כמה עולה ביטוח מבנה

ביטוח מבנה הוא חלק מהותי בתוך ביטוח הדירה אשר כולל את ביטוח המבנה, ביטוח התכולה ועל פי רצונו של בעל הנכס גם ביטוח ערך הקרקע. 

החשיבות של רכישת פוליסה לביטוח הדירה 

בעלי נכסים רבים מתלבטים בכל שנה אם להפעיל ביטוח דירה. רבים מהם מבצעים מהלך זה באופן רוטיני בכל שנה, אך יש גם אחרים שאינם מבינים את החשיבות הגבוהה של ביטוח זה, ולכן אינם מבטחים כלל.

• אדם עובד קשה לאורך כל ימיו ורוכש נכס שהוא בעל ערך כספי גבוה מאד ובתוך נכס זה  נמצא כל עולמו, פריטים אישיים, ריהוט, מוצרי חשמל ועוד. באופן תאורתי תוך שניות המבנה כולו עלול לקרוס וכך ייכחד הבניין, וגם ייעלמו כל הזיכרונות, כל הפריטים שיש להם ערך סנטימנטלי וכספי. 
• מי שאין לו ביטוח דירה, לא יקבל פיצוי כספי ולכן אם אין לו כסף לרכוש דירה, הוא יישאר ללא קורת גג.
• עד שלא מבצעים באמצעות שמאי מקרקעין את ביטוח הדירה לא מבינים מה ערכו הן של הנכס והן של הרכוש. לאחר קבלת הדוח הזה, כל מבוטח מבין מהו הסכום הכספי שהוא עלול להפסיד במחי יד במקרה של אסון טבע, כמו הצפה, דליקה, רעידת אדמה או תרחישים אחרים. 
• לעומת זאת כאשר יש ביטוח דירה, המבוטח יקבל פיצוי כספי התואם את הסעיפים הרלוונטיים בפוליסה שרכש למטרה זו. 

רכישה של פוליסת ביטוח 

לאור החשיבות הגבוהה של ביטוח דירה משרד האוצר, הלקוחות פונים לסוכן הביטוח שהם מכירים כיוון שהוא מקצועי ואמין ביותר והוא מסייע להם בבחירת הפוליסה הנכונה בעלת הסעיפים שהם הנכונים ביותר עבורם. הלקוחות אינם יודעים ביטוח דירה מה כולל ולכן זה תפקידו של סוכן הביטוח להסביר להם את מלוא המעטפת כדי שיבינו לאילו סעיפים יש כיסוי, לאילו סעיפים אין כיסוי ומה עושים במקרה שיש צורך להגיש תביעה לחברת הביטוח לאור נזק כלשהו שהתרחש. 

אם מדובר בפוליסה ראשונה, סוכן הביטוח מזמין לדירה שמאי מקרקעין כדי שיבחן את מצבו של המבנה, מצבה של הדירה ויכין דוח מפורט של התכולה. אם מדובר בביטוח שמתחדש בכל שנה, סוכן הביטוח בוחן עם הלקוחות, אם יש שינויים מהותיים בתכולה ובמידת הצורך מגיע שמאי פעם נוספת לדירה.

אפשרות נוספת היא לבצע ביטוח דירה באינטרנט אצל גורם אמין שמציע פוליסה איכותית התואמת את הצורך של בעל הנכס ושיש בה הסבר מקיף על ביטוח דירה ומבנה.

בשלב ראשון רצוי לבקש מכמה גורמים כמו סוכן הביטוח וחברות הביטוח הפועלות באמצעות הרשת ביטוח דירה הצעת מחיר. הן אם המחירים הם זהים והן אם הם שונים, חייבים לבצע ביטוח דירה השוואת מחירים מוקפדת בין כל שני סעיפים זהים וכך לעלות על ההבדלים בין הפוליסות. ההשוואה רק בין הסכומים הסופיים לתשלום אינה נכונה, חייבים לבדוק זאת לעומק כדי לא לבצע טעויות. 

