מחיר ביטוח דירה

ביטוח דירה אינו עניין של מה בכך כיוון שמדובר ברכוש היקר ביותר של כל אדם, ערכה של כל דירה ולו הקטנה ביותר בפריפריה היא מאות אלפי ₪ והשווי של דירה או של בית פרטי במרכז ובאזורים נוספים ברחבי הארץ עשויים להגיע לכמה מיליוני שקלים. לכן חשוב שכל בעל נכס ידע את כל מה הוא צריך לדעת בנושא ביטוח דירה, כדי לקדם הליך זה. 

לאור זאת כל בעל נכס מעוניין שהנכס שלו יהיה מבוטח באופן מלא עבור המבנה, ערך הקרקע והתכולה, כדי שאם יהיה צורך להפעיל את הביטוח הן במקרה של נזק קל והן במקרה של נזק כבד, חברת הביטוח תעניק פיצוי כספי מלא למבוטח. ביטוח דירה כולל גם ביטוח לצד שלישי הן אם מדובר ברכוש שנפגם והן אם מדובר באדם שנפגע. 

ההרכב של ביטוח דירה 

לביטוח דירה יש כמה מרכיבים:

• ביטוח המבנה.
• ביטוח ערך הקרקע.
• ביטוח תכולת הבית.
• כולל ביטוח צד ג'. 

הסעיפים המרכזיים בכל פוליסת ביטוח דירה הם:

• תנאי הפוליסה
• היקף הכיסויים של הפוליסה 
• גובה ההשתתפות העצמית בסעיפים השונים
• העלות של הפרמיה החודשית

רכישה של פוליסת ביטוח 

הדרך המומלצת לרכישת פוליסת ביטוח דירה היא באמצעות סוכן ביטוח שהוא אמין ובעל ידע רב בנישה של ביטוחים אלמנטריים. מחיר ביטוח דירה ייקבע על פי הסעיפים שיופיעו בפוליסה הספציפית והערך הכספי הנדרש של כל אחד מהסעיפים האלו. קיימת חשיבות רבה להעניק ערכים כספיים מדויקים ככל האפשר באמצעות שמאי, כדי שגם הפיצוי הכספי יהיה נגזרת של הפוליסה בעלת הערך הכספי הנכון. 

סוגי ביטוח דירה

ביטוח דירה נחלק לשלושה סוגים: ביטוח מבנה, ביטוח ערך הקרקע וביטוח תכולה.

ביטוח מבנה

הפעלת ביטוח מבנה מעניקה לבעל הנכס כיסוי בעת מקרה ביטוח, כיסוי כספי על נזקים לאלמנטים כמו דלתות, קירות, גגות ועוד. חברת הביטוח מעניקה פיצוי כספי זה לאור תרחיש שקורה בעת נזק פנימי בדירה או לחלופין אם מתרחש אסון טבע, נזק מהותי בשל פגעי מזג האוויר, כמו הצפות, או דליקה. 

כמו כן במקרה של פגיעה בזדון במעטפת הביתית כמו בגדר או בשערי הכניסה, או לחלופין נזקים פנימיים בבית כמו תקלה בצנרת, קצר חשמלי או כל פגיעה אחרת שיש לה השלכות על מבנה הבית והאפשרות לחיות בו באופן נורמטיבי.

ביטוח ערך קרקע 

ביטוח ערך קרקע יעניק לבעל הנכס פיצוי על ערך הקרקע במקרה של רעידת אדמה שתגרום לקריסת המבנה. זאת כיוון שכאשר בעל הדירה מבטח רק ביטוח מבנה הוא יקבל פיצוי כספי שתואם את ערך המבנה, אך למעשה ערך הנכס מורכב מערך הקרקע פלוס ערך המבנה. אם חלילה בעקבות רעידת אדמה המבנה קורס, הפיצוי הכללי של ערך המבנה פלוס ערך הקרקע יעניקו למבוטח פיצוי כספי שהוא קרוב למחיר השוק של נכס זה. 

יש אפשרות לבטח את ערך קרקע עד פי ארבע מהשווי של המבנה וכך ליצור התאמות הגיוניות לקבלת הפיצוי הכספי.

ביטוח תכולה

ביטוח תכולה נועד לקבלת כיסוי של ערך תכולת הבית במקרה של גניבה, שריפה, הצפה ועוד. כל זאת על פי דוח השמאי על הערך של כל פרט מתכולת הבית בעת רכישת הפוליסה.

לקוחות מתלבטים לעיתים אם לרכוש פוליסת ביטוח דירה הכולל את סעיף הכיסוי בעת רעידת אדמה או לא, אך לאור החשש מרעידת אדמה בישראל מדובר בסעיף שהוא חשוב ומומלץ ביותר. זו הסיבה שבשנים האחרונות מבוטחים רבים לא מבטחים רק ביטוח תכולה וביטוח מבנה אלא גם ביטוח דירה הכולל את ערך הקרקע.

