ביטוח סיעודי לכל החיים

בחשיבה על עתידו, כל אדם מבין שיש סיכוי משמעותי שהוא יזדקק לסיוע מסוים כשיגיע לגיל מבוגר. מי שרואה זאת בצורה ריאלית, בוחן אפשרויות של רכישת פוליסת ביטוח לכל החיים שתעניק לו את הגיבוי שהוא ככל הנראה יצטרך. 

המטרה של פוליסת ביטוח סיעודי 

כל אדם בר דעת מודע לעלויות הגבוהות של טיפול סיעודי ולכן ישראלים בוחרים החל בגיל צעיר לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים, כדי להיות ערוכים לכל תרחיש ולא ליצור מצב שבו יהיה נטל כספי משמעותי על המשפחה המורחבת ויהיה להם קשה לעמוד בעלויות היקרות האלו. רוב החולים הסיעודיים לא מחלימים ולכן מדובר בתקופה ארוכה וקשה ביותר לכל בני המשפחה הן כלכלית והן נפשית.

תוחלת החיים בישראל עולה בהתמדה, נשים חיות בדרך כלל יותר שנים ולכן פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים שלהן היא יקרה יותר מפוליסה זהה של הגברים. לאור השנים הרבות שחברת הביטוח אמורה לשלם כספים בכל חודש למבוטחים ולאור העלייה הטבעית ברמת החולי אצל בני הדור השלישי, העלות של הפרמיה החודשית היא יקרה. 

לכן מי שחושב קדימה ומעוניין ליצור גיבוי כלכלי, בוחר לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי וכך יקבל המבוטח סכום כסף קבוע בכל חודש ודבר זה יסייע מאד בהתמודדות עם העול הכספי. 

הפעלת ביטוח סיעודי 

הדרך הטובה ביותר לרכישת ביטוח סיעודי היא לפנות לסוכן ביטוח איכותי, אשר מכיר את הנושא הזה על רבדיו והוא ימליץ ללקוחות על האופציה המיטבית עבורם. קביעת המסגרת הביטוחית והעלויות של פרמיית הביטוח הם נגזרת של מצבו הבריאותי של כל מועמד להפעלת פוליסה מסוג זה. תנאי הפוליסה ייקבעו על פי הקריטריונים של חברת הביטוח ובהתאם לכך תשולם הפרמיה החודשית לאבטחת קבלת כספים בגין טיפולים סיעודיים בעת הצורך. 

פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים היא פוליסה קבועה שנקבעה לפני כמה שנים על ידי המפקח על הביטוח וחברת הביטוח אינה רשאית לבצע בה שינויים ללא אישורו.

בנוסף לפוליסת ביטוח באמצעות אחת מחברות הביטוח, כל אדם יכול לבצע ביטוח סיעודי נוסף דרך קופת החולים שאליה הוא משתייך. מדובר בפוליסת ביטוח סיעודי שהיא קולקטיבית עבור כל אחד מהאזרחים שמשלמים באופן קבוע דמי בריאות לאחת מקופות החולים. הביטוח הקבוצתי הוא ייעודי עבור כולם ומי שמבטח אותם בפועל זו אחת מחברות הביטוח הגדולות בישראל. 

העלות של ההצטרפות לאופציה זו כרוכה לעיתים בבדיקות רפואיות מסוימות על פי גילו של המועמד. העלות של ביטוח סיעודי דרך קופת חולים נקבע על פי גילו של המועמד לרכישת הפוליסה ומצבו הבריאותי. בכל מקרה מדובר במחיר שהוא זול יחסית וזאת לאור הכמות הגדולה של המבוטחים.

היתרון של ביטוח סיעודי זה הוא בכך שבעת הצורך קופת החולים תשלם סכום כספי מסוים למבוטח וזהו סכום שהוא בנוסף לכספים שהמבוטח יקבל מחברת הביטוח עבור פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים. כך המשפחה תקבל כספים משני גורמים וההכנסות האלו יחד אמורות לכסות את מלוא עלויות הסיעוד או חלק ניכר מתוכן.

לעומת זאת אם לאדם יש רק ביטוח סיעודי דרך קופת חולים, הסכום הכספי שהוא יקבל בכל חודש יהיה נמוך ולכן הפער בין מלוא העלויות לבין התמיכה הפיננסית שתתקבל היא קטנה ועל בני המשפחה יהיה להשלים סכומי כסף משמעותיים בכל חודש אם מדובר במחלקה פרטית סיעודית ולא במוסד של משרד הבריאות שבו אפשר לקבל קוד וכך לשלם סכום מופחת.

המעטפת של ביטוח סיעודי לכל החיים מעניקה שקט נפשי הן למבוטח והן למשפחתו כיוון שברור לכולם שהסיוע הכספי החודשי הוא אקוטי לאור העלויות הגבוהות של השהייה וקבלת הטיפולים הרפואיים במחלקות הסיעודיות. 

