מה כולל ביטוח מקיף

מי שקונה רכב חדש או רכב יד שנייה, חייב להפעיל ביטוח לרכב וזאת לפני שהוא נוסע בו בפעם הראשונה. נסיעה ללא ביטוח תקף גם אם מדובר בנסיעה קצרה היא לא חוקית, סיכון מהותי ועדיף לא לקחת אותו. 

אם עוצר שוטר את הנהג ברכב, הוא מבקש מסמכים אלמנטריים וביניהם הוא מוודא שיש ביטוח תקף. אם אין, הדבר הוא עבירה בתחום התעבורה. 

אופציה של ביטוח רכב מוזל עבור נהגים זהירים

חברות הביטוח מציעות אופציה מוזלת של ביטוח מקיף המותאמת לנהגים מעל גיל 21 שהם בעלי וותק של שנת נהיגה בכבישים. תנאי הפוליסה הם די דומים לפוליסה הרגילה של ביטוח מקיף לרכב, אך העלויות הן זולות יותר כיוון שמדובר בנהגים זהירים שלא היו מעורבים בתאונות דרכים.

במקרים האלו על בעל הרכב להעביר לחברת הביטוח אישור העדר תביעות ביטוח רכב ובהתאם לכך יקבל פוליסה בעלות מופחתת.

מה כולל ביטוח מקיף

ביטוח מקיף לרכב כולל את הנושאים האקוטיים שיש בהם צורך כשנוסעים בדרכים כמו לדוגמה: 

• נזקי גוף לנהג עצמו, לנוסעים אתו או לכל אדם אחר שנפגע ברכב סמוך או כהולך רגל.
• נזק לרכב עקב תאונה
• נזק בשל שריפה של הרכב
• נזק לרכב עקב פעולה שבוצעה בזדון 
• נזק שנגרם לרכב בעקבות מזג אוויר קיצוני כמו ברד, עץ שקרס על הרכב בסערה, שלג, שיטפון וכו'. 
• גניבה של רכב 
• אחריות כלפי צד ג' עקב שימוש ברכב של המבוטח. זאת כדי שהמבוטח לא יצטרך לשאת בתשלום היקר של תיקון הרכב שנפגע.

החלפת שמשות הרכב

יש מקרים שבהם נגרם נזק לשמשות של הרכב עקב פגיעה בזדון או בשוגג. הכיסוי הביטוחי מאפשר לבעל הרכב להגיע למוסך שעוסק בתחום זה אשר יפרק את השמשה השבורה וינקה את כל המרחב מהזכוכיות המפוזרות בתוך הרכב ולאחר מכן תותקן ברכב שמשה חדשה. מדובר בהליך מהיר יחסית ותוך כמה שעות בעל הרכב יקבל את רכבו בחזרה.

כאשר השמשה הקדמית או האחורית שבורה, זה מסוכן לנהיגה, כיוון שלנהג אין אפשרות לראות מה קורה בכביש או סביבו ולכן יש להזמין במסגרת הביטוח המקיף שירותי גרר ורכב זה יגרור את הרכב התקול למוסך הייעודי.

שירותי דרך וגרירה

בפוליסת ביטוח מקיף קימת אופציה לקבלת שירותי דרך וגרירה. מדובר בניידת שירות שמגיעה למיקום שבו ממוקם הרכב, מפעילי ניידות השרות הם אנשי מקצוע מיומנים ויש להם בניידת זו הרבה מאד חלפים שמתאימים לרכבים הפופולריים ביותר הנעים בכבישי ישראל.

ברוב המקרים איש המקצוע ברכב זה מסוגל לטפל בנושאים רבים כמו החלפת צמיג תקול, החלפת מצבר ועוד. בדרך זו אין צורך לנסוע למוסך. אך במקרים חריגים שבהם הטכנאי לא מצליח לטפל בבעיה בשטח, אין ברירה אלא להזמין חילוץ ולשם כך יגיע גרר ויגרור את הרכב למוסך הקרוב כדי שאנשי המוסך יפתרו את הבעיה המכנית או החשמלית.

נזקי טבע לרכב

מזג אוויר קיצוני עלול לגרום לנזקים לרכבים שנמצאים במוקד הסערה. כך לדוגמה עקב משבי הרוח הכבדים עץ קורס על הרכבים שחונים בחניה. כיוון שהעצים הם מאד כבדים, נגרם נזק משמעותי בדרך כלל לפח ולשמשות ולא אחת מדובר בנזק מהותי שעלול גם לגרום לכך שהרכב יהיה טוטל לוסט.

