תנו למומחים שלנו לדאוג לכם, צרו עמנו קשר לייעוץ חינם!

050-1234567

מחפשים מידע נוסף לגבי ביטוח מסויים? צרו עמנו קשר לייעוץ חינם

    מה זה ביטוח בריאות

    ביטוח בריאות

    ישראלים רבים רוכשים פוליסה של ביטוח בריאות כדי להעניק לעצמם ולבני המשפחות שלהם כיסוי ביטוחי בנושאים בריאותיים וזאת כדי ליצור השלמה של הביטוח הרפואי דרך קופת החולים שבה הם מבוטחים.

    אין ספק שבריאותו של כל אדם היא אחד הנושאים המהותיים והחשובים ביותר עבורו ולכן רבים מהם מעוניינים שיהיה להם כיסוי ביטוחי למקרים כאלה ואחרים ורוכשים מבעוד מועד פוליסה. המגמה היא לרכוש אותה בגיל צעיר כאשר הבריאות היא במיטבה ולא בגיל מבוגר שבו כבר יש בעיות בריאותיות כאלה ואחרות ולכן רכישת ביטוח בריאות הכי טוב לרכוש בגיל צעיר וכך הפוליסה לא תהיה בעייתית ולא יהיו בה החרגות. 

    מהו ביטוח בריאות 

    פוליסת ביטוח בריאות מעניקה כיסוי בנושאים בריאותיים, לצורך קבלת מענה מהיר וברמה רפואית גבוהה כהשלמה למענה שניתן בקופת חולים באמצעות ביטוח בריאות ממלכתי בכמה קטגוריות מובילות כמו לדוגמה:

    • הרחבת המענה בנושא היריון ולידה, בדיקות סקר תקופתיות, בדיקות גנטיות ברמות שונות, קורס הכנה ללידה, מימון המלונית בבית החולים ליולדות, מימון יועצת הנקה, ייעוץ בנושאים נורמטיביים כמו ספורט ותזונה במהלך ההיריון.
    • כיסוי בעת הצורך לביצוע השתלות איברים בארץ או בחו"ל.
    • הגעה מהירה לרופאים מקצועיים שהם מומחים לצורך קבלת חוות דעת נוספת במקרים בריאותיים שונים.
    • אפשרות לקבלת תרופות שאינן נכללות בסל הבריאות כמו תרופות מצילות חיים לחולי סרטן שהעלות שלהן היא כמה עשרות אלפי שקלים בכל חודש.
    • איתור מוקדם של מחלות על ידי ביצוע בדיקות רפואיות ספציפיות תוך פרק זמן קצר יחסית וזאת בקליניקות או בבתי חולים פרטיים שיש בהם מכשור מתקדם וטכנולוגיות חדשניות.
    • ביצוע ניתוחים באופן מהיר בארץ או בחו"ל, לעומת זמן המתנה ארוך לביצוע הניתוחים האלו דרך בתי החולים הממשלתיים, או אלו השייכים לקופות החולים. 
    • קבלת ייעוץ במקרים רפואיים שונים וליווי צמוד על פי הצורך במקרים ספציפיים, כמו ביטוח בריאות פרטי טיפול פסיכולוגי, ופיזיותרפיה וכו'.
    • אפשרות לבחור את המנתח שיבצע את הניתוח הספציפי מתוך היצע נרחב של מנתחים מומחים המבצעים את הניתוחים בדרך כלל בבתי חולים פרטיים ברחבי הארץ. 
    • מימון טיפולים שונים המשויכים לרפואה משלימה כמו דיקור סיני, רפלקסולוגיה, שיאצו ועוד על פי הצורך הממוקד של כל מטופל בהתאם להמלצה של הרופא ולמצבו הבריאותי.
    • ייעוץ on line  של רופא משפחה וגם רופא ילדים לאורך היממה. 
    • מתן מגוון טיפולים לילדים כמו טיפולים פסיכולוגיים, מעקב התפתחותי, טיפול רגשי ועוד על פי הצורך וההמלצה הרפואית של כל ילד. 
    • מתן שירותים אמבולטוריים שונים בישראל ללא צורך באשפוז, אלא באשפוז יום בלבד. 