תהליך הצטרפות לפוליסת ביטוח הסיעודי

חברות הביטוח קבעו כמה פרמטרים מהותיים אשר על פי הם נקבעת גובהה של הפרמיה החודשית הקבועה וזאת על פי הסכום שאמורה חברת הביטוח לשלם למבוטח בעתיד כל חודש, בהתאם לגילו של האדם שרוכש את הפוליסה ועל פי משך ההמתנה שנקבעה בין המועד שבו החולה הוגדר כסיעודי לבין המועד שבו יתחילו להתקבל התשלומים, לאחר פרק זמן שהוא בין חודש לשלושה חודשים על פי תנאי הפוליסה האישית.

לאחר סיעור מוחות עם סוכן הביטוח, יקבל הלקוח מהחלטה על רכישת פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים דרך אחת מחברות הביטוח המוכרות והאמינות בישראל ולא באמצעות חברה שהיא אינה מוכרת. יהיה על הלקוח לחתום על הצהרת בריאות שבה הוא יצהיר על כל בעיה רפואית שקיימת כעת או שהייתה בעבר. בתהליך החיתום בוחנים באופן מעמיק את הצהרת הבריאות ובהתאם לכך נציגי חברת הביטוח מקבלים החלטה אם הם מעוניינים להפעיל פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים לאדם זה ואם כן מה יהיו העלויות של הפרמיה. יש מקרים שבהם הם זקוקים למידע נוסף הקשור למצב בריאותו כמו לדוגמה תוצאה עדכנית של בדיקה רפואית ספציפית כמו לדוגמה ממוגרפיה או MRI. 

אם התשובה היא חיובית, נקבעת המסגרת של הפוליסה אשר כוללת את היקף הסיוע הכספי, את משך הסיוע ואת אורכה של תקופת ההמתנה עד קבלת התשלום הראשון. כמו כן נקבעת תקופת הפיצוי, אם תהיה זו תקופה ארוכה, תקופה קצרה או לחלופין בסכום שהוא מפוצל.

ביטוח סיעודי לילדים

כאשר חושבים על ילדים אנרגטיים קשה לחשוב על ביטוח סיעודי עבורם. אך עם זאת זוהי אפשרות מאד כדאית הן בגלל השקט הנפשי כיוון שצרות בריאותיות עלולות לצוץ בכל גיל ומעבר לכך עד גיל 21 הביטוח הוא ללא עלות כלל ולכן כדאי מאד לרכוש פוליסות עבורם.

ככל שהביטוח הסיעודי מתחיל בגיל צעיר יותר כך בגיל בוגר הפרמיה תהיה נמוכה יחסית לאור העובדה שהמבוטח כבר פעיל שנים רבות. 

הצורך בביטוח סיעודי 

המעבר לצורך סיעודי הוא לעיתים מהיר ואדם שתפקד באופן רגיל זקוק פתאום לסיוע משמעותי אם לדוגמה הוא אחרי אירוע לבבי או שבץ מוחי אשר יוצר מהפך לא רק בחייו אלא גם בחייהם של כל הסובבים אותו, משפחה קרובה, חברים, קולגות ממקום העבודה ועוד. יש קשיים שהם פיזיים, אובדן תפקוד או אנשים שהופכים להיות תשושי נפש עקב בעיות קוגניטיביות אשר גורמות לכך שהם מאבדים את הזיכרון, לא מתמצאים במרחב ולכן הם זקוקים להשגחה צמודה כדי שלא יוצר מצב שהם לא ידעו לחזור לביתם.

יש מקרים שבהם חולה סיעודי יכול להישאר בביתו ולקבל את הסיוע המינורי של בני משפחתו, או מטפלת שמגיעה לכמה שעות בכל יום. אך יש גם מצבים שבהם מדובר בצורך של סיוע מקצועי אשר ניתן במחלקות הסיעודיות במוסדות של משרד הבריאות, בבתי חולים פרטיים ובדיור מוגן שהוא ייעודי למטרה זו.

מדובר במצבים קשים מאד ולכן אנשים מציאותיים מבינים עד כמה אקוטי לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים אשר התמורה הכספית שתקבל המשפחה במצבים האלו תסייע להם מאד לעבור את כל הקשיים. המצבים האלו מתרחשים בדרך כלל בגיל מבוגר אך יש גם מצבים חריגים של צעירים שנקלעים לבעיות בריאותיות מורכבות. 