כיוון שמדובר במצב שהוא פתאומי ולא צפוי, הביטוח המקיף מכסה את עלות התיקון של הנזקים האלו שמתרחשים במזג אוויר קיצוני כמו ברד, שלג, או שיטפונות שמכסים את כל גובה הרכב ופוגעים במערכות האלקטרוניות המתוחכמות אשר פועלות באמצעות טכנולוגיות מתקדמות אך לא יכולות להמשיך לפעול לאחר הצפה של מים.

כיסוי ביטוחי בגין רעידת אדמה

בישראל קיים חשש משמעותי לרעידת אדמה וזאת לאור המיקום הגיאוגרפי של ישראל והעובדה שבכל מאה שנה יש בישראל רעידת אדמה בעוצמה גבוהה. כדי להגן על הרכב מפני תרחיש זה יש לבצע הרחבה של הביטוח המקיף למטרה זו. או לחלופין לוודא שבפוליסה ביטוח הרכב קים סעיף זה כיוון שיש חברות ביטוח שהכניסו אופציה זו בפוליסה הבסיסית של ביטוח מקיף וצד ג'.

שירות של רכב חליפי

כאשר מתרחשת תאונה והרכב מוכרז על ידי השמאי טוטל – לוסט, כיוון שאין כדאיות כלכלית לתקן אותו, בעל הרכב זקוק לרכב חלופי בתקופת הביניים עד שיקבל כספים מחברת הביטוח וירכוש רכב אחר. כמו כן יש מקרים שבהם הרכב נשאר במוסך כמה ימים לצורך תיקון גדול שאורך זמן רב כמו לדוגמה החלפת מנוע וגם במקרה זה בעל הרכב זקוק לרכב חלופי.

שירות רכב חליפי מאפשר קבלת רכב לכמה ימים עד פתרון הבעיה הזו באמצעות המוסך או באמצעות חברה להשכרת רכבים, וזאת על פי תנאי ההסדר הספציפיים בכל חברת ביטוח.

ביטוח נפרד למערכות קול

בעלי רכבים רבים משקיעים סכומי כסף ניכרים ברכישת מערכות סאונד מתקדמות. כדי להיות מוכנים לכל תרחיש כדאי לבטח בנפרד את מערכות הקול האלו בהתאם לערך הכספי שלהן כדי לקבל במקרה של נזק או של פריצה את הכיסוי הנכון לכך. פורצים רבים מעוניינים לגנוב את המערכות האלו לאור עלותן היקרה ולכן יש לנקוט משנה זהירות לגביהן.

הצתה של הרכב 

אם אדם מסוים הצית את הרכב של המבוטח וגרם לו נזק או אפילו למצב של טוטל לוסט, חברת הביטוח מעניקה כיסוי ביטוחי לכל נזק כמו נזק לשמשות, לפח ולחלקים נוספים של המכונית שניזוקה או אם הנזק הוא בלתי הפיך ולא כדאי לתיקון.

גבול אחריות עבור נזק לצד שלישי

כל חברת ביטוח קובעת את גבול האחריות שלה לנזקים שנגרמים לצד שלישי. המבוטח חייב לדעת מהו סכום זה כדי לראות אם מדובר בסכום ריאלי לאור העובדה שיש בישראל רכבי יוקרה רבים שערכם הוא גבוה מאד. לכן לעיתים עלול להיווצר מצב שהכיסוי הביטוחי בקטגוריה זו הוא לא מספיק עבור תשלום הנזקים שנוצרו לרכבים שעלות החלפים שלהם או התיקונים שלהם היא יקרה על פי הדגם שלהם.

ביטוח רכב צד ג' בלבד

מי שנוהג ברכב ישן שהשווי שלו הוא נמוך, בוחר לא אחת להפעיל פוליסת צד ג' בלבד. הוא מביא בחשבון את העובדה שבמקרה של פגיעה ברכב שלו הוא לא יקבל מחברת הביטוח תשלום על הנזק שנגרם לו. אך הוא מפעיל ביטוח צד ג' שמכסה ​​​את העלויות שנגרמות לרכב הנפגע כיוון שלא אחת מדובר בעלויות גבוהות שיהיה קשה לבעל הרכב הפוגע לעמוד בהן מבחינה פיננסית.

