ישראלים רבים רוכשים בשלבים שונים של חייהם פוליסת ביטוח חיים. לעיתים מדובר ביוזמה פרטית של האזרח שמעוניין להעניק מעטפת ביטוחית וכלכלית לבני המשפחה שלו, וזאת כאמצעי הגנה למקרה שבו הוא יאבד את יכולת ההשתכרות שלו עקב תאונת דרכים, תאונת עבודה, מחלה וכו'.
רכישת פוליסת ביטוח
בפנייה לסוכן הביטוח, הלקוח מקבל ביטוח חיים מחיר עבור ביטוח חיים המתאים עבורו על פי פרמטרים שונים. לכן הוא מבצע ביטוח חיים השוואה, כדי להבין לעומק את ההבדלים בין הפוליסות השונות. מדובר במהלך שהוא אקוטי ולכן מתבצע סיעור מוחות מעמיק עם סוכן הביטוח, עד קבלת ההחלטה בנושא זה.
בהתאם לגילו של המבוטח ולדרישות של חברת הביטוח, מקדמים את התהליך על ידי חתימה על כמה מסמכים כמו הצהרת בריאות, הצגה של תוצאות בדיקות רפואיות מסוימות, או בדיקה נקודתית של רופא מטעמה של חברת הביטוח. הדרישות הן אינדיבידואליות ונקבעות על ידי כל חברת הביטוח בהתאם למצבו הבריאותי של המבוטח ולהחרגות שיבוצעו. כך המבוטח קונה לעצמו ולבני משפחתו שקט נפשי וביטחון כלכלי למקרה של שינוי קיצוני בחייו.
יש כמה סוגים של פוליסות ביטוחי חיים כמו לדוגמה:
ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון
חלק מפוליסות ביטוח החיים כוללות בנוסף לתשלום בעת אובדן כושר עבודה ומקרה מוות, גם מרכיב של חיסכון פיננסי. המבוטח משלם פרמיה חודשית בגובה מסוים ומראש נקבע איזה חלק מתוך התשלום מנותב לטובת ביטוח החיים ואיזה חלק מנותב עבור חיסכון. בהתאם לתנאי הפוליסה הספציפית יוכל המבוטח למשוך את הכספים של ביטוח חיים חיסכון במועדים מסוימים על פי גילו.
ביטוח חיים פנסיוני
פוליסת ביטוח חיים פנסיה מאפשר ליורשי המוטב לקבל פנסיה חודשית קבועה לאחר מותו של המבוטח. זוהי אופציה מעולה ומתאימה בעיקר לעצמאים, אשר מעוניינים לבצע היערכות כלכלית כדי להעניק מעטפת לבני המשפחה שלהם לאחר מותם.
ביטוח חיים ריסק
סעיפי ריסק מעניקים פיצוי כספי במקרים של פציעה עקב תאונות שונות. בהתאם למקרה ייקבע סכום פיצוי חודשי וזאת בנוסף לסכום שיקבל המבוטח מהמוסד לביטוח לאומי לאחר ההחלטה של הוועדה הרפואית. אם המבוטח נפטר עקב תאונה כמו תאונת עבודה, או תאונת דרכים המוטבים יקבלו לאחר מותו של המבוטח סכום כספי חד פעמי, על פי הסכום שנרשם מראש בפוליסה. מבוטחים שמעדיפים אופציה זו של ביטוח חיים ריסק הם בדרך כלל עובדים במקצועות מאתגרים או בעבודה שכרוכה בסיכון מסוים.
ביצוע כפל ביטוח חיים
החיים העמוסים של כל אחד מאתנו יוצרים לא אחת מצבים של כפל ביטוח חיים. זה קורה בכמה מקרים:
- כאשר אדם מתחיל לעבוד במקום עבודה חדש ושם רוכשים פוליסת ביטוח חיים קולקטיבית לכל אחד מהעובדים. לעיתים מדובר בכפל של פוליסות זהות ולעיתים בפוליסות שהן אינן זהות. את דמי הפרמיה מקזזים בכל חודש באמצעות תלוש השכר שלו.
- כאשר אדם מקבל פנייה מנציג של חברת ביטוח שמשכנע אותו לרכוש פוליסה חדשה של ביטוח חיים. ברוב המקרים הוא אינו שואל אם כבר יש לו פוליסה של ביטוח חיים ובטח אינו בודק את ההבדלים ביניהן. אם הלקוח משתכנע שמדובר באופציה טובה, הוא מאשר את הצטרפותו ומתחיל לשלם את הפרמיה מדי חודש.