כיסוי ביטוחי באמצעות פוליסת ביטוח סיעודי 

כאשר רוכשים פוליסת ביטוח סיעודי בגיל צעיר העלות היא די זולה כיוון שיש הלימה בין גילו של המבוטח לבין גובה הפרמיה. ככל שאדם מצטרף בגיל צעיר יותר, כך גובה הפיצוי שהוא יקבל בעת הצורך יהיה גבוה יותר ממבוטחים שרכשו פוליסות בגיל מבוגר. מעבר לכך ביטוח סיעודי לכל החיים מאפשר צבירה של ערכי סילוק ולכן גם אם מסלקים את הפוליסה בשלב כלשהו, יש אפשרות לקבל במקרים סיעודיים פיצוי כספי. 

מהו ביטוח סיעודי 

ההגדרה של אדם הזקוק לטיפול סיעודי הוא כל אדם שמאבד את היכולת לתפקד וזאת עקב בעיה רפואית. הוא לא יכול לפעול באופן עצמאי ולבצע את כל הפעולות הנורמטיביות שהוא ביצע בעצמו עד עתה. לעיתים זה קורה עקב בעיה כמו פגיעה במוח, באיבר אחר או עקב בעיה נפשית. 

כאשר מצבו הבריאותי של אדם מסוים מתדרדר, השלב הראשון הוא ליידע על כך את נציגי המוסד לביטוח לאומי בעיר. לאור הצורך בסיוע יתבצע מפגש עם רופא גריאטרי מטעם המוסד לביטוח לאומי אשר מגיע לביתו של מבקש הסיוע ומבצע לו מבחן ADL . מבחן זה בוחן את רמת התלות של כל אדם בעזרה בנושאים אלמנטריים כמו שליטה על הסוגרים, רחצה, אכילה ושתיה, מסוגלות להתלבש ולפשוט את הבגדים באופן עצמאי וגם האפשרות לניוד. 

מדובר בדברים נורמטיביים אך אצל רבים מהאנשים בני הגיל השלישי שסובלים ממחלות שונות, קשה להם לבצע את הפעולות הללו. לכן לעיתים הם חיים עם חיתולים שיש להחליף להם אחת לכמה שעות המטפלת בו בני המשפחה מאכילים אותם, הם גם מסייעים להם ברחצה ובשאר הנושאים האישיים לאור חוסר היכולת שלהם לקדם את המהלכים האלו לבד.

אם לפחות בשלוש קטגוריות מתוך השש שעליהם נבחנים יש בעיה אצל מטופל זה, הוא מוגדר כאדם סיעודי. חברות הביטוח מקבלות בדרך כלל קביעה זו, יש גם פוליסות ביטוח סיעודי לכל החיים של חברות ביצוע ספציפיות שבהן גם אם יש שתי קטגוריות שהמבוטח זקוק לסיוע, מבחינתם הוא סיעודי. 

בהתאם למצבו של כל אדם, הוא מקבל סיוע של מטפלת לאורך כמה שעות בכל יום. מטפלת זו מבצעת את כל המעטפת הנדרשת, כמו לדוגמה סיוע ברחצה, ביצוע קניות, קבלת תרופות מבית המרקחת הכנת אוכל על פי ההנחיות של הרופא, כביסות, הגעה יחד לרופא במרפאה ועוד. 

כאשר יש הרעה במצבו של המבוטח, מגיע שוב רופא גריאטרי לביצוע בדיקות ואם המצב החמיר, הוא עשוי לקבל החלטה שאדם זה אמור להיות תחת השגחה לאורך 24 שעות ביממה בביתו באמצעות עובד זר או לחלופין יש להעביר אותו למחלקת סיעודית במוסד רפואי כלשהו. 

היערכות לטיפול באדם סיעודי 

בהתאם לחומרת מצבו של כל אדם, מקבלים בני המשפחה החלטה לגביו. ברוב המקרים כאשר יש אפשרות שהוא יקבל טיפול ביתי באמצעות עובד זר, זו ההעדפה כיוון שההישארות באווירה הביתית היא חלק מהותי בהחלמה ובתחושה הנעימה. העסקה של עובד זר לאורך כל היממה עשויה לעלות לבני המשפחה עד 10,000 ₪ והמוסד לביטוח לאומי משלם חלק מזה במקום לשלם קצבה חודשית ישירות למבוטח. את היתרה משלמים בני המשפחה.

מדובר בתהליך ארוך של קבלת אישור ממשרד הפנים להעסיק עובד זר, בירוקרטיה סבוכה הקשורה לרישום בתאגיד וביצוע כל ההכנות כדי שהעובד הזר יקבל את כל הזכויות שלו שכוללות שכר, ימי חופשה, ימי הבראה, פיצויים, קבלת כסף נפרד כשהם יוצאים לחופשה בימי ראשון ועוד. כל תהליך ההעסקה וההתחשבנות איתם הוא לא פשוט. מעבר לכך לא תמיד יש תקשורת טובה בין האדם המבוגר לבין העובד הזר עקב קשיי השפה ולכן מדובר בסאגה עבור כל הצדדים.

