ביטוח ריסק: המדריך המקיף שמדבר על האותיות הקטנות בפוליסה, בשפה שלכם

ביטוח ריסק פירושו פוליסת ביטוח חיים שמופעלת רק במקרה של מוות. בהתאם לתנאי הפוליסה, המבוטחים מפקידים פרמיה חודשית אשר מזכה את היורשים בפיצוי כספי.

כדאי להפנים שזהו ביטוח בסיסי אבל חשוב ביותר, כי אם המבוטח ימנע מהוספת הרחבות מסוגים שונים, כמו למשל רכיבי אובדן כושר עבודה או חסכון, חברת הביטוח לא תשלם סכום כלשהו כשהוא עדיין בחיים וגם לא בסיום תקופת הביטוח. יועץ ביטוח יכול להציע למבוטחים פרטיים או לקבוצות תכניות משתלמות של ביטוח חיים.

כמה שיקולים שכדאי לקחת בחשבון לפני קניית ביטוח ריסק

קיימים שיקולים רבים שכדאי לקחת בחשבון בבחירת פוליסה מתאימה של ביטוח ריסק. למשל, אם הפוליסה מיועדת לקבלת משכנתא, הביטוח מאופיין בסכום פיצויים יורד. כלומר, כשתקופת הפוליסה מתקרבת לסיומה, גם סכום הפיצויים יורד במקרה של התרחשות אירוע הביטוח. מועמדים רבים לביטוח תוהים אם זוהי אפשרות שמתאימה להם ומתלבטים אם לשנות את תנאי הפוליסה.

וזה לא הכול. קיימת אפשרות גם לקנות ביטוח ריסק לתקופת פירעון שלא ניתן לשנות. במקרה זה, אם המבוטח נפטר במשך תקופת הפוליסה, המוטבים לא יקבלו את הפיצויים במועד סמוך לפטירה, אלא בסיום תקופת הביטוח בלבד.

יש עוד שיקול חשוב שקשור לאופן התשלומים בתרחיש של אירוע הביטוח

אפשרות אחת היא לקבל את סכום הפוליסה בתשלומים חודשיים, ואפשרות שנייה היא לקבל את הסכום בפעם אחת. בשני התרחישים, המבוטח והמוטבים צריכים להחליט על בחירת הפוליסה המשתלמת בהתאם להעדפותיהם ושיקוליהם האישיים.

בשנים האחרונות הוצגו מגוון סוגי ביטוחי ריסק חדשים שכוללים מנגנונים מיוחדים שקשורים למבנה הפרמיות, במטרה להתאים אישית את הפוליסות כך שהמבוטחים יוכלו לחסוך פרמיות משמעותיות ביותר במשך תקופת הפוליסה.

מה זה ריסק עם מרכיב חיסכון וריסק טהור ומה ההבדלים ביניהם?

אפשר לקנות היום ביטוח ריסק בשתי מסגרות: ריסק עם מרכיב חיסכון וריסק טהור. ריסק טהור פירושו שחברת הביטוח משלמת את סכום הפיצויים למוטבים בפוליסה במקרה של מות המבוטח, אבל הם לא יקבלו פיצויים בשום מקרה אחר.

ריסק עם מרכיב חיסכון, לעומת זאת, הוא שילוב של אפשרות קבלת פיצויים לאחר מות המבוטח במשך תקופת הפוליסה, לבין חיסכון כספי שהמבוטח או יורשיו יקבלו לאחר הפרישה לגמלאות. חוץ מזה, אפשר להוסיף לפוליסה רכיב אובדן כושר עבודה, שמאפשר למבוטח להיות מוגן במקרה שלא יוכל להמשיך לעבוד כתוצאה מתאונה, מחלה או פציעה.

אילו סוגים זמינים בפוליסות ביטוח ריסק?

ביטוח ריסק זמין במגוון סוגים:

ביטוח ריסק למחלות קשות מאפשר לכם להתמודד עם מחלה בלי לדאוג להוצאות

זוהי פוליסה שמשלמת למבוטח פיצוי חד פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה, בהתאם לרשימה של מחלות שנקובות בפוליסה, וכל חברת ביטוח מכניסה לפוליסה רשימה שונה של מחלות קשות. הביטוח מאפשר למבוטח ולבני משפחתו להסתגל לחיים בצל המחלה, להתמודד עם אובדן ההכנסה של המבוטח, לשלם את ההוצאות הקשורות למחלה ולהמשיך את רמת החיים.

סכום הפיצוי נקבע במהלך עריכת הפוליסה, ובהתאם לסכום הפיצוי נקבע גם מחיר הפוליסה. אם וכאשר המבוטח מאובחן עם מחלה קשה, אך אינו נפטר, חברת הביטוח לא תשלם את סכום הפיצוי.

המשמעות של ביטוח ריסק בפוליסת ביטוח חיים

כשהמבוטח נפטר בטרם עת, המוטבים שנקובים בפוליסה, או המוטבים שמוגדרים בהתאם לחוק, מקבלים פיצוי חד פעמי כפי שנקבע מראש בתנאי הפוליסה. אם תקופת הביטוח הסתיימה והמבוטח נשאר בחיים, הוא לא יקבל את סכום הפיצוי מחברת הביטוח.