מה ההבדל בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג'?

ביטוח מקיף מעניק לבעל הרכב את כל המעטפת של כיסוי ביטוחי לכל מקרה. אם מדובר בגניבה, ניסיון פריצה, תאונת דרכים, דליקה, נזקי טבע לא צפויים ​ומקרים נוספים. ההגנה היא על הרכב המבוטח וגם על צד ג' כלומר על הרכב או האדם שנפגעו בשל הפעולות האלו. כמו כן קיים כיסוי להוצאות משפטיות אם הרכב או האדם שנפגעו יתבעו את הנהג הפוגע מכל סיבה שהיא. 

ביטוח צד ג' הוא הענקת אחריות כלפי צד שלישי

קיימת חשיבות רבה להפעלת ביטוח לצד שלישי וזאת ככיסוי לאור נזקים שונים שנגרמו לרכב שנפגע או לאדם שנפגע כהולך רגל בדרך. ההרכב כולל תיקון הרכב במוסך, התשלום עבור הגרר שגורר את הרכב למוסך, כמו כן ביטוח צד ג' מכסה הפסדים עסקיים אם בעל הרכב לא יכול לבצע את עבודתו הרגילה לאור הפגיעה ברכב כמו לדוגמה במקרים של רכב מסחרי שנפגע. 

כמו כן את העלות של ההשתתפות העצמית והעובדה שהמבוטח יאבד בעתיד את ההנחה שקיבל כיוון שהוא הגיש תביעה לחברת הביטוח ולכן מעתה ואילך עלות הפוליסה תהיה יקרה יותר.

החלטה על הפעלת ביטוח צד ג' בלבד או ביטוח מקיף לרכב 

ברוב המקרים ההמלצה היא לרכוש פוליסת ביטוח כוללת עבור כל מקרה שעלול לקרות ולכן האופציה הטובה ביותר היא ביטוח מקיף קיה פיקנטו, כדי לא לקחת סיכונים פיננסיים שיהיה קשה לעמוד בהם במקרה של פגיעה.

ביטוח מקיף הוא יקר יותר מביטוח צד ג' בנפרד, לעיתים מדובר בהפרשים שהם פי 2 או פי 3. זו הסיבה שבעלי רכבים רבים בוחנים את שתי האפשרויות ומקבלים החלטה לכאן או לכאן על פי השווי של הרכב שלהם ועלות התיקון במקרה של תאונה. 

אם מדובר ברכב ישן, המגמה במקרים רבים היא להפעיל ביטוח צד ג' בלבד ואם תהיה תאונה, בעל הרכב ישלם את עלות התיקון של הרכב שלו וחברת הביטוח תשלם את עלות התיקון של הרכב שנפגע. זה חשוב במיוחד לאור האפשרות שמדובר ברכב בעל שווי שוק גבוה ולכן עלות התיקונים תהיה משמעותית ולא תמיד בעל הרכב יהיה מסוגל לעמוד בהוצאה כספית זו.

אך אם מדובר בבעלות על רכב חדש שהשווי שלו הוא גבוה, ההמלצה היא לא לקחת סיכונים לאור העלויות הגבהות של העבודות במוסך, ולהפעיל ביטוח מקיף וליהנות מהשקט הנפשי.

הפעלה של פוליסת ביטוח 

רוב הלקוחות מבטחים כבר שנים את רכבם באמצעות סוכן ביטוח אמין וכך הם מפעילים על פי הצורך ביטוח מקיף וצד ג' לפני מועד פקיעת הביטוח הנוכחי. יש אפשרות לבצע פעולה זו גם באתרים ייחודיים ברשת האינטרנט אשר מאפשרים לבצע מהלך זה במהירות וביעילות. ברוב המקרים בדרך זו מדובר באופציה של ביטוח מקיף בזול ולכן בעלי הרכבים בוחנים גם אפשרות זו לפני קבלת ההחלטה הסופית. 

רכישת רכב חדש 

כאשר רוכשים רכב חדש, הן אם מדובר ברכב חדש לחלוטין או לחלופין רכב יד שנייה, יש להפעיל ביטוח רכב באופן מידי. בעל הרכב יחליט בכל מקרה אם להפעיל ביטוח מקיף הכולל ביטוח צד ג' או ביטוח צד ג' בלבד. יש להפעיל ביטוח זה לפני הנסיעה הראשונה כדי לא לנסוע ללא ביטוח תקף.