לעומת זאת כאשר המצב הוא חמור ועל המטופל לקבל סיוע יום יומי של אנשי מקצוע בתחום הרפואה, יש אפשרות להעביר אותו למחלקה סיעודית באחד המוסדות בסביבת המגורים והעלות של השהייה שבהם היא פי 2 מהשהייה בבית. 

תשלום עבור שירותים סיעודיים 

בישראל יש מוסדות פרטיים שיש בהם מחלקות סיעודיות שעלות הטיפולים בהם היא די גבוהה ולכן המימון של פוליסת הביטוח הסיעודי היא כה חשובה. 

מעבר לכך יש את המוסדות של משרד הבריאות. במקרים האלה מגישה המשפחה בקשה למשרד הבריאות להיכלל באופציה זו על פי הקוד הרפואי שנקבע אשר מורכב ממצבו הבריאותי של החולה, ההכנסות שלו ושל בני משפחתו. אחריותם של ילדי המטופל היא לממן את עלותם של שירותי הסיעוד ולכן חלק מהטיפול ממומן על ידי המדינה וחלק נוסף בדרך כלל על ידי הילדים על פי האפשרויות הכספיות של כל אחד מהם. 

מי שמוגדר במצב סיעודי מורכב עקב פצעי לחץ בדרגה 3 או בעיות תפקודיות קשות, מגיע למוסדות פרטיים או של משרד הבריאות, שבהם מעניקים טיפול למקרים סבוכים אלו שעלותם היא יקרה יותר.

תשלום באמצעות חברות הביטוח 

כאשר אדם שיש לו ביטוח סיעודי, זקוק להפעלה שלו בפועל לאור הצורך בקבלת התמיכה הכספית הוא או בני משפחתו פונים אל נציגי חברת הביטוח. כדי לקדם את התהליך יגיע אליו נציג מוסמך של חברת הביטוח לביצוע מבחן ADL . ברוב הפוליסות אי עמידה בביצוע שלוש פעולות מתוך שש מזכה את המבוטח בקבלת הקצבה על פי תנאי הפוליסה שלו. התשלומים האלו יסייעו לבני המשפחה לשלם חלק מהעלויות הגבוהות של מחלקות הסיעוד. מעבר לכך גם אם יש בעיה מנטלית עקב דמנציה או אלצהיימר, אדם זה ייכלל בקטגוריה של אדם סיעודי המקבל תמיכה כספית מחברת הביטוח. 

את הפיצוי הכספי יקבל המבוטח באמצעות קצבה חודשית בגובה שנקבע בפוליסה הסיעודית. הכספים יועברו בפועל לאחר תקופת המתנה ראשונית אשר משתנה בין הפוליסות השונות שבה לא יועברו תשלומים והיא נעה בדרך כלל בין חודש לשלושה חודשים. ממועד זה ואילך הקצבה תועבר אחת לחודש על פי תנאי הפוליסה הספציפית לכל התקופה הרשומה בפוליסה, שלוש שנים, חמש שנים, לכל החיים, או לחלופין עד שהאדם הולך לעולמו. 

כפל ביטוח סיעודי 

לקוחות רבים רכשו שתי פוליסות של ביטוח סיעודי לכל החיים, לעיתים מדובר בפוליסות זהות ובמקרים אחרים אלו הן פוליסות שמשלימות זו את זו. יש מקרים שבהם המבוטח שכח שיש לו ביטוח סיעודי ולכן הוא רכש פוליסה נוספת, או לחלופין מדובר בפוליסת ביטוח שהיא קולקטיבית.

אם במקום העבודה התקבלה החלטה לבטח בביטוח סיעודי את כל העובדים, כל אחד מהם נהנה מפוליסה נוספת שיש בה תנאים מיטביים לכל אחד מהעובדים. 

האפשרות הנכונה ביותר במקרים האלו היא לפנות לסוכן ביטוח אמין ומנוסה, כדי שיבדוק באופן מעמיק ביותר את הסעיפים בפוליסות השונות וזאת כדי לעזור ללקוחות. יש מקרים שבהם כדאי לבטל פוליסה שהיא מיותרת או כפולה ומקרים אחרים שבהם כדאי להשאיר את שתי הפוליסות כמו שהן. 

יש גם מקרים שהפרמיה שנקבעה בעבר היא מאד גבוהה ולכן סוכן הביטוח המקצועי בוחן את האפשרויות הקיימות, לצורך הפחתה של העלות החודשית.

שאלות ותשובות 

אם יש לך התלבטויות הקשורות לרכישת פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים, הצוות המקצועי שלנו ישמח לבצע אתך סיעור מוחות. השאר כאן את הפרטים שלך ונציג שלנו ישוחח אתך בהקדם.