    רכישה של פוליסת בריאות 

    יש שתי דרכים עיקריות לרכישת פוליסה של ביטוח בריאות. הדרך הראשונה היא באמצעות סוכן ביטוח שהוא מקצועי ובעל רזומה עשיר. הוא מכיר אופציות רבות של פוליסות מסוג זה של חברות הביטוח השונות שהבסיס שלהן הוא ביטוח בריאות פוליסה אחידה, אך יש תוספות ייחודיות לכל אחת מהן. לכן הוא מסביר ללקוחות את היתרונות של כל פוליסה ואת ההבדלים ביניהן. בהתאם לכך יהיה ללקוחות קל הרבה יותר לבחור את המוצר שהוא המתאים ביותר עבורם.

    רוב הלקוחות אינם מבינים את הסעיפים המפורטים בפוליסות בריאות ולכן קיימת חשיבות רבה לקבלת הכוונה מקצועית אשר מאפשרת לכל מטופל לפעול על פי תוואי הדרך שמתאים עבורו על פי ההמלצה המקצועית שהוא קיבל וכך להחליט לגבי איפה כדאי לעשות ביטוח בריאות.

    עם השנים יש אפשרות לקנות פוליסה נוספת אשר עוסקת בתחומים שלא הופיעו בפוליסה הראשונה, כמו לדוגמה השתלות איברים. בדרך זו לא יוצרים כפילות של שתי פוליסות בריאות שהסעיפים שלהן הם זהים או דומים מאד. 

    הדרך השנייה היא על ידי קניית ביטוח בריאות קולקטיבי. מדובר בפוליסת ביטוח בריאות אינטל בעלת כיסוי נרחב שנרכשת באמצעות מקום העבודה עבור כלל העובדים. כל אחד מהעובדים בוחר אם הוא מעוניין לרכוש פוליסת ביטוח בריאות לעובדים מסוג זה עבורו ועבור בני משפחתו. 

    באופציה זו לעיתים מקום העבודה משלם את מלוא העלויות או חלק מהן וכיוון שמדובר בתאגידים שיש בהם הרבה מאד עובדים, העלויות של ביטוח בריאות בתלוש המשכורת הן זולות יותר מאשר רכישה של פוליסה דומה באמצעות סוכן הביטוח. 

    עלויות של ביטוחי בריאות 

    באופן כללי העלות של ביטוח בריאות היא לא יקרה והיא נגזרת של מהות הפוליסה והסעיפים הספציפיים הנכללים בה. כדאי לבחון כל ביטוח בריאות מומלץ ולבצע השוואת עלויות בין ההצעות של חברות הביטוח השונות לגבי סעיפים זהים ובהתאם לכך לרכוש את האופציה המיטבית עבור כל בני המשפחה. במהלך השנים תמיד יש אפשרות לשדרג את הפוליסה ולהוסיף סעיפים שהם אקוטיים וזאת באמצעות פוליסה נוספת שתשלים את נתוני הפוליסה המקורית.

    יתרונות של ביטוחי בריאות 

    מי שמתלבט אם לרכוש פוליסת ביטוח בריאות בעבודה או לא, נחשף לכל היתרונות הבולטים ולהבדלים של אופציה זו מול הטיפולים הנורמטיביים בקופות החולים, ולכן ברוב המקרים הוא מחליט לרכוש את הפוליסה התואמת את צרכיו.

    כמו לדוגמה:

    רכישה של תרופות שאינן בסל הבריאות

    1. קופות החולים מממנות רק תרופות אשר נכללות בסל הבריאות אשר בכל שנה נקבע מה יהיה ההרכב שלו וזאת על פי התקציב של משרד הבריאות וסדרי העדיפויות לגבי תרופות שונות.
    2.  שירותי שב"ן מאפשרים מימון של תרופות חשובות אשר אינן נכללות בקטגוריה של מצילות חיים ואשר אינן נכללות בסל התרופות. יש כללים הן של שב"ן והן של קופות החולים השונות לגבי הרף של גובה התשלומים במקרים האלו. 
    3. ביטוח פרטי מעניק כיסוי מלא לקניית תרופות יוצאות דופן שאינן כלולות בסל הבריאות וזאת על פי המרשם שמקבל המטופל. מדובר בתרופות שהן יקרות ביותר ורוב הציבור אינו מסוגל לממן זאת לאורך זמן והן מיועדות בדרך כלל לחולים במחלות קשות.