במקביל לכך בעת מכירת הרכב הישן יש לבטל את ביטוח הרכב שנרכש עבור רכב זה. חברת הביטוח תבצע את התחשיב של כמות החודשים שבהם הרכב היה בשימוש עד המכירה ובהתאם לכך יקבל הלקוח החזר כספי הן של הכספים ששולמו עבור ביטוח חובה והן עבור הכספים ששולמו עבור ביטוח מקיף וצד ג'. 

הפעלת ביטוח עבור נהג צעיר 

הנערים והנערות שמגיעים לגיל שבו הם יכולים ללמוד נהיגה, ממהרים לבצע מהלך זו כדי להיות עצמאים ביום יום. לאחר שהם עוברים בהצלחה את הטסט יש לצרף אותם לפוליסה הקיימת לרכב המשפחתי. ביטוח לנהג צעיר וחדש הוא בדרך כלל יקר יותר וזאת לאור חוסר הניסיון של הנהגים האלו. עם זאת לאחר גיל מסוים, יש אפשרות לכלול אותם בפוליסה באופן נורמטיבי ללא עלויות חריגות. 

ביטוח מקיף דרך מקומות העבודה 

מקומות עבודה גדולים שמועסקים בהם עובדים רבים מפעילים ביטוח מקיף קולקטיבי אשר כולל את כל הסעיפים הנדרשים. לא אחת מדובר באופציה של ביטוח מקיף בזול במסגרת ביטוח הסתדרות המורים רכב וגם בארגונים ובתאגידים גדולים נוספים. עבור בעלי רכבים זו אופציה נוחה מאד לבצע את הביטוח דרך מקום העבודה גם לאור איכותה של הפוליסה והעובדה שהיא כוללת את כל הכיסויים הנדרשים וגם לאור העובדה שבמקרים רבים התשלומים יורדים ישירות מתלוש השכר החודשי ולכן זה נוח מאד לכל העובדים.

התחשבנות עם חברת הביטוח לאחר גריטת הרכב 

יש מקרים שבהם בעלי רכבים מעבירים אותם לגריטה במגרש הגרוטאות. זה קורה כאשר רכב מוכרז על ידי חברת הביטוח שהוא טוטל לוסט עקב פגיעה משמעותית ולכן אין כדאיות כלכלית לתקן אותו. חברת הביטוח תעביר את הכספים עבורו לבעל הרכב. 

אם מדובר ברכב ישן, לעיתים יש בו תקלה משמעותית שעלות התיקון שלה במוסך היא מאד גבוהה ולכן בעל הרכב מחליט למכור את הרכב למגרש הגרוטאות ולקבל בתמורה את עלות החלפים התקינים.

במקביל להליך זה, בעל הרכב מודיע לחברת הביטוח שהרכב פורק ובהתאם למסמכים הרלוונטיים, נציגי חברת הביטוח מבצעים תחשיב של החודשים שבהם הרכב היה בשימוש ושל החודשים שבהם הרכב לא יהיה בשימוש. בהתאם לכך המבוטח יקבל החזר כספי מחברת הביטוח על החלק היחסי הן של ביטוח החובה והן של הביטוח המקיף או צד ג'. 

השוואה של ביטוחי רכבים 

ביטוח מקיף מחיר אינו עניין של מה בכך וכמו כל עסקה שמבצעים, חשוב לבדוק את העלויות בכמה חברות ביטוח של פוליסות זהות וזאת באמצעות תהליך של ביטוח מקיף לרכב השוואת מחירים. חשוב לבדוק נושא זה באופן מקצועי ומעמיק כיוון שיש סעיפים רבים וההשוואה הנכונה היא סעיף מול סעיף עד השלמת בדיקת ביטוח השוואה רכב. לאחר מכן הרבה יותר קל לקבל החלטה באיזו חברת ביטוח לבטח את הרכב. 

כל אדם מעוניין לרכוש ביטול זול לרכב אך מדובר בנושא שהוא אקוטי וכדי שלא יוצר מצב שבו לאחר תאונה או מקרה אחר הקשור לרכב, הבעלים לא יקבלו פיצוי כספי כי סעיף זה לא הופיע בפוליסה ולכן היא הייתה כל כך זולה. יש לבצע בדיקת ביטוח לרכב באופן מעמיק ולא לקבל החלטות חפוזות לגבי סגירת פוליסת ביטוח מקיף באמצעות סוכן הביטוח או לחלופין לבצע ביטוח אונליין לרכב.