- כאשר המבוטח שוכח שיש לו כבר פוליסת ביטוח חיים ולכן כאשר פונה אליו סוכן ביטוח בנושא זה, הוא מבין כי מדובר בצורך חשוב ולכן מחליט לרכוש פוליסת ביטוח חיים.
אופציה של כפילות בפוליסות הביטוח
לפני כמה שנים רשות ההון פתחה אתר אינטרנט ששמו הר הכסף. באתר זה יכול כל תושב ישראל לבדוק את מלוא הנתונים על כל אחת מהפוליסות שקיימות על שמו, מדובר הן באופציה של פוליסות פעילות והן פוליסות שהוקפאו או סולקו עקב סיבות שונות.
כל אדם בוחן את הנתונים שהוא שלף מאתר זה כדי לראות אם יש כפל של ביטוח חיים. יש מקרים רבים שבהם אכן מסתבר למבוטח שיש לו שתי פוליסות חיים. יש גם מקרים שבהם קיימת פוליסה נוספת אך היא לא פורסמה מלכתחילה מטעמי פרטיות.
בנוסף לכך רואה המבוטח אם יש לו גם כפל פוליסות בנושאי ביטוחי בריאות, סיעוד ועוד. וכך הוא מטפל בכל המעטפת של פוליסות הביטוח.
היתרון של אתר זה הוא שאפשר לראות באמצעותו גם כספים שנותרו מפוליסות ביטוח חיים של קרובי משפחה שהלכו לעולמם. לא אחת היורשים מגלים שנותרו בחברות הביטוח כספים עבורם לאור מקרה המוות של קרוב מדרגה ראשונה אשר לאורך שנים שילם פרמיה בפוליסת ביטוח שיש בה מרכיב של חיסכון.
במקרים רבים הכספים נשארים בחברת הביטוח ורק כאשר היורשים פונים לחברת הביטוח בדרכים המקובלות כמו באמצעות צו ירושה, מתחיל תהליך של בדיקת הנתונים ואם אכן מדובר בכספים ששייכים לאדם שנפטר, חברת הביטוח תשחרר בדרך כלל את מלוא הכספים למעט מקרים חריגים.
יש מקרים סבוכים הקשורים לפוליסות ישנות של אדם שנפטר ולכן במקרים האלו היורשים פונים אל עורך דין שהוא מומחה בהתנהלות מול חברות הביטוח והוא מסייע להם לבצע את התהליך הנחוץ עד שהיורשים מקבלים את מלוא הכספים המגיעים להם על פי חוק.
בחירה של סוכן ביטוח
כיוון שמדובר בנושא מאד מורכב, חשוב לשוחח עם סוכן ביטוח מיומן שיש לו בקיאות רבה בכל הנושאים האלו כיוון שהוא מכיר את כל החוקים הן הישנים והן החדשים וגם את השינויים שהתרחשו לאורך השנים בסעיפים השונים בפוליסות של ביטוח חיים ישיר. לכן כל בדיקה שלו היא מדוקדקת והמטרה שלו היא לבדוק את הייעוד של כל פוליסה כדי להעניק הכוונה נכונה ללקוח שלו.
כדאי לקבל המלצה על סוכן ביטוח בעל רישיון תקף אשר יעבור על כל הפוליסות ויקרא לא רק את תוכנן אלא גם יבין את כל מה שכתוב בין השורות. לדקויות של הסעיפים השונים יש משמעויות רבות ולכן יש להבין אותם באופן חד משמעי לכאן או לכאן.
יש מקרים שבהם סוכן הביטוח מגיע למסקנה שמדובר בפוליסות שהן טובות בבסיס שלהן אך עם זאת כדאי לשדרג אותן ולהוסיף לסעיף זה או אחר ערך כספי . הכיסוי הביטוחי הנוסף הוא כדאי ויעניק ללקוח המון שקט נפשי ולכן כדאי להוסיף את העלויות החודשיות הרלוונטיות, שהן בדרך כלל בסכומים הגיוניים וסבירים.
יש גם מקרים שהפוליסה היא טובה אך הסכום שמשלם המבוטח בכל חודש הוא גבוה, לא סביר ולא הוגן. סוכן הביטוח ינהל משא ומתן מול הגורמים הרלוונטיים כדי להוזיל את העלויות החודשיות ועם זאת לא לפגוע בכיסוי הקיים של הפוליסה הזו.
