ישראלים רבים תוהים אם יוכלו להרשות לעצמם את העלויות הכרוכות בחיי רווחה ואיכות כשהם מגיעים לגיל השלישי. חיסכון הפנסיה שלכם עשוי לכסות את יוקר המחיה, אבל עלות טיפול סיעודי היא סיפור אחר לגמרי.
רוב הסיכויים הם שבשלב כלשהו בגילאים המבוגרים, תזדקקו לטיפול רפואי שאינו ניתן במסגרת הביקורים הקבועים אצל רופא המשפחה ושהוא קצת יותר מורכב מאשפוז קצר, ועלויות טיפולים אלו עלולות להיות יקרות מאוד. ביטוח סיעודי מסייע בהתמודדות עם יוקר המחיה של קשישים, ומדריך זה מסביר את מרכיבי הביטוח ויתרונותיו.
מה זה ביטוח סיעודי ומה הוא מכסה?
"טיפול ארוך טווח" פירושו סיוע יומיומי בחיי השגרה שמאפשר לכם לחיות כפי שאתם חיים עכשיו. אנשים רבים, שאינם בטוחים מה זה ביטוח סיעודי, חושבים על טיפול זה כטיפול סיעודי שמתאים לאנשים מוגבלים, אבל זוהי תפיסה שגויה.
טיפול ארוך טווח כולל הרבה יותר ומציע סיוע בפעילויות של חיי היומיום, טיפול בבית ושהות במעון יום למבוגרים. ביטוח סיעודי משלם עבור עלויות טיפולים אלה, והכיסויים משתנים בין הפוליסות אבל ברוב המקרים תוכלו לקבל:
- שהות לפרק זמן מורחב בבית אבות.
- מגורים בקהילות מסייעות.
- טיפול במרכזים רפואיים לטיפול באלצהיימר או בבעיות זיכרון.
- שהות במעונות יום למבוגרים.
- טיפולים ביתיים שניתנים על ידי איש מקצוע.
- שהות בנופשונים.
- אשפוז בהוספיס.
כדאי שתדעו בדיוק אילו שירותים וסוגי מרכזים רפואיים זמינים לחולה סיעודי
מרכזי טיפוח אישי, למשל, ברוב המקרים אינם מכוסים במסגרת ביטוח סיעודי, וחשוב להקפיד להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם לגבי הכיסוי לפני שתבחרו בשירותי טיפולים מסוימים.
הטבות ביטוח סיעודי זמינות עבור חולה סיעודי שאינו מסוגל עוד לבצע לבד שתי פעולות לפחות של חיי היום יום מתוך רשימת הפעולות ברשימת ADL, שכוללות:
- רחצה
- שליטה בסוגרים
- אכילה
- שימוש בשירותים
- ליקוי קוגניטיבי.
מה אם הכסף שיהיה לכם בעתיד לא יספיק לתשלום על טיפולים רפואיים?
יותר מדי אנשים מתעלמים מהחשיבות של ביטוח סיעודי כי הם סומכים על תשלומי הפנסיה שלהם, תשלומי הביטוח הלאומי, חסכונות שיש להם, או ביטוח בריאות פרטי.
אבל חשוב להבין שעם כל הכבוד למקורות הכנסה אלו, ועם כל היתרונות שלהם, רוב הסיכויים הם שהכסף לא יספיק לכיסוי הטיפולים הרפואיים והסיעודיים שתזדקקו להם במשך שנים ארוכות.
מהם היתרונות של פוליסת סיעוד לקשישים?
היתרון העיקרי ברכישת פוליסת סיעוד הוא חיסכון בעלויות. שיעורי הפרמיות יהיו נמוכים בהרבה ממה שתשלמו עבור טיפולים ללא ביטוח. הפוליסה מאפשרת לכם לשמור על חסכונותיהם, הנכסים והעצמאות הכלכלית שלכם. כמה יתרונות חשובים אחרים כוללים:
יותר אפשרויות טיפול זמינות
אם אתם מסתמכים על תשלומי הביטוח הלאומי בלבד, שהות בבית אבות היא הבחירה היחידה שלכם. עם ביטוח סיעודי, אתם יכולים להחליט איפה תרצו לקבל טיפולים רפואיים, בביתכם, בבית אבות, במוסד סיעודי או במסגרת דיור מוגן.
תוכלו גם לקבל טיפולים של ביקורי אחיות או סייעי בריאות בבית, שהות במעונות יום למבוגרים, ושירותי סיוע שונים.
מישהו (או משהו) צריך להקל על בני המשפחה שיטפלו בכם
ביטוח סיעודי מסייע בתשלום עבור טיפולי תמיכה, כך שבני המשפחה לא יצטרכו לטפל בכם מסביב לשעון.
ביטוח סיעודי: שאלות ותשובות
למה כדאי שיהיה ביטוח סיעודי?
פוליסת ביטוח סיעודי מסייעת בכיסוי עלויות הטיפול במצב רפואי כרוני, נכות או הפרעה כמו למשל מחלת אלצהיימר. רוב הפוליסות יחזירו לכם את עלויות הטיפולים שניתנים במגוון מרכזי טיפול רפואיים או בבית.
באיזה גיל הכי כדאי לקנות פוליסת ביטוח סיעודי?