ביטוח חובה לרכבים 

כל מי שהוא בעל רכב מחויב על פי חוק להפעיל ביטוח חובה. הן מי שמפעיל ביטוח מקיף הכולל את צד ג' והן מי שמפעיל ביטוח צד ג' בלבד. 

המטרה של ביטוח חובה היא להעניק כיסוי לנזקי גוף עבור נהג הרכב, נוסעים נוספים שנמצאים אתו במכונית, הולכי רגל שנפגעו מהרכב או נוסעי רכבים אחרים שנפגעו מהרכב של הנהג המבוטח. כל אדם מקבל כיסוי כאשר יש ביטוח חובה וזאת ללא קשר לעובדה מי אשם בתאונת הדרכים.

כספי ביטוח חובה מועברים למדינה למימון התשלומים לנפגעי תאונות דרכים.

קרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים – קרנית 

יש תאונות דרכים מסוג פגע וברח שבהם לא ידוע מיהו הנהג הפוגע, באיזו חברת ביטוח הוא מבוטח ובאיזה רכב הוא נהג. האדם שנפגע אמור לקבל פיצוי מגורם כלשהו. זו הסיבה שהוקמה הקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים קרנית אשר מטפלת במקרים ספציפיים מסוג זה. 

קרן זו פועלת במתכונת דומה לחברות הביטוח ובהתאם לתביעות שהיא מקבלת מהגורמים שנפגעו, מתבצעות בדיקות של המסמכים, הצלבה של נתונים ובהתאם לממצאים מועברים כספים לנפגעים. 

השכרה של רכב 

יש מצבים מסוימים שבהם אדם שוכר רכב לתקופה מסוימת. זה קורה לצרכי עבודה, כאשר מזמינים רכב חדש, מוכרים את הרכב הישן ויש תקופת ביניים שבה הנהג זקוק לרכב חלופי כדי לנוע ממקום למקום. או לחלופין כאשר מגיעים אורחים מחו"ל וזקוקים לרכב גדול יותר לתקופה מסוימת.

כך או כך לכל פרק הזמן הזה יש להפעיל ביטוח השכרת רכב. חברת השכרת הרכבים מבצעת זאת על פי הקריטריונים שלה ובהתאמה לגילו של הנהג הראשי והנהגים הנוספים, סוג הרכב ותקופת ההשכרה. עם החזרת הרכב למשרדי החברה להשכרת רכבים, פוקע תוקפו של ביטוח הרכב הזמני. 

בדיקת ביטוח רכב לפני רכישה 

כאשר קונים רכב יד שנייה יש לוודא שמדובר בעסקה כשרה ולא ברכב שהוא בעייתי. לכן מבצעים את איתור פוליסת ביטוח לפי מספר רכב ובוחנים את הנקודות האקוטיות שהן:

• בדיקת בעלות לרכב זה על פי מספר הרישוי שלו.
• בדיקה אם הרכב משועבד
• בדיקה אם הרכב ממושכן
• ההיסטוריה של תאונות הדרכים של רכב זה
• האם היה שלב של טוטל לוסט או שלב של ירידת ערך בעקבות תאונות דרכים
• בדיקה של כמות הקילומטרים שגמע רכב זה
• האם מדובר ברכב גנוב
• אם בוצע הליך של שינוי מבנה כמו צבע אחר, גפ"מ או שינוי במידת הצמיג. 

אם התוצאות הן תקינות, אפשר לקדם את תהליך קניית הרכב והפעלת ביטוח מקיף לטויוטה קורולה. אך אם יש בעייתיות מסוימת, עדיף להימנע מעסקאות שהן מפוקפקות ולא לרכוש רכב זה אלא לחפש אפשרות אחרת. 

שאלות ותשובות 

אחת לשנה כאשר אתם מעוניינים להפעיל ביטוח מקיף, ביטוח חובה או רק ביטוח צד ג', חשוב ביותר לבצע השוואה מדויקת של הנתונים באמצעותנו, ורק לאחר מכן להחליט על רכישת הפוליסה המתאימה ביותר.