    ניתוחים בארץ

    1. קופות החולים מעניקות את האפשרות לבצע את הניתוח באחד מבתי החולים המשויכים אליהן, אך פרק זמן ההמתנה הוא בדרך כלל ארוך מאד ומדובר בחודשים ואף מעבר לכך.
    2. במסגרת שב"ן יש כיסוי לניתוחים פרטיים בבתי חולים פרטיים ברחבי הארץ וזאת במקום בבתי החולים הציבוריים או של קופות החולים, אך זה מותנה בכמה קטגוריות כמו:
    • תשלום השתתפות עצמית על פי מה שרשום בפוליסה הספציפית של ביטוח בריאות.
    • פרקי זמן ארוכים של המתנה עד מועד הניתוח.
    • יש אפשרות לבצע רק ניתוחים ספציפיים על פי הרשימה ויש ניתוחים שאין אפשרות לבצע באמצעות שירות זה. 
    • אם ניתוח זה מופיע ברשימה, המבוטח יכול לבחור את המנתח המועדף עליו מתוך רשימת המנתחים בענף רפואי זה. 
    1. מי שמעוניין להפעיל את פוליסת ביטוח בריאות שלו, יקבל כיסוי מלא עבור כל ניתוח שיתבצע בארץ וזאת באמצעות מנתחים אשר משויכים להסדר זה.

    ניתוחים בחו"ל 

    1. אם מדובר בסכנת מוות לחולה, קופות החולים משלמות עד 100,000 $ רק אם אין כל אפשרות לבצע ניתוח מסוג זה בישראל וכאשר אין טיפול אחר שיחליף את הצורך בביצוע הניתוח.
    2. בשירות של שב"ן יש אפשרות לקבל סכום נוסף שהוא מעבר לסכום המגיע ללקוח על פי ההרכב של סל הבריאות. מדובר בסכום זהה של 100,000 $ .
    3. מי שיש ברשותו ביטוח בריאות ויש בו סעיף הנוגע לכיסוי מלא עבור ביצוע ניתוחים בחו"ל, יקבל את מלוא העלויות למעט החרגות, אם קיימות כאלו בפוליסה של המבוטח. 

    השתלות 

    1. במקרה של צורך בהשתלות בחו"ל, קופות החולים השונות מבצעות ועדה לגבי מצבו הבריאותי של כל חולה. רק אם אין אפשרות לבצע ניתוח ספציפי זה בישראל, או אם החולה הוא בסכנת חיים, הוא יקבל מימון בסכום מקסימלי של 250,000 $.
    2. בשירות המשלים שב"ן יקבל החולה אם הוא זכאי לכך ואם הוא מיצה את מלוא האפשרויות שמעניקות מרפאות קופת חולים, מימון בערך כספי משתנה כיוון שכל קופת חולים קבעה את העלויות של המימון המקסימלי שלה. ברוב המקרים הסכום ההתחלתי מתחיל ב – 275,000 ₪ ומעלה עד הרף הגבוה שנקבע. יש גם מקרים שבהם אין רף גבוה והתשלום הוא בהתאם לעלויות של הטיפולים מעבר לים בהתאם למסמכים רלוונטיים שיועברו לשב"ן.
    3. באמצעות מימוש הסעיף הרלוונטי בפוליסת ביטוח בריאות יקבל המטופל את מלוא העלויות של ניתוח ההשתלה, הן אם זה מתבצע בישראל והן אם זה מתבצע בחו"ל.

    החדרת שתלים טרום ניתוח

    בפוליסות החדשות קיים גם כיסוי עבור השתלים שיש להחדיר לאיברים שונים בפעולות שהן טרום ניתוחיות. כמו לדוגמה שתל סיליקון בעל סימטריה אופטימלית עבור נשים שעוברות כריתת שד או שני שדיים ומעוניינות בביצוע של שחזור מידי, החלפת מסתם אאורטלי בעת ביצוע צנתור TAVI וזאת במקום לבצע ניתוח לב פתוח, או שתל אלוגרפט שזו רצועה צולבת חלופית במקום השתלה של גיד כאשר יש קרע. 