הגיל המתאים ביותר לרכישת ביטוח סיעודי היא באמצע שנות החמישים לחייכם. חברות ביטוח יודעות שרוב האנשים מתחילים לפתח בעיות בריאות חמורות לאחר גיל 55, ולכן הפרמיות גבוהות יותר עבור מועמדים מבוגרים.
אבל אם גילכם הוא בסביבות 55 ובריאותכם טובה יחסית, אתם עדיין צעירים מספיק מבחינת חברות הביטוח ותוכלו לקבל את התעריפים הטובים ביותר.
חושבים שאתם צריכים ביטוח סיעודי?
יש שני שיקולים שחשוב לקחת בחשבון כשאתם מחליטים אם לרכוש ביטוח סיעודי: הסיכון שלכם להזדקק לטיפול ממושך; וכמה יעלה הטיפול הסיעודי ללא ביטוח. בהתאם לנתוני משרד הבריאות, לאדם בגיל 65 בשנת 2020 יש סיכוי של שבעים אחוזים להזדקק לטיפול כלשהו בטווח הארוך.
אחד מתוך חמישה מבוגרים יזדקק לתמיכה סיעודית במשך יותר מחמש שנים, וברוב המקרים, נשים זקוקות לטיפולים ארוכים יותר מגברים. במילים פשוטות, הסבירות שתזדקקו לטיפול ממושך היא גבוהה, כך שהתשובה לשאלה אם ביטוח סיעודי משתלם היא ברורה: ודאי שכן.
האם חברת הביטוח יכולה למנוע רכישת ביטוח סיעודי?
השילובים הנפוצים ביותר למניעת ביטוח סיעודי על ידי חברות הביטוח הם מצבים רפואיים שנוגעים לשימוש בטבק או בסמים.
לכן חשוב לא לשקר לחברת הביטוח במהלך הגשת הבקשה, כי אם החברה תגלה ששיקרתם, היא עשויה שלא לשלם עבור טיפולים שקשורים למצב הרפואי שלגביו שיקרתם, והיא עלולה אפילו לבטל את הפוליסה שלכם.
כמה טיפים לסיום על רכישת ביטוח סיעודי
הנה כמה טיפים שחשוב לזכור כשאתם מחפשים את הפוליסה הנכונה של ביטוח סיעודי:
אל תהססו לשאול שאלות
ביטוח הוא תחום מורכב, אבל אם אתם מקפידים להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם, הנקודות המורכבות יתחילו להישמע לכם הגיוניות.
חשוב להבין נקודות ספציפיות שאינכם בטוחים לגביהם, בין אם אינכם בטוחים אילו שירותים מכוסים במסגרת הפוליסה או איך מתבצעות העליות בשיעורי הפרמיה העתידיים, ולכן חשוב לשאול ולשאול עד שתרגישו בנוח להתקדם עם אותה חברת ביטוח.
אל תבחרו פוליסת ביטוח סיעודי לפני שתשוו מחירים בין שלוש חברות ביטוח שונות לפחות
במקרים רבים, תוכלו לקנות פוליסת ביטוח סיעודי שזמינה במחירים נמוכים בהרבה מפוליסות אחרות, ושתואמת את חוק ביטוח סיעודי והתנאים שלפיהם חברת הביטוח עובדת. לכן מומלץ להשוות פוליסות עם כמה חברות שונות, ולבדוק על מנת להבין:
- מה מכוסה במסגרת כל פוליסה.
- מהם היתרונות והגבולות.
- אילו מרכזים רפואיים מכוסים במסגרת הביטוח.
- ומה יהיו הפרמיות לסוגים שונים של כיסויים.
את ההחלטה מקבלים רק לאחר בחינת כל השיקולים
אם סוכן ביטוח מנסה להאיץ בכם לקבל החלטה או אינו מספק לכם את כל המידע הדרוש, מומלץ להחליף סוכן. כדאי לערוך רשימה של כל התכונות החיוניות לכל פוליסה על מנת להשוות כראוי.
בדרך כלל, סוכני הביטוח נדרשים לספק לכם קווי מתאר של כל הפוליסות המוצעות. ברגע שיש לכם רשימה טובה של אפשרויות, תוכלו לעבור על כל הפוליסות עם בן משפחה או חבר שאתם סומכים על שיקול דעתו.
עכשיו מתכננים קדימה
לאחר שתרגישו בנוח עם פוליסת ביטוח סיעודי לכל החיים שתלווה אתכם בגילאים מבוגרים, קחו בחשבון את האופן בו ייראו השנים הבאות מבחינת תשלומים וכיסויים. שלמו באמצעות כרטיס אשראי ולא במזומן, כך שיהיה תיעוד של התשלום שלכם. חשוב לוודא שאתם מקבלים את הפוליסה שלכם בתוך חודש, ואז שמרו אותה במקום בטוח.
לאחר שתקבלו את הפוליסה שלכם, יהיה לכם זמן קצר לבטל אותה אם תגלו שמרכיבי הפוליסה שונים ממה שציפיתם. הגדירו הוראת קבע לתשלומי הפרמיה בחשבון הבנק שלכם, על מנת שלא תחמיצו תשלם בטעות ותאבדו את הכיסויים שלכם.
