עלויות החלפה מורחבות

משלמות יותר ממגבלת הכיסוי, אם עלויות הבנייה עלו; אבל ברוב המקרים הכיסוי לא יעלה על 25% מהמגבלה. כאשר אתם קונים ביטוח נכס, המגבלה היא סכום התועלת המקסימלי שחברת הביטוח תשלם בגין מצב או אירוע נתון.

אם יש לכם פריטים יקרים, כדאי שיהיה להם כיסוי נפרד

רוב בעלי הנכסים רוכשים פוליסה היברידית שמפצה על אובדן פיזי או נזק שנגרם על ידי מגוון סכנות, כולל שריפה, ונדליזם וגניבה. לכיסוי ביטוח נכס יש תנאים והחרגות מסוימים, וקיימת מגבלה קבועה מראש על כיסוי חפצי ערך כמו זהב, תכשיטי יהלומים, מזומנים, או חפצי אספנות מסוימים, כולל מזומנים ופריטים יקרים אחרים.

בדרך כלל, לא ניתן כיסוי עבור שבירה או נזק בשוגג והיעלמות מסתורית של חפצי ערך, כולל אמנות עתיקה, ולכן חשוב להבין היטב את נוסח הפוליסה כדי לדעת באילו תרחישים תהיו מוגנים.

מה מכסה ביטוח מבנה?

כיסוי ביטוח מבנה מיועד למבנה, לנכס ולתכולה, כולל ריהוט, מכשירי חשמל וציוד משרדי. הביטוח אינו מכסה רעידות אדמה או שיטפונות והוא זמין למבנים שנבנו בשלושים השנים האחרונות, או שופצו במהלך ארבעים השנים האחרונות, והוא מכסה בדרך כלל נזק בעלות ההחלפה.

עלות ביטוח מבנה מושפעת מהסכום של הביטוח. כלומר, ככל שהסכום גבוה יותר, כך גם הפרמיה של ביטוח מבנה תהיה גבוהה יותר. אבל הסכום של הביטוח משקף את עלות בניית הנכס מחדש, בלי לחשב את ערך הקרקע. חברות ביטוח שוכרות שירותי שמאים על מנת לקבוע את הגובה של סכום ביטוח מבנה, והוא משפיע על גובה התשלום שיתקבל מהחברה במקרה של נזקים.

איך ביטוח דירה מגן על אובדן רכוש אישי?

ביטוח נכס מכסה, בין היתר, גם אובדן רכוש אישי וכיסוי אחריות, אך אינו מכסה את המבנה בפועל, שאמור להיות מכוסה בפוליסת ביטוח מבנה נפרדת.

חשוב להבין שאף אחת מרמות הכיסויים האלו אינה משיבה לבעל הנכס רכוש שמתקלקל או נפגע במצבי בלאי רגילים, כמו למשל גג שמתחיל לדלוף שלא כתוצאה מנזקי רוח ומזג אוויר. זה המקום שבו ביטוח דירה, שמגן על הרכוש שלכם, יכול להועיל.

מה צריך למצוא בפוליסה טובה של ביטוח נכס למשכנתא?

ביטוח נכס למשכנתא נחשב לכיסוי המהותי ביותר, מכיוון שהבנק מחייב לווי משכנתאות לרכוש ביטוח זה כתנאי מקדים לאישור ההלוואה.

הביטוח מכסה את המבנה, כל עוד השימוש העיקרי בו מיועד למגורים, וכולל גם את כל הרכיבים הקבועים או המבנים הקבועים שמחוברים אליו.

איך חברות הביטוח מגדירות "פעולות זדון"?

אנשים רבים תוהים לגבי פעולות זדון בנוגע לפיצויים שיקבלו מחברת הביטוח במסגרת ביטוח מבנה. הכיסוי שמתקבל אמור לכסות נזקים שנגרמו כתוצאה פעולות זדון, אלא שחשוב להבין היטב את נוסח הפוליסה, כדי לבדוק אם הכיסוי כולל פעולות שהתרחשו על ידי אדם שגר בדירה בהסכמת המבוטח; פעולות שהתרחשו כשהדירה אינה מאוכלסת; או פעולות שנגרמו על ידי המבוטח.

לכל תרחיש יש רמת כיסוי שונה ולכן חשוב להבין מה מכוסה במסגרת סעיף "פעולות זדון" ואיזה סכום תקבלו מחברת הביטוח.

איך ביטוח רכב קשור לביטוח נכס ומה הוא מכסה?

סעיף ביטוח נזקי רכוש בפוליסת ביטוח נכס מכסה את המבוטחים בגין כל סוג של אחריות כספית שתתרחש במקרה של תאונה שגורמת נזק לרכוש של מישהו אחר. הכיסוי עבור הנכס שלכם שיש לקטגוריית כיסוי מקיף בפוליסת ביטוח רכב ויש לרכוש את הכיסוי בנפרד.

בדומה לכיסוי נזקי גוף, כיסוי נזקי רכוש מסייע להבטיח שכל נהג יוכל לקבל אחריות כספית כלשהי על נזק שנגרם בתאונה בה הוא הוגדר כאשם. סוג כיסוי זה פועל על בסיס תאונה, כאשר חברת הביטוח מוכנה לכסות עלויות עד סכום הכיסוי שלכם.

בשורה התחתונה, חשוב לקרוא היטב את תנאי הפוליסה

כל מבוטח צריך להבין היטב את מאפייני הכיסוי של ביטוח נכס שהוא רוכש, ולהבין מהם תנאי הפוליסה, מה היא כוללת, ומה אינה כוללת. בדיקת הפוליסה מתחילה עם קריאת דף ההצהרות שמתאר את הסיכונים שבביטוח, מציין את אופי הכיסוי ומפרט את הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תשלם במקרה של הפסד.

הסכם הביטוח מספק הסברים מפורטים לגבי האחריות של חברת הביטוח ושל המבוטח, ומסביר את ההליכים שיש לבצע בהתאם לאובדן.

תנאי פוליסת ביטוח נכס מספקים פרטים על הסיכונים המכוסים, כולל סיכוני פגיעה ברכוש וסיכונים פרטניים, ומונה את הפעולות הנדרשת שחלות על שני הצדדים במקרה של אובדן. ההחרגות מפרטות אירועים ספציפיים וסוגי נכסים שאינם מכוסים במסגרת הפוליסה.

ניתן לשנות את הפוליסה באמצעות הרחבת הכיסויים, רישום רכוש פרטני שיש לטפל בו באופן מסוים, או רישום סיכונים נוספים שיש לבטח, וכדי להבין היטב את רמות הכיסוי והסיכונים האפשריים, מומלץ להתייעץ עם יועץ ביטוח כדי לוודא שאתם רוכשים את הפוליסה שהכי מתאימה למצבכם ומטרותיכם.

מאמרים דומים