ביטוח מבנה

ביטוח מבנה מעניק כיסוי ביטוחי למבנה עצמו שכולל את הקירות החיצוניים של בית המגורים המשותף ובנוסף לזה גם כיסוי למעטפת של הדירה כמו תשתיות החשמל והאינסטלציה, אלמנטים כמו קירות, משקופים, דלתות, חלונות ועוד.

ביטוח מבנה מעניק גם כיסוי במקרים של נזק שנעשה באופן מכוון על ידי גורם זר, כמו לדוגמה פגיעה וגרימת נזק בשער החשמלי של הכניסה, של החניה בעת פריצה, או תקלות בהתנהלות הביתית הנורמטיבית כמו לדוגמה פיצוץ בצנרת או גילוי של מים כלואים מתחת למרצפות במטבח.

ביטוח ערך קרקע 

מדינת ישראל שוכנת לאורכו של השבר הסורי אפריקאי שהיו בו לאורך ההיסטוריה רעידות אדמה רבות. על פי הסטטיסטיקה בכל מאה שנים מתרחשת רעידת אדמה עוצמתית באזור זה והיא גורמת לנזקים עצומים בגוף וברכוש.

לאור זאת קיימת היערכות לתרחיש של רעידת אדמה, כיוון שהרבה מאד מבנים בישראל הוקמו לפני עשרות שנים והם לא יצליחו להחזיק מעמד במקרה של רעידת אדמה חזקה והחשש הוא שהם יקרסו כמו מגדלי קלפים.

זו הסיבה שמבוטחים רבים הגיעו למסקנה כי כדאי להם להפעיל בנוסף לביטוח מבנה שיש בו סעיף של רעידת אדמה, גם ביטוח של ערך הקרקע וזאת כדי ששווי הפיצוי הכספי במקרה של אסון יהיה קרוב ככל האפשר למחיר השוק של הנכס. 

כאשר לא מבצעים ביטוח ערך קרקע, המבוטח יקבל פיצוי כספי רק עבור המבנה והשווי שלו הוא כמחצית ממחיר הנכס בשוק החופשי, כך שבעל הנכס יפסיד סכום כסף ניכר ויצטרך מימון משמעותי כדי לרכוש שוב דירה למגורים. זאת כיוון שכאשר בוצעה הקנייה של הנכס, הלקוח שילם לחברה הקבלנית הן עבור הקרקע שהיא רכשה והן עבור עבודות הבנייה עבור הקמת המבנה.

חברות הביטוח מאפשרות לבטח את ערך קרקע בסכום כספי שהוא עד פי 4 מהערך האמיתי של המבנה ובדרך זו תהיה סינרגיה הגיונית מול המחיר האמיתי של הדירה.

מה כולל ביטוח מבנה 

ביטוח מבנה הוא נוסח אחיד של חברת הביטוח. סוכני הביטוח מתאימים את הסעיפים שהם רלוונטיים לכל בעל נכס ובהתאם לכך מפיקים פוליסת ביטוח פרטנית שכוללת סעיפים נחוצים בלבד כיוון שהם נוגעים לאותו אדם. סעיפים שאינם רלוונטיים אינם נכללים בפוליסה זו.

בסיס הפוליסה הוא ערך הכינון של המבנה, כמו לדוגמה מבנה בן 6 קומות אשר בנוי מבלוקים ומבטון. למבנה זה יש ערך בסיסי ומעבר לכך מעניקה חברת הביטוח השלמה לביטוח כל הסיכונים, שזה ערך של כ – % 10 או למעלה מזה מערך הכינון שנקבע. 