בדיקה מעמיקה של פוליסות ביטוח חיים
כל מה שקשור לנושא הביטוח הוא מורכב, כיוון שלאורך השנים האוצר ביצע שינויים רבים בתוכנן של הפוליסות. זו הסיבה שללקוחות בעלי כפל ביטוחים יש לא אחת פוליסה ישנה בעלת כיסויים מעולים בסעיפים השונים ופוליסה חדשה שהיא מקיפה פחות או ההפך.
לכן כאשר מתגלה שיש כפל ביטוחים אין לבצע פעולות חפוזות אלא יש לפנות קודם כול לסוכן ביטוח מקצועי ביותר שהוא מומחה בנושא של כפל ביטוחים. המטרה היא שהוא יבדוק את כל אחת מהפוליסות באופן מעמיק. לעיתים יש ללקוח בבית את העתק הפוליסה ולעיתים הסוכן מעביר בקשה לחברת הביטוח ומבקש העתק של הפוליסה כדי לבדוק אותה.
גם אם מדובר בפוליסה ישנה שנרכשה לפני עשרות שנים וגם אם מדובר בפוליסה שנרכשה לפני שנים בודדות, מתבצעת בדיקה של כל סעיף וסעיף, כדי לראות אם קיימים הבדלים הן בסכום הכיסוי, בהחרגות ובגבולות של כל אחת מהפוליסות.
כיסוי של ביטוח חיים
- אם מדובר בפוליסת ביטוח חיים למקרה מוות שיש בה מרכיב של חיסכון, במקרה של אובדן כושר עבודה הפיצוי יהיה על פי מקרה הביטוחי בתוספת מרכיב החיסכון.
- אם מדובר בפוליסה שאין בה מרכיב של חיסכון כספי, היורשים של פוליסה זו יקבלו כספים מחברת הביטוח, על פי ערך הפוליסה לפדיון במקרה מוות שנקבע מראש בעת רכישת הפוליסה.
תוצאות הבדיקה היסודית בנושא כפל ביטוחי חיים
לאחר הבדיקה, סוכן הביטוח מיידע את הלקוח בכל הפרטים וממליץ לו מה לעשות בהמשך הדרך בנושא זה. יש מקרים שבהם הפוליסות הן זהות ולכן הוא ייתן לו חוות דעת מקצועית שכוללת ביטול של אחת מהן. בדרך כלל זה יהיה ביטול של הפוליסה החדשה, כיוון שהפוליסה הוותיקה היא בעלת ערך רב יותר.
אך יש גם מקרים שבהם הפוליסה החדשה משלימה ומרחיבה את הפוליסה הישנה לגבולות הגיוניים יותר ולכן בחלק מהמקרים ולכן לא כדאי לגעת בה ובטח לא לבטל אותה.
לעיתים אין אפשרות לבטל את הפוליסה הכפולה של ביטוח חיים לעובדי מדינה, כיוון שמדובר בעובד אחד שהוא חלק מתוך קבוצה גדולה של אלפי עובדים שביצעו עבורם יחד ביטוח קולקטיבי בתנאים מועדפים.
הבעייתיות של כפל ביטוחים
יש לקוחות שרכשו באופן מודע פוליסה נוספת ואחרים שביצעו זאת בטעות. בשני המקרים יש להבין את סוג הפוליסה ואת נושא הפיצוי:
- אם מדובר בפוליסת פיצוי – המבוטח יקבל פיצוי משתי חברות הביטוח.
- אם מדובר בפוליסת שיפוי – רק חברת ביטוח אחת אמורה לשלם כספים למבוטח ומכיוון שיש שתי פוליסות ביטוח חיים תקפות, שתי חברות הביטוח יחלקו ביניהן את התשלום.
- כתוצאה מכך מסתבר שלקוחות רבים חשבו שאם יש להם שתי פוליסות הם יקבלו פיצוי כספי כפול ומכיוון שזה לא קורה, הם למעשה שילמו כסף בכל חודש, אך אין לכך תמורה לאור החוקים של רשות ההון.
- מעבר לכך אם הפוליסה מיותרת חבל להמשיך ולשלם בכל חודש פרמיות גבוהות.
