פוליסת ביטוח חיים היא חוזה שנערך מול חברת ביטוח. בתמורה לתשלומי פרמיה, חברת הביטוח מספקת למוטבים תשלום חד פעמי, שנקרא גמלת מוות, עם פטירת המבוטח. במקור, זהו סוג של ביטוח שתוכנן לכיסוי עלויות קבורה וטיפול באלמנות ויתומים, אבל היום זהו מוצר פיננסי גמיש וחזק.
יותר ממחצית הישראלים מחזיקים בביטוח חיים, אבל כדי לבחור את הפוליסה הטובה ביותר, חשוב שתבינו איך הביטוח עובד, ומה אתם צריכים לדעת על מנת לבחור את הכיסוי המתאים לכם ולבני משפחתכם. אז בואו נדבר קצת על ביטוח חיים כדי להבין מה צריך לדעת, ולמה חשוב להשוות מחירים כדי למצוא את הפוליסה הכי טובה.
השאלה היא לא אם לרכוש ביטוח חיים, אלא איך לבחור את הפוליסה המתאימה
לפני שנדבר על מציאת הפוליסה המתאימה להבטחת העתיד הכלכלי של בני משפחתכם, ורק למקרה שאתם עדיין מתלבטים, הנה כמה סיבות שיעזרו לכם להבין האם כדאי לעשות ביטוח חיים:
- אתם רוצים לוודא שילדיכם יוכלו לקבל השכלה גבוהה, גם במקרה שלא תהיו בחיים.
- יש לכם משכנתא שאתם לא רוצים שתכביד על בן או בת הזוג שלכם לאחר מותכם.
- יש לכם חובות אחרים שאינכם רוצים שיכבידו על בן או בת הזוג שלכם, או על ילדיכם.
כדי לבחור פוליסת ביטוח חיים שהכי מתאימה לצרכים הפרטניים שלכם ולמצב הכלכלי בו יישארו בני משפחתכם לאחר מותכם, מומלץ להתייעץ עם יועצי ביטוח מקצועיים שיעזרו לכם לבחור את הכיסוי המתאים בעלות המינימלית, או לבחור ביטוח חיים אונליין, כמו גם להבין את הגיל האידיאלי לסיום תקופת הביטוח, בהתחשב בצרכים ובהעדפות שלכם.
עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?
אנחנו חיים בעידן של תוחלת חיים ארוכה, שעולה בהתמדה, ולכן אנשים מעדיפים לרכוש פוליסות ביטוח חיים שיישארו בתוקף עד לגילאים מאוחרים. אבל מומלץ להבין שככל שהגיל הנקוב בפוליסת הביטוח גבוה יותר, כך גם הפרמיה יקרה יותר, ולכן כדאי לבחור פוליסה שמתאימה לצרכים הפרטניים.
בבחירת פוליסת ביטוח מתאימה, חשוב להבין עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, כי כל חברת ביטוח מתמחרת אחרת את הפוליסות. למשל:
- חלק מהפוליסות נשארות בתוקף עד גיל 75.
- חלק מחברות הביטוח משלמות למוטבים קצבה חודשית קבועה או תשלום חד פעמי, אם המבוטח נפטר בין הגילאים 65-67.
- ופוליסות ביטוח אחרות נמשכות עד הגילאים שמונים או 85.
מה זה כיסוי ביטוח חיים בפרמיה קבועה?
מבוטחים שרכשו ביטוח חיים לפני שנת 2017, משלמים סכום גבוה יחסית בפוליסה, בגילאים צעירים, אבל עם ההתבגרות, הפרמיה אינה משתנה ומאפשרת למבוטחים לשמור על הכיסוי שרכשו. מ-1.1.17, כבר לא ניתן לרכוש כיסוי זה, אם זוהי הפוליסה שיש לכם, מומלץ ביותר שלא להחליף אותה.
אחת האפשרויות שחלק מחברות הביטוח מציעות היום היא רכישת ריסק למקרה מוות של מבוטח שיש לו פוליסת ביטוח עם פרמיה גבוהה יותר בשנים הראשונות מרכישת הביטוח, אבל הפוליסה נשארת באותו מחיר גם בשנים המאוחרות, כך שבגיל מבוגר, המבוטח יכול לשמור את סכום הכיסוי שהוצע לו בהתחלה.
באופן מצטבר, העלויות המצטברות של הכיסוי המוצע במשך כל תקופת הביטוח, נמוכות יותר מהעלויות שמצטברות בפוליסה שהרכיבים שלה כוללים תנאי תשלום שונים וגבוהים יותר אחת לשנה או אחת לחמש שנים.
מה זה תשלום ביטוח חיים בקצבה חודשית?
חלק מהאנשים בוחרים פוליסת ביטוח חיים שמשלמת את סכום הביטוח למוטבים בקצבה חודשית, כשהמטרה היא שלמוטבים יהיה סכום כספי קבוע לכיסוי הוצאות חודשיות קבועות, כמו למשל:
- תשלומי משכנתא.
- תשלומים לכיסוי הלוואות.
- תשלומי מזונות.
- תשלומי שכר דירה.
או תשלומים בגין כל הוצאה כלכלית קבועה אחרת שהמוטבים יידרשו להמשיך לשלם עם מות המבוטח.
ביטוח חיים: שאלות ותשובות
מה זה ביטוח חיים?