מעבר לכך:

• קיים כיסוי למקרה של רעידת אדמה אחת או כמה רעידות אדמה אשר מתרחשות תוך פרק זמן של 72 שעות בזו אחר זו.
• כיסוי בגין נזקי מים או איטום כמו תקלה בצנרת, בדוד שמש, או באיטום של הגג. חברת הביטוח מעניקה ללקוח אפשרות לפנות לשרברב שנמצא בהסדר הביטוח. ברוב המקרים יש לשוחח עם שרברב מרשימה זו שהוא פעיל באזור מגוריו של המבוטח. הוא אמור להגיע ולראות מהו הנזק, ולתת אומדן של העלויות. בפוליסה נקבע סכום ההשתתפות העצמית במקרים האלה ומעבר לכך המבוטח מקבל החזר של העלויות ששילם לשרברב וזאת עד הרף המקסימלי הרשום בפוליסה שלו.
• ביטוח ערך הקרקע בהתאם לשווי השוק של הנכס, כמו לדוגמה בסכום של 2,000,000 ₪. במקרה של ביטוח, תופחת מתשלום זה ההשתתפות העצמית בשיעור שנקבע בפוליסה כמו לדוגמה % 10. 
• ביטוח צד ג' עבור רכוש ועבור פגיעה בגוף אם לדוגמה אדם שמתארח בביתו של המבוטח נופל במדרגות ונפגע עקב כך. 

ביטוח תכולה 

הדרך הנכונה ביותר להפעלת ביטוח דירה מבנה ותכולה היא באמצעות הערכה מדויקת של תכולת הבית שמבצע שמאי מקרקעין. השמאי מגיע לביתו של המבוטח ועורך סקר כללי שכולל בשלבים הראשונים מידע על סביבת המגורים, הכתובת המדויקת, מה גילו של המבנה, כמה קומות הוא כולל אם מדובר במבנה חדש, מחודש או מבנה מוזנח בן כמה עשרות שנים.

לאחר מכן השמאי מתמקד בדירה עצמה ומתאר את מצבה, אם היא מעוצבת, מטופחת ומתוחזקת או לחלופין היא אינה שמורה ויש בה תשתיות ישנות. הוא מפרט את מיקומה של הדירה במבנה, איזו קומה, כיווני אוויר, גודלה של הדירה במטרים מרובעים, כמה חדרים, כמה חדרי אמבטיה, מידע על המרפסת וכל נתון נוסף שהוא רלוונטי בנושא הדירה.

כיסוי ביטוחי יוענק למבוטח אם דלת הכניסה היא דלת פלדלת, דלת עץ עם מנעול רב זרועות, דלת בעלת שני מנעולי צילינדר בתוספת חופות מגן, או דלת שיש בה מנעול זוויתן וגם מגן לצירי הדלת.

לאחר מכן השמאי מפרט את תכולת הדירה, כמו אילו מוצרי חשמל ואלקטרוניקה קיימים בכל רחבי הדירה, הגודל של המוצר, מספר הדגם והשווי הכספי שלו, כך גם בנושא פריטי הריהוט והאקססוריז הקיימים בדירה. כמות הביגוד והפריטים האישיים שיש לכל אדם הגר בדירה, אם מדובר בכמות נורמטיבית או שמדובר בכמות חריגה ולכן הכיסוי יהיה גבוה יותר. 

ביטוח תכולה כולל פריטים ייחודיים הקיים בכל בית על פי רשימה כמו לדוגמה, אופניים חשמליים, מצלמות, כלי נשק ברישיון, מחשבים, שטיחים, כסף, אוספים בעלי ערך כספי גבוה כמו בולים או מטבעות. 

כמו כן מתבצעת הערכה מדויקת של שווי התכשיטים כמו שעוני יד יוקרתיים לגבר ולאישה על פי ערכם בשוק, תכשיטי זהב על פי משקלם, תכשיטים כמו עגילים, טבעות, צמידים שיש בהם יהלומים משובצים וזאת על פי ערך הקראט של כל אחד מהם על פי רשימה מפורטת שכוללת תיאור וצילום של כל אחד מהמוצרים היקרים. 

אם המבוטח מפעיל עסק בביתו, כמו משרד של רואה החשבון או קליניקה באחד מחדרי הבית, יש גם כיסוי ביטוחי לתכולת המשרד כמו מחשב נייח, מחשב נייד, מדפסת, ריהוט וכו'. 

תשלום כיסוי ביטוחי 

כאשר המבוטח מבקש להפעיל את הביטוח של הדירה עקב מקרה ביטוח כמו פריצה, נזק בתשתיות, שריפה, הצפה וכו', הוא יקבל פיצוי כספי על פי הסכומים הרשומים בפוליסה בקיזוז דמי ההשתתפות העצמית אשר משתנים הן בהתאם לסעיף והן בהתאם לאחוז שנקבע לכל סעיף. 