ביטול של פוליסת ביטוח חיים
אם לאחר כל הבדיקות שבוצעו מחליט המבוטח לאחר סיעור מוחות עם סוכן הביטוח לבטל את אחת הפוליסות לאור ביטוח חיים כפול, הוא או סוכן הביטוח שלו פונים אל חברת הביטוח עם המסמכים הרלוונטיים על פי בקשה ומספר הפוליסה הרלוונטית. מדובר בנתון חשוב ביותר כדי שלא יהיה בלבול עם מספר הפוליסה שאותה מעוניינים להשאיר בתוקף.
בנוסף לכך יש לבטל את הוראת הקבע של ביטוח חיים פרמיה קבועה עבור פוליסה זו וכך תוך פרק זמן קצר, חברת הביטוח מפסיקה את הליכי הגבייה החודשיים.
לעומת זאת אם הוחלט לבצע שינויים מסוימים באחת הפוליסות כמו לדוגמה להרחיב אותה, יתואם הסכום החדש לגבייה בהתאם לאישור על ההרחבה שבוצעה.
הוצאה מוכרת במס
משרד האוצר החליט לפני שנים רבות כי התשלומים של המבוטחים עבור פרמיות ביטוח חיים הוצאה מוכרת במס. המשמעות של מהלך זה היא שחלק מהתשלום ששילם המבוטח בכל חודש לחברת הביטוח מקוזז מסך המס שהוא אמור לשלם בכל שנה. רואה החשבון שמגיש את הדוח האישי מדווח ומקזז זאת יחד עם העברת האישורים הרלוונטיים למס הכנסה על סך התשלומים.
נתון זה מדרבן ישראלים רבים לרכוש פוליסות ביטוח חיים מקיפות כיוון שחלק מהתשלום מתקזז להם וכך התשלום האמיתי הוא קטן יותר. בהתאם לתחשיב באופן אוטומטי באמצעות התוכנה הייעודית לכך מתקבלת תוצאה אם יש ביטוח חיים החזר מס או לחלופין נותר מס לתשלום.
קבלת הלוואה על חשבון כספי הקרן בביטוח חיים
מבוטחים רבים נקלעים למצבים כלכליים בעייתיים והם זקוקים לסכום נכבד של כסף באופן מהיר. אחת האופציות הכדאיות ביותר היא לבקש מחברת הביטוח כספים על חשבון הקרן של ביטוח חיים לכל אחד שקיימת אצלם.
לאופציה זו יש יתרונות רבים כמו לדוגמה:
- חברת הביטוח מאפשרת להוציא סכום נכבד מתוך הקרן, בדרך כלל זה סביב % 80.
- מדובר בהלוואת בלון ולכן בכל חודש משלם המבוטח ריבית בלבד. סכום התשלום הוא נגזרת של הסכום הכספי שנלקח בהלוואה אך בדרך כלל מדובר בסכום נמוך של עשרות שקלים או סביב מאתיים – שלוש מאות ₪ בכל חודש.
- אף על פי שהמבוטח קיבל הלוואה, הקרן נשארת בחברת הביטוח ולכן הסכום כולו ממשיך לצבור ריבית. בדרך זו הסכום ממשיך לעלות לאורך השנים.
- לכן ההלוואה היא כדאית ביותר, כי מצד אחד המבוטח מקבל את הכספים הנחוצים לו כמו לצורך רכישת רכב או ביצוע שיפוץ בבית, מצד שני ערכו של הכסף עולה בהתמדה.
שאלות ותשובות
מה ההבדל בין ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון לבין ביטוח חיים פנסיוני?
מטרתו של ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון היא להעניק כיסוי ביטוחי וגם הטבות חיסכון. בעל הפוליסה משלם פרמיה חודשית אשר חלק ממנה הוא עבור הביטוח וחלק אחר הוא עבור חיסכון שצובר ריבית לאורך כל שנות החיסכון הכספי. בעל הפוליסה יכול למשוך כספים מהכספים שהצטברו בפוליסה על פי הקריטריונים שנקבעו לכך, או לחלופין לקבל הלוואה נגד חלק מכספי הקרן הקיימים לטובת המבוטח.
מטרתו של ביטוח חיים פנסיוני היא לשמר כספים עבור השנים שבהם המבוטח ייצא לגמלאות. הכספים של החיסכון עבור פנסיה הם בנוסף לכיסוי הביטוחי. המבוטח משלם פרמיה, וחברת הביטוח משקיעה את הכסף בשוק ההון, כדי שקרן פנסיה תגדל עם השנים. בעל הפוליסה יכול לקבל בקריטריונים מסוימים את כספי הפנסיה כשהוא מגיע לגיל פרישה וכך הוא יקבל קצבה מדי חודש.