בהגדרה, ביטוח חיים הוא חוזה ביניכם לבין חברת הביטוח. בתמורה לתשלומים קבועים לחברה, היא משלמת כסף למוטבים שלכם עם מותכם. כמו כל הביטוחים, גם ביטוח חיים מיועד לפתור בעיה כלכלית. כשאדם נפטר, הכנסתו נעלמת ומישהו צריך לשלם עבור הקבורה או הוצאות אחרות, בדרך כלל בן זוג, ילד או קרוב משפחה אחר.
האנשים שמקבלים את דמי ביטוח החיים עם פטירת המבוטח נקראים המוטבים. אז אם אתם תוהים מה זה ביטוח חיים, או שאינכם בטוחים איזה סכום חודשי כדאי לשלם ואיזו פרמיה תשולם למוטבים שלכם לאחר מותכם, קחו בחשבון את הצרכים הכלכליים שיהיו לבני משפחתכם. כלומר, ביטוח חיים ישמש את הקרובים לכם, במצב שמותכם יהווה נטל כספי עליהם.
איך עובד ביטוח חיים?
ביטוח חיים נמשך בהתאם לפרק הזמן שהוגדר בעת רכישת הפוליסה. ברוב המקרים, המדיניות מכסה תקופות של עשר, עשרים או אפילו שלושים שנים, והרעיון הוא שיהיה לכם כיסוי עד המוות, בהנחה שאתם משלמים את הפרמיות.
חברות ביטוח רבות דורשות בדיקות רפואיות שכוללות את בדיקת המשקל, לחץ הדם, רמות הכולסטרול, וגורמים אחרים על מנת לנסות לקבוע את מצב הבריאות הכללי של המבוטח. במקרה של פטירה במהלך תקופת הכיסוי, הפוליסה תשלם למוטבים שלכם את הסכום הקבוע שמצוין בפוליסה. כל עוד אתם חיים, אף אחד לא יקבל תשלום.
כמה עולה ביטוח חיים?
חברות ביטוח משתמשות בקטגוריות שקשורות לסיכון, כדי לקבוע כמה עולה ביטוח חיים; אבל קטגוריות אלה אינן משפיעות על אורך הכיסוי או על כמותו. קטגוריית הסיכון נקבעת בהתאם לכמה גורמים, כולל בריאות כללית, היסטוריה רפואית, היסטוריה משפחתית, ואורח החיים שאתם מנהלים.
עישון, למשל, יגדיל את הסיכון ולכם יגרום לתשלום הפרמיה שלכם להיות גבוה יותר בהשוואה למישהו שאינו מעשן. מרכיב נוסף חשוב ביותר שמשפיע על המחיר של ביטוח חיים הוא הבריאות. אנשים בריאים נוטים פחות למות בטרם עת, מה שאומר שחברות ביטוח יכולות לגבות מהמבוטחים פחות כסף בפוליסה, והם יקבלו בדרך כלל תמחור מועדף.
איזה סכום של ביטוח חיים אתם צריכים?
סכום ביטוח החיים הדרוש לכם תלוי בהטבות שאתם מבקשים להשיג. אם אתם מבקשים לכסות רק את הוצאות הקבורה וההלוויה, לא תצטרכו סכום שיכסה הכנסה שאבדה, למשל. לכן חשוב לבצע השוואת מחירים של ביטוח חיים כדי להבין מה מציעה כל חברת ביטוח ומה כוללים הרכיבים של הפוליסות השונות.
חלק מחברות הביטוח ינפיקו פוליסות ללא בדיקה רפואית מפורטת, אבל תשלמו יותר על הכיסוי, ויתכן שתוגבלו לכיסוי מופחת מכפי שאתם מקווים. לכן, בנוסף להשוואת ממחירים קפדנית, מומלץ גם להתייעץ עם יועץ פיננסי שיוכל לעזור לכם להבין איך הפוליסה יכולה להשתלב בתוכנית הפיננסית שלכם.
מה חשוב להפנים רגע לפני שנסיים?
בעולם הביטוחים של היום, חשוב ביותר לתכנן היטב את החיים אבל גם את המוות, ולבדוק היטב איזו פוליסת ביטוח חיים רכשתם ומה היא מציעה למוטבים שלכם. אל תתפתו לנציגי חברות שמציעים פוליסות "משתלמות במיוחד" בלי לבדוק את כל האותיות הכי קטנות של הפוליסה שבחרתם.
לפעמים הנציגים שמנפנפים בפוליסות אטרקטיביות אינם אלא נוכלים, ולפעמים הם נציגים אמיתיים של חברות ביטוח שמאמינים שההצעה שלהם היא ההצעה הכי משתלמת, אבל מבחינתכם, הצעת ביטוח משתלמת היא הצעה שמתאימה רק לצרכים שלכם, ושל בני משפחתכם, ושכוללת את כל הרכיבים שאתם מחפשים שיהיו בה.
כדי לבחור נכון, כדאי למצוא חברת ביטוח גדולה וותיקה, או סוכן ביטוח מיומן שיעזור לכם להרכיב פוליסת ביטוח שמתאימה להעדפות שלכם ושמציעה את הכיסוי המתאים לכם ולמוטבים שלכם, שתעזור לכם להמשיך להתנהל ביציבות כלכלית עם מותכם.