כמו לדוגמה:

• ביטוח שבר זכוכית על פי העלות של התקנת זכוכיות חדשות אך בערך כספי מקסימלי שאינו עולה על % 5 מערך התכולה. 
• כיסוי עבור נזק שנגרם עקב קצר חשמלי בדירה, שריפה, או הצפה וזאת על פי ההערכה של השמאי על גובה הנזק כמו בעת הצורך לרכוש מוצרי חשמל חדשים במקום אלו שניזוקו ואין אפשרות לתקן אותם. מדובר בפריטים כמו מחשב, מדפסת, טלוויזיה, מקרן וכו'. בפוליסת הביטוח רשום הסכום המקסימלי לסעיף זה כמו לדוגמה 15,000 ₪. 
• תשלום לאור בעיה אקוטית בדירה אשר נובעת מליקויי בנייה של החברה הקבלנית כמו ריצוף שאינו מודבק ישר, בעיית בטיחות במדרגות או במעקה המרפסת וכו'. 
• נזק משמעותי בדירה עקב נזקים שגרמו מזיקים כמו טרמיטים שאוכלים את כל העץ של הדלתות ושל המשקופים ולכן אין ברירה אלא לבצע שיפוץ שעלותו יקרה וזאת לאחר ביצוע הדברה מאסיבית שתכחיד את כל המזיקים. 
• כשלים ביציבות המבנה לאור תזוזות הקרקע המחייבים בנייה מחדש, הכיסוי כולל את העלויות של הבנייה וגם של היועצים המקצועיים כמו אדריכל, קבלן, שמאי, עורך דין מקרקעין, פינוי פסולת, תשלום שכר דירה לשנה אחת ועוד. 
• כיסוי ביטוחי עבור שחזור מסמכים כמו תעודות מקצועיות ואישורים רשמיים מקצועיים אם הם הוכחדו עקב אסון טבע, עד 7,500 ₪ ואף מעבר לכך. 
• תכולה של עסק הפועל בתוך הבית כמו מדפסת, מחשבים, גיבוי, ריהוט ועוד.
• אם בעקבות נזק כלשהו על המבוטח לבצע פעולות משפטיות שונות כמו הגשת תביעה, חברת הביטוח תשלם לו סכום כספי עד 20,000 ₪ עבור השכרת שירותיו של עורך דין, אגרות וכו' עד סכום מקסימלי שנקבע בפוליסה.
• כיסוי עבור פריטים שמבוטחים אך נגנבו כשהיו במקום אחר, כמו לדוגמה מחשב נייד שנגנב בהיותו בפגישה של המבוטח במשרד אחר, אך לא בחו"ל ולא ברכב. זאת על פי הערך שנקבע בפוליסה כמו לדוגמה בערך מקסימלי של % 5 מערכה של התכולה כולה. 
• כיסוי לגניבה של פריטים מיוחדים כמו אופניים חשמליים, קורקינט חשמלי על פי הכיסוי בפוליסה. 
• כיסוי על נזק אשר קרה בגינה ובתכולתה אם מדובר בבית פרטי או בדירת גן שיש בה גינת ירק, כמות גדולה של פרחים, עצים, צמחייה ועוד.
• כיסוי ביטוחי עבור התכולה שקיימת בכספת של סניף הבנק, כמו מזומנים, שטרות, המחאות, תכשיטים, דברי ערך ועוד.
• ביטוח סייבר למשפחה וזאת כהגנה על מקרים ספציפיים הקיימים בעידן החדש כמו גניבת זהות, גיבוי, ארנק דיגיטלי, בריונות ברשת וכל חדירה אחרת לפרטיות שהיא מתקפת סייבר.