השוואות מחירים בין הפוליסות של חברת הביטוח השונות 

סוכני הביטוח עובדים במקרים רבים עם כמה חברות ביטוח ולכן הם מעבירים ללקוחות שלהם כמה הצעות מחיר. הפעולה הנכונה היא לבצע ביטוח דירה השוואת מחירים בסעיפים הזהים, לראות גם את האותיות הקטנות כדי לדעת באילו מקרים יתקבל כיסוי כספי מלא ובאילו מקרים יתקבל כיסוי כספי חלקי. כמו לדוגמה מהות הכיסוי בעת שריפה, פציעה של חבר בחצר הבית תוך כדי משחק כדורגל ועוד. 

בהתאם לכך הלקוח יחליט אם הוא מעוניין לבצע הרחבה של סעיף ספציפי או כמה סעיפים כדי להעניק את הכיסוי הדרוש לו, כיוון שהוא זה שמכיר את אורח החיים של בני המשפחה. 

כיצד מבצעים השוואה של עלויות הפוליסות 

כל הצעת מחיר של ביטוח דירה נגד שריפה או נגד כל תרחיש אחר, מבוססת על כמה קריטריונים בסיסיים שנקבעו על ידי חברת הביטוח, כמו לדוגמה סביבת המגורים, מיקומה של הדירה, באיזו קומה מדובר, השנה שבה נבנה המבנה, ערך התכולה ועוד. 

קיימת חשיבות רבה לבצע ביטוח דירה השוואה מלאה ולא לרכוש את הפוליסה בערך הנמוך ביותר כיוון שביטוח דירה הכי זול אינו תמיד הטוב ביותר עבור הלקוח. אין לזלזל במהות של הסעיפים השונים כיוון שבזמן אמת העובדה שסעיפים מסוימים אינם מעניקים כיסוי מלא גורמים לעוגמת נפש רבה. 

אך אם מדובר בפוליסות זהות לחלוטין והמחיר באחת מחברות הביטוח הוא זול יותר, לאור העובדה שמדובר במכירה דרך אתר האינטרנט או עקב כל סיבה אחרת, כדאי מאד לרכוש ביטוח דירה הכי זול וליהנות מהעובדה שהכיסוי בעת הצורך יהיה זהה. 

תמחור פוליסת ביטוח דירה 

בשלב הראשון מקבלים החלטה אם הרצון הוא לבצע ביטוח מלא של שלושת הסעיפים האקוטיים, מבנה ערך קרקע ותכולה, או רק חלק מהאופציות האלה.

בשלב השני, יש חשיבה לגבי התוספות כיוון שהן לתכולה והן למבנה יש אפשרות לבצע הרחבות של סעיפים שהם רלוונטיים למבוטח. כמו לדוגמה, הרחבה לנזקי איטום, צנרת ועוד. 

ביטוח בנושאי נזקי צנרת אינסטלציה 

ביטוח דירה נזקי צנרת מעניק למבוטח כיסוי במקרה שיש פיצוץ בצנרת אשר בעקבותיו יש צורך לבצע שיפוץ משמעותי בדירה הכולל את הרמת המרצפות או שבירת אחד הקירות, שליפת הצנרת הקיימת התקנת צנרת חדשה ולאחר מכן הקמה מחדש של הקיר או הדבקה של מרצפות חדשות. מדובר בעבודה המוערכת בסכומים גבוהים ובהתאם להרחבה של סעיף זה, ייקבע הערך של הסעיף הרלוונטי בפוליסה.

בנוסף לכך, אפשר להרחיב את סעיף ביטוח דירה נזקי איטום וזאת אם יוצרו נזקים עקב סדקים בקיר החיצוני, או כשלים באיטום הגג שיגרמו לחדירת מים לדירה וכו', הביטוח יכסה את מלוא העלויות החריגות האלו וזאת בהתאם לפירוט המקיף בסעיף זה בפוליסת ביטוח המבנה.

מהי העלות של הקמת דירה חלופית 

בקטגוריה של הקמת דירה חלופית במקום דירה שנגרם לה נזק רב, יש שני פרמטרים שהם בעלי חשיבות רבה, הראשון הוא עלות מכירת דירה וזאת על פי מחירי השוק כלומר מהו הסכום שיקבל בעל הנכס אם ירצה למכור אותה. והשני הוא עלות הקמת הדירה. עלות זו כוללת את מלוא העלויות של אנשי המקצוע כמו קבלן, מהנדס, אדריכל, קבלני משנה, חומרי בנייה, עובדים ועוד. אין מדובר בערך כספי זהה וההבדלים עשויים להיות מהותיים.