    אפשרות של טיפולים ספציפיים במקום ניתוח 

    על פי תנאי פוליסת הבריאות, יש אפשרות לקבל מימון עבור טיפולים ייחודיים אשר באים להחליף ניתוח פולשני. כמו לדוגמה טיפול באמצעות מכשיר המפיק גלים אלקטרומגנטיים בבלוטות הזיעה בבית השחי, כדי להפסיק את פעילותן או צנתור וירטואלי במקום צנתור אבחנתי. קיימות כמה אופציות בקטגוריה זו כדי למנוע ניתוחים ולנסות בשלב ראשון טיפולים חלופיים שונים המומלצים על ידי הרופאים המומחים.

    בחירת רופא מומחה 

    מי שיש ברשותו ביטוח בריאות הכולל את סעיף בחירת רופא מומחה או מנתח מומחה, יכול לבחור מתוך היצע נרחב ביותר של טובי המומחים בארץ את האדם הטוב ביותר בתחומו שיטפל בו. פגישה עם רופא מומחה לצורך קבלת חוות דעת רפואית – second opinion  נערכת בקליניקות שונות ברחבי הארץ או לחלופין מפגש עם רופא או ביצוע ניתוח בפועל באחד מבתי החולים הפרטיים בישראל, כמו לדוגמה אסותא וזאת בסניף ובמועד שנוח למטופל.

    חדרי הניתוח בבתי החולים הפרטיים האלו מצוידים במכשור רפואי מהמתקדמים בעולם אשר פועלים באיכות גבוהה ביותר ומאפשרים רפואה מודרנית בתנאים הטובים ביותר הקיימים בישראל. 

    ליווי טרום הכניסה להיריון ובעת ההיריון 

    אחד היתרונות המשמעותיים של ביטוח בריאות לנשים בהריון הוא העובדה שבאמצעותו אפשר לבצע סדרה של בדיקות כדי לוודא שקיימת התאמה גנטית בין בני הזוג טרום הכניסה להיריון. זה אקוטי במיוחד בישראל לאור שפע הגלויות שהגיעו ארצה ולכל אחת מהם יש מטען גנטי אחר ולא תמיד החיבורים ביניהם הם מתאימים. מעבר לכך במהלך ההיריון יש אפשרות לבצע בדיקות גנטיות הקיימות בדרגות שונות כדי לעלות על מחלות אפשריות. על פי הצורך יש אפשרות לבצע בדיקות גנטיות בסיסיות או בדיקות מעמיקות, אשר עולות על סבירות של הופעתן או קיומן בפועל של מחלות קשות שמעמידות בסכנה את המשך ההיריון. 

    מעבר לכך ביטוח בריאות מעניק מעטפת רחבה לשירותים שונים שמסייעים ומקלים על היולדת לאחר הלידה כמו לדוגמה, מימון של מלונית החל ביום שלאחר הלידה ולמשך כמה לילות לצורך מנוחה לאחר תקופת ההיריון והלידה, קבלת ייעוץ בנושאים אלמנטריים כמו הנקה ונושאים נוספים שחשובים במיוחד כשמדובר בלידה ראשונה. 

    השתלות בחו"ל 

    במקרים רבים אין אפשרות לבצע השתלות מסוימות בישראל ויש אפשרות רפואית לבצע אותם רק במדינות מסוימות מעבר לים. זה שקט נפשי משמעותי עבור כל מי שרכש פוליסת בריאות שיש בה סעיף רלוונטי זה, כשהמבוטח יודע שבמידת הצורך תהיה אפשרות להטיס אותו לחו"ל ולבצע שם את ההשתלה. 