מתבצע ביטול פוליסה של ביטוח חיים?
בשלב ראשון לא מומלץ לבטל את הפוליסה, אלא לבצע מהלך זה בכמה שלבים הגיוניים. בתחילת הדרך יש לבדוק על פי הנתונים באתר הר הכסף אם אכן יש כפל של ביטוחי חיים.
אם התשובה היא חיובית, פונים לסוכן ביטוח מומחה כדי שיבדוק את כל הסעיפים בשתי הפוליסות הקיימות או אם יש כמות גדולה יותר, וזאת כדי להגיע למסקנה מקצועית מה כדאי לעשות לגביהן.
אם בחשיבה משותפת מסתבר שמדובר בפוליסה כפולה ולכן היא מיותרת, סוכן הביטוח פונה לחברת הביטוח עם מלוא הנתונים ומגיש בקשה חתומה על ידי המבוטח לביטול הפוליסה. מעבר לכך מבטלים גם את הוראת הקבע וכך מפסיקים לשלם מדי חודש תשלום כפול ומיותר. אם בפוליסה הזו יש מרכיב חיסכון, המבוטח עלול לאבד את כל הכספים הצטברו בחשבון החיסכון וזאת כיוון שהפדיון מתבצע טרם מועד הפירעון שעליו הוצהר בפוליסת הביטוח.
אך אם יש בפוליסה הנוספת סעיפים מסוימים שכדאי להשאיר אותם, יבצע סוכן הביטוח את ההתאמה הנדרשת מול חברת הביטוח וכך יוכל המבוטח ליהנות משתי הפוליסות אשר משלימות זו את זו.
ביטול שגוי של פוליסת ביטוח חיים עלול להותיר את המבוטח ואת המוטבים ללא כיסוי ביטוחי כמו פציעה או מוות. לכן לפני ביטול פוליסה, חשוב לוודא שיש כיסוי חלופי באמצעות פוליסה אחרת, כדי שלא יוצר מצב שבו המבוטח יישאר ללא פוליסת תקפה כלל ובמקביל לאבד גם כספים שנצברו לאורך שנים.
איך בודקים אם יש ביטוח חיים כפול?
כדי לבדוק אם יש ביטוח חיים כפול, כדאי בשלב ראשון להיכנס לאתר האינטרנט הר הכסף שמרוכז בו כל המידע האישי של כל תושב ישראל. בריכוז המידע אפשר לראות באופן ברור אם יש כפל בביטוחי חיים, ביטוחי בריאות ועוד וזאת על פי מספרי הפוליסות ותעודת הזהות של המבוטח.
בשלב שני אפשר להתנהל מול סוכן הביטוח או ישירות מול חברת הביטוח כדי לבדוק אם אכן יש פוליסות ביטוח חיים בעלות סעיפי כיסוי זהים או שונים. אם אכן המבוטח משלם פרמיות כפולות עבור אותו סוג של כיסוי יש לבצע את המהלכים הנדרשים ולבטל את הפוליסה הספציפית על פי המלצתו של סוכן הביטוח.
מהי הפוליסה לביטוח חיים שכדאי להשאיר פעילה?
במקרה שקיימות שתי פוליסות ביטוח חיים במקרה מוות, יש לבחון באמצעות סוכן ביטוח מיומן את ההבדלים ביניהן. כשמדובר בפוליסה אחת שהיא וותיקה ושנייה שהיא חדשה יותר, יש סעיפים חשובים בפוליסה הישנה שכבר לא קיימים בפוליסה החדשה עקב השינויים שהנהיג משרד האוצר לאורך השנים. לכן כאשר יש מהדורות שונות של הפוליסות יש לבחון את ההרכב של כל אחת מהן באופן מדוקדק ובהתאם לכך להשאיר את הפוליסה שמעניקה כיסוי נרחב יותר.
ביטוח חיים הוא מוצר פיננסי חשוב לכל משפחה ולכן יש לרכוש פוליסת ביטוח שהיא מותאמת לכל אדם כדי להעניק לו כיסוי מיטבי. אך אם עקב טעות אנוש נוצר כפל ביטוחים, יש לטפל בכך באופן מקצועי מוקדם ככל האפשר.
המומחים שלנו מסייעים ללקוחות רבים במקרים של כפל ביטוח חיים ולכן הם ישמחו לסייע לך לצאת ממצב זה. השאר כאן את פרטייך ואחד המומחים שלנו ישוחח אתך בהקדם.