בפוליסת ביטוח מבנה וערך הקרקע, הערך שנקבע אמור להיות העלות של הקמת דירה מחדש במקרים חריגים כמו רעידת אדמה, קריסה, שריפה ועוד. אלו מקרים שבהם הדירה הקודמת כבר לא קיימת ויש להתחיל בבנייה מחדש. לאור מקרים שהתרחשו לאחרונה בישראל והחשש התמידי מפני רעידת אדמה, המגמה של מבוטחים רבים היא לקבוע ערך של ביטוח עלות שהוא קרוב ככל האפשר לעלות הקנייה שלה. 

קביעת עלות הביטוח 

חברות הביטוח השונות בוחנות את כל הפרמטרים אשר קובעים בסופו של דבר את עלותה של הפוליסה. בהתאם למצב הפיזי של המבנה ולשנות קיומו של הבניין, חברת הביטוח תעריך את הסיכון ליציבותו של המבנה ומהי רמת הסיכון של חברת הביטוח, אשר מבטחת בניין שעתידו עלול להיות בעייתי בהתאם למיקום הספציפי של הדירה, קומה ראשונה, קומה אחרונה וכו'.

בנוסף לכך חשוב לבדוק מהו הגובה של ההשתתפות העצמית בכל סיטואציה על פי פוליסת ביטוח דירה ותכולה. יש מקרים שבהם גובה ההשתתפות העצמית הוא די גבוה ולכן המבוטח אינו מפעיל את הביטוח אם הנזק הוא קטן כמו לדוגמה תיקון צנרת שערכו כ – 500 ₪ , אלא רק אם מדובר בנזק מהותי. ככל שחברת הביטוח קבעה שדמי ההשתתפות העצמית יהיו גבוהים, כך הסכום לתשלום עבור הפוליסה יהיה מופחת. 

קביעת ערך המבנה ותכולת הבית 

כדי לקבוע את הערך המדויק של הנכס ושל תכולתו, חברת הביטוח שולחת שמאי שיבצע בדיקה מעמיקה של ערך המבנה ושל התכולה עבור ביטוח דירה ותכולה. 

בשלב ראשון השמאי מצלם ורושם את המידע לגבי נראות הבית בחלקו החיצוני ולאחר מכן גם בחלקו הפנימי, כמו לדוגמה אם מדובר בבית חדש ומעוצב, או לחלופין דירה מוזנחת שנבנתה לפני עשרות שנים. לאחר מכן הוא מוסיף את הערך של הריהוט הקיים בנכס ואת הערך של כל מוצר נוסף, כמו לדוגמה רהיטים בסלון אם מדובר בסלון יוקרתי מעור, או ספה נורמטיבית מבד, כורסאות, שטיחים, ווילונות, שולחן, אם יש חפצי אמנות כמו פסלים, יצירות אמנות מקוריות שיש להן ערך כספי גבוה וגם ערך סנטימנטלי. השמאי יצלם כל מוצר וינקוב בערכו הכספי.

בדרך זו הוא ירשום את כל מה שקיים בכל חללי הבית, בחדר השינה, בכל אחד מחדרי הילדים, חדר עבודה, כמות הביגוד אם היא נורמטיבית או מעבר לכך, כמות כלי האוכל במטבח ועוד. כמו כן הוא יציין אם קיים ציוד מיוחד כמו אופני הרים, כלי נגינה, טלוויזיות, פירוט של מוצרי החשמל במטבח ועוד. 

לגבי תכשיטים, הוא יעבור על כל אחד ואחד מהם, יצלם אותו וישקול את משקל הזהב, יעריך את ערך כל יהלום על פי תכונותיו המיוחדות, שעונים יוקרתיים, שרשראות, עגילים, צמידים ועוד. 

בסופו של תהליך זה, השמאי מכין דוח מפורט ביותר של ערך התכולה ובהתאם לכך יקבע הנציג של חברת הביטוח בהצעת מחיר שלה את ערך התכולה ובהתאם לכך את העלות של הכיסוי למטרה זו בפוליסה. 

ביטוח של דירה בשכירות 

בעל נכס שמשכיר את דירתו, מחייב את השוכרים לרכוש פוליסת ביטוח. מדובר על פוליסה עבור המבנה לכל נזק שייגרם. מדובר בתנאי שהוא הכרחי והוא תנאי סף להשכרת הנכס. בנוסף לכך רצוי להוסיף גם סעיף לגבי צד ג'. כמו לדוגמה אם לשוכרים יש כלב והוא נשך את אחד מעוברי האורח, פוליסת צד ג' מגנה על בעל הנכס מפני תביעה, כיוון שהוא לא צד בעניין. ברוב המקרים השוכרים מעדיפים להוסיף לאופציה של ביטוח דירה בשכירות גם ביטוח תכולה כדי להיות רגועים שכל הרכוש שלהם מוגן. 