    רפואה משלימה 

    השימוש ברפואה משלימה תופס תאוצה בשנים האחרונות לאור הנקודות שבהן הרפואה המערבית אינה מעניקה מענה או מענה מלא לבעיות רפואיות שונות. זו הסיבה שבמסגרת ביטוח בריאות פרטי יכול המבוטח לקבל כיסוי כספי עבור טיפולים שונים הנמצאים בקטגוריה של רפואה אלטרנטיבית. רופא מומחה אשר בודק את המטופל ממליץ לו לבצע סדרה של טיפולים ספציפיים כמו לדוגמה דיקור סיני רייקי או שיאצו וחברת הביטוח מממנת את הטיפולים האלו על המידע הרשום בסעיף הרלוונטי בפוליסה זו. 

    כיסוי סיעודי 

    יש מקרים שבהם אנשים מבוגרים ואף אנשים צעירים יותר מגיעים למצבים סיעודיים עקב כשלים רפואיים שונים. מדובר במצבים שהם קשים מנשוא הן עבור החולה והן עבור כל הסובבים אותו. יש לכך היבטים רבים והקושי העיקרי הוא העלויות הגבוהות של השהיה במוסדות שיש בהם מחלקות סיעודיות עבור חולים סיעודיים רגילים או עבור חולים סיעודיים מורכבים.

    כאשר יש בפוליסת ביטוח בריאות פרטית או ביטוח בריאות קולקטיבית סעיף של כיסוי סיעודי, יקבל המטופל כיסוי כספי על פי תנאי הפוליסה והדבר יקל מאד על בני המשפחה לאור העלויות החודשיות הגבוהות של הטיפולים הסיעודיים.

    כפל של ביטוחי בריאות 

    לא אחת יש מצבים שבהם אדם מבטח את עצמו בביטוח בריאות פרטי ולאחר תקופה מסוימת סוכן ביטוח או חברת ביטוח אחרת באמצעות נציגיה מציעים לו טלפונית לרכוש פוליסת ביטוח בריאות. במקרים רבים מדובר בסעיפים זהים ולכן זה מיותר ויוצר כפל תשלום של המבוטח. הבעיה היא שבעת הפעלת הפוליסה הנוספת לא מתבצעת במקרים רבים השוואה של הסעיפים ולכן לאורך שנים משלם המבוטח כפל תשלום בכל חודש עבור ביטוח בריאות.

    מדובר בנושא בעייתי לאור העובדה שאם יוצר מקרה ביטוח ותוגש תביעה, המבוטח לא יקבל כפל כיסוי עבור כל בעיה רפואית ולכן הוא שילם כסף ללא צורך לאורך שנים. מצבים דומים מתרחשים גם כאשר מפעילים ביטוח בריאות קולקטיבי לאחר שקיים כבר ביטוח בריאות לאדם זה.

    הדרך הנכונה לפני הפעלת פוליסת ביטוח בריאות נוספת היא לבצע באמצעות סוכן הביטוח השוואה מלאה של כל הסעיפים המופיעים בשתי הפוליסות ולבטל את כל מה שכפול ולהשאיר רק סעיף אחד לכל בעיה רפואית. אם הפוליסה החדשה יוצרת השלמה של הפוליסה החדשה, חשוב להוסיף את הסעיפים החדשים כדי שלכל אדם תהיה את מלוא המעטפת. 

    מי שאינו יודע אם יש לו ביטוח בריאות, מומלץ שיבדוק באתר האינטרנט הר הביטוח ויגלה את מלוא המידע על פוליסות בריאות הקיימות על שמו ועל שמם של קרובי משפחה נוספים כמו בת הזוג דרך ארגון המורים ביטוח בריאות, וגם ביטוח בריאות הילדים. הנתונים כוללים פרטים מהותיים כמו מספר הפוליסה ושמה של חברת הביטוח שבה קיימות הפוליסות השונות.

    שאלות ותשובות 

    אנחנו לשירותכם בכל שאלה בנושא ביטוח הבריאות. השאירו כאן את פרטיכם ואחד המומחים שלנו יעניק לכם את כל הנתונים הנחוצים לכם לגבי קניית פוליסת ביטוח בריאות, שדרוג פוליסה קיימת, השוואת נתונים וייעוץ ביטוחי.

    צרו עמנו קשר לקבלת ייעוץ חינם!