חריגים בנושא חבות כלפי צד שלישי

חברת הביטוח אינה אחראית לשפות את המבוטח בסכום כספי אשר הוא תובע, אם הנזק נגרם בשל נסיבות ספציפיות כמו לדוגמה:

1. מקרים שיש בהם יחסי עובד ומעביד ביניהם ובין המבוטח.
2. אין כיסוי ביטוחי לעבודה של קבלן שיפוצים אשר מבצע שיפוץ מאסיבי לפרק זמן ארוך של למעלה משבועיים. 
3. נזק שהתרחש לעובד משק הבית.
4. אחריות מקצועית של המבוטח לאור השימוש בפריטים שקיימים ברשותו.
5. במקרה שהמבוטח קיבל תביעה משפטית מבית משפט במדינה אחרת מעבר לים. 
6. חבות של המבוטח כלפי צד ג', שיש לכך קשר ישיר למקצוע שלו אלא אם יש לכך אישור ספציפי. 
7. נזק שנגרם עקב שימוש בבריכת שחייה בחצר, במרפסת, על הגג או במתקנים נלווים כמו ג'קוזי בתוך המבנה או מחוצה לו.
8. נושאים הקשורים בנהיגה בכל כלי תחבורה ונפגעי תאונות דרכים.
9. כאשר יש שימוש בכלי נשק. 
10. נזק לגוף או לרכוש עקב פעולה של כלב או חיית מחמד אחרת על פי ההגדרה בחוק הפיקוח על הכלבים. 

ביטוח מבנה למשכנתא 

הבנק למשכנתאות מחייב כל לווה אשר מקבל הלוואה לצורך רכישת נכס, להפעיל ביטוח דירה למשכנתא. בדרך זו הבנק מבטח את עצמו למקרה שבו חלילה המבנה יקרוס או ייפגע מכל סיבה שהיא. בדרך זו הוא מבטיח את העובדה שיתרת ההלוואה תשולם במלואה למרות מה שקרה. קו החשיבה הוא שעלול להיות אסון שבו מבנים רבים ייפגעו ולכן הבנק לא יוכל לעמוד פיננסית במצבים שבהם לווים רבים לא יוכלו לשלם עקב כך. 

כמה עולה ביטוח מבנה

עלות הביטוח נקבעת על פי הסעיפים הספציפיים שאותם החליט המבוטח לכלול בפוליסה השנתית שלו כמו לדוגמה בדירה ממוצעת:

ביצוע התשלום עבור הפוליסה

לאחר שהלקוח מאשר את הטיוטה הסופית של הפוליסה, הוא מעביר את התשלום באמצעות כרטיס אשראי בתשלום אחד, בכמה תשלומים שווים, או לחלופין בהעברה בנקאית לחברת הביטוח. לאחר קבלת התשלום הפוליסה נכנסת לתוקף. 

ביטוח מבנה עבור דירה שכורה

בעל נכס אשר משכיר את דירתו לאדם זר, עושה כל שניתן כדי שלא ייפגע ערך הבית ושלא ייגרם לו נזק עקב סיבות כאלה ואחרות. זו הסיבה שבהסכם השכירות שנחתם בין הצדדים יש מחויבות של השוכר להפעיל פוליסת ביטוח הכוללת סעיפים ספציפיים שחשובים במקרה זה. 

יש שוכרים שמוסיפים לאופציה של ביטוח מבנה, גם ביטוח עבור התכולה הביתית שלהם ואחרים שמעדיפים לא לבטח זאת. יש גם מקרים שבהם מבקש המשכיר להוסיף לפוליסה ביטוח צד ג' וזאת כדי שתרחישים מסוימים שיקרו בבית לא יפלו לאחריותו, כיוון שהוא לא גר בנכס. זה קורה לדוגמה כאשר לשוכרים יש כלב ויש חשש שהוא ינשך עובר אורח או אורח שהגיע לחצר. 

שאלות ותשובות 

בכל מה שקשור לנושא ביטוח מבנה, דברו עם המומחים שלנו כדי שיערכו עבורכם השוואה מקצועית של סעיף מול סעיף בפוליסה. אנשי המקצוע שלנו יעניקו לכם הכוונה מלאה כדי שתקבלו החלטה על האופציה המיטבית עבורכם.