ביטוח משכנתא 

כל גורם אשר מלווה כספים באמצעות משכנתא לאדם שקונה נכס, מחייב אותו להפעיל ביטוח משכנתא שהוא ביטוח מבנה. הסיבה לכך היא שהנכס משועבד לבנק עד הפירעון של מלוא ההלוואה והדבר נרשם בלשכת המקרקעין המחוזית על פי פרטי הנכס, גוש, חלקה ותת חלקה. הבנק מבקש להפעיל פוליסת ביטוח כדי שאם יקרה משהו למבנה, הוא לא יפסיד את ערכו של הנכס, לאור המקרה החריג של נזק למבנה. 

הערך של ביטוח המשכנתא נקבע על פי ערך הכינון של הבית אשר אותו קבע שמאי המקרקעין. הוא קובע מה יהיה אומדן העלויות להקמת דירה חדשה שהיא זהה וזאת במקרה שהדירה תיהרס לחלוטין. מדובר בסכום מאד מהותי כי אם אכן קורה נזק נרחב וההבדלים בין ערך כינון שהוא אינו נכון לבין הערך הנכון לצורך קבלת כיסוי מחברת הביטוח עלול להיות משמעותי ואף להגיע למאות אלפי שקלים. 

זו הסיבה שבנושא ערך הכינון אין פשרות ויש לקבוע בפוליסה את המחיר המדויק שקבע השמאי ולא להתפתות לערך כינון נמוך יותר, כדי להוזיל את עלויות הפרמיה החודשית, כיוון שבזמן אמת ההפחתה הזו עלולה להתבטא בסכומים כספיים עצומים.

מעבר לכך על הלווים להפעיל גם פוליסת ביטוח חיים וזאת כדי שאם אחד מהם ילך לעולמו בטרם עת, חברת הביטוח תשלם לבנק את סך ההלוואה שנותרה ולא יוצר מצב שהבנק לא יקבל את מלוא הסכום שנוצר דבר שעלול לפגוע ביציבות הפיננסית שלו.

מעבר דירה 

בעל נכס שמוכר את דירתו ורוכש דירה אחרת, יכול לשדרג את פוליסת הדירה הקיימת ולהתאים אותה לדירה החדשה, על פי גילו של המבנה, גודלה של הדירה, המידע על תכולת הבית ועוד. או לחלופין הוא יכול לבטל את הפוליסה הנוכחית עם עזיבת הדירה ובמקומה להפעיל פוליסה חדשה התואמת את הנתונים החדשים.

הגשת תביעה לחברת הביטוח 

בהתאם לכל מקרה ספציפי של מקרה ביטוח, על המבוטח להגיש תביעה כספית על נזק שנגרם לרכוש שלו.

• אם מדובר לדוגמה בנזק של צנרת שבעקבותיו יש לבצע החלפה של הצנרת על כל מה שכרוך בכך, יגיע לדירה שמאי של חברת הביטוח אשר יעריך את הנזק ויאשר תשלום בגובה מסוים בהפחתת ההשתתפות העצמית. 
• אם מדובר בנזק שנגרם מפגעי מזג האוויר כמו לדוגמה הצפה משמעותית עקב גשמים עזים, חשוב להסריט את נראות הבית, את הכמויות הגדולות של המים שחדרו פנימה. במקביל לכך יש לקרוא לשמאי של חברת הביטוח כדי שיראה זאת בזמן אמת ויעריך את הנזק ואת הסעיפים שמאושרים לקבלת כיסוי מלא, כמו לדוגמה תשלום עבור ספה של הסלון, מדיח כלים וכו'. 

על פי ההנחיות של סוכן הביטוח, יגיש המבוטח את מלוא המסמכים הרלוונטיים שנדרשו על ידי מחלקת התביעות של חברת הביטוח. לאחור עיון בניירת ואם הכול תקין, יתקבל לכך אישור ובדרך כלל תוך פרק זמן קצר המבוטח יקבל את התשלום התואם את סעיפי הפוליסה של נכס זה. 

שאלות ותשובות 

נושא ביטוח דירה הוא עניין סבוך ולכן חשוב לבצע זאת בליווי של נציגים מיומנים כמו סוכני ביטוח שיש להם רזומה עשיר בתחום זה. בכל שאלה בנושא השוואת עלויות ביטוחי הדירה, אנחנו לשירותכם. השאירו כאן את הפרטים שלכם ונשמח לסייע לכם.