עלות ביטוח ריסק משתנה אחת לשנה בהתאם לגיל המבוטח, אבל אפשר לקנות היום פוליסות ביטוח חיים שכוללות פרמיות שמשתנות רק פעם בכמה שנים. כשהמבוטח מגיע לגיל שנקבע מראש במהלך רכישת הביטוח, הפוליסה מסתיימת והמבוטח לא יהיה זכאי לכיסוי גם במקרה של פטירה.

ביטוח ריסק בפוליסת אובדן כושר עבודה מספק לכם הכנסה כשאינכם יכולים לעבוד לתקופה מסוימת

פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה היא אחת הפוליסות הנפוצות של ביטוחי חיים והיא נחשבת למרכיב מהותי בפוליסות ביטוחי מנהלים.

בדומה לתרחיש של אבחון מחלה קשה, גם מטרת ביטוח אובדן כושר עבודה היא לתת למבוטח ולמוטבים שנקובים בפוליסה כיסוי כלכלי במקרה שהמבוטח אינו יכול להמשיך לעבוד ולפרנס את בני המשפחה התלויים בו.

איזה מרכיבים נוספים יש לפוליסות ביטוח ריסק?

חוץ מהסוגים העיקריים של ביטוח ריסק, קיימים גם מספר תתי-סוגים. למשל:

פוליסת ביטוח חיים למקרה של מוות בתאונה

במסגרת פוליסת ביטוח חיים זו, המוטבים שנקובים בפוליסה מקבלים את סכום הפיצוי במקרה של מות המבוטח בתאונה בלבד.

ביטוח חיים למשכנתא, יותר לטובת הבנק ופחות לטובתכם

סוג של ביטוח ריסק, כלומר, במקרה של מוות. הבנקים מחייבים את לווי המשכנתאות לרכוש ביטוח מסוג זה, על מנת שבמקרה של חוסר אפשרות להמשיך לשלם את ההלוואה, הבנק יקבל את ההחזרים.

במקרה זה, המוטב הוא הבנק, אלא אם כן המבוטח בחר להגדיל את סכום הביטוח כך שהוא יותר גבוה מהחוב לבנק.

ביטוח חיים ריסק, פנסיוני, או ביטוח מנהלים

זוהי פוליסה שמתווספת לביטוח אובדן כושר עבודה ונכות עם ביטוח חיים ריסק. פוליסה זו כוללת רכיב חיסכון לפרישה, שניתן לקבל לאחר היציאה לגמלאות בתנאים מסוימים שכל חברת ביטוח מחליטה עליהם.

אפשרות אחרת היא לקבל את סכום הפוליסה בקצבה חודשית, בתנאי שלמבוטח קיימת פנסיה מינימלית כפי שהיא מוגדרת על ידי משרד האוצר, באופן של תשלום סכום חד פעמי.

איזה השפעות יש על הפרמיות החודשיות?

התשלום לחברת הביטוח נקבע בהתאם לחישובים שונים שמשקללים את רמת הסיכון של המבוטח. כלומר, ככל שהסיכון שחברת הביטוח לוקחת עם הנפקת הפוליסה, כך גם התשלום גבוה יותר. השיקולים שחברת הביטוח לוקחת כדי להגדיר את סכום הפרמיות כוללים:

• מבוטחים עם מחלה ידועה או מצב בריאותי קיים בזמן הוצאת הפוליסה, מוגדרים בסיכון יותר גבוה.
• נשים חיות יותר מגברים, כך שהסיכון שחברת הביטוח לוקחת בהנפקת ביטוח ריסק לגברים הוא יותר גבוה.
• מבוטחים שיש להם משקל נמוך או גבוה באופן משמעותי, משלמים יותר.
• מבוטחים שמעשנים משלמים יותר.
• תחביבים, עיסוקים או מקצועות מסוכנים מגדילים את סכום הפרמיות.

ביטוח ריסק: שאלות ותשובות

בשורה התחתונה, הפוליסה המשתלמת היא הפוליסה שהכי מתאימה לכם

עם הפנמת חשיבות ביטוח ריסק, למבוטחים עם בני זוג, ילדים, הורים מבוגרים או אנשים אחרים שתלויים בהם, מגיעה גם ההפנמה שביטוח ריסק הוא חיוני. בקניית פוליסת ביטוח ריסק, מומלץ לקחת בחשבון את צרכי הביטוח האישיים והמשפחתיים ולהחליט בהתאם על סוג הפוליסה המתאימה.

מה מתאים לכם יותר: לקבל קצבה חודשית או פיצוי חד פעמי? מספיק לכם לרכוש ביטוח ריסק או שאתם רוצים לשלב אותו עם רכיב חסכון? כדאי גם  לקחת בחשבון שיקולים מהותיים כמו הרצף של הביטוח שמובטח, משך תקופת הפוליסה, וסכום הפיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה או מות המבוטח.