חברות ביטוח מציעות למבוטחיהן שלושה סוגים של ביטוחי רכבים: ביטוח חובה, שבדיוק כפי שהוא נשמע, חובה על כל נהג לרכוש אותו, מתוקף החוק; ביטוח צד ג', שמיועד לנזקים שנגרמים לרכוש של צד שלישי; וביטוח מקיף, שכולל גם ביטוח צד ג' ומכסה גם נזקים שנגרמו לרכב שלכם, כולל פריצות.
אין חובה לרכוש את שלושת סוגי הביטוחים בחברת ביטוח אחת, ומבוטחים יכולים לרכוש את ביטוח החובה בחברה אחת, וביטוח מקיף או ביטוח צד ג' בחברה אחרת. מכיוון שחברות הביטוח אינן זוקפות לעצמן רווחים ממכירת ביטוחי חובה, אין מגוון הצעות להנחות בפוליסה זו, כלומר, גם אם תקנו בחברה אחת את שלושת הביטוחים, לא תקבלו הצעת מחיר נמוכה יותר.
מהם תנאי ביטוח חובה לרכב פרטי מבחינת התשלומים?
תנאי הכיסוי של ביטוח חובה לרכב פרטי מנוסחים לפי נוסח תקני של פוליסה, שנקבע בתקנות המפקח על הביטוח. ההבדל בין סוגי הפוליסות הוא המחיר בלבד, שנקבע בהתאם למאפייני הנהג והמדיניות של חברת הביטוח.
לדוגמא:
- מחיר של ביטוח חובה לרכב משפחתי, לנהג מעל גיל 24 שלא היה מעורב בתאונות בשלושת השנים האחרונות, ואין לו פסילות, נע בין 1,200-1,600 ₪.
- נשים שנוהגות יכולות לרכוש את הביטוח במחיר מוזל.
- אם גיל הנהג הצעיר ביותר ברכב נמוך מ-24, עלות ביטוח חובה גבוהה בכמה עשרות אחוזים, בהתאם לתנאי חברת הביטוח.
- במקרה בו הנהג הצעיר ביותר ברכב מוגדר גם כנהג חדש, כלומר, עדיין לא חלפה שנה מאז שהוא קיבל את הרישיון, המחיר של הביטוח יוכפל ויכול להיות גם גבוה יותר, בהתאם לתנאי החברה.
לאיזה גובה פיצוי אפשר לצפות הביטוח במקרה של תאונה?
לפי החוק, ביטוח חובה לרכב מציע כיסוי לתרחישים הבאים:
- פיצוי בגין אובדן שכר ופנסיה עד לגובה מירבי של פי שלוש מהשכר הממוצע במשק;
- הוצאות רפואיות;
- פיצוי בגין כאב וסבל בעקבות התאונה;
- פיצוי בגין נזקים נוספים כגון העדר יכולת הנפגע לתפקד באופן עצמאי מלא, וצורך בסיוע;
- רכישת ציוד רפואי כגון כיסא גלגלים והתאמת מקום המגורים במקרה שהפגיעה הייתה חמורה;
- ופיצויים נוספים שנקבעים בהתאם לשיקול דעת חברת הביטוח.
גובה הפיצוי שניתן לקבל מחברת הביטוח במקרה של תאונה נגזר באופן ספציפי בהתאם למצב התפקודי והרפואי של הנפגע בתאונה, כמו גם בהתאם לפגיעה ברמת ההשתכרות שלו לפני התאונה והיכולת שלו להמשיך להשתכר בעתיד. שיקול נוסף הוא ההשפעה השלילית של מרכיבים אלו על איכות חיי הנפגע.
כמה עולה ביטוח חובה לרכב?
ביטוח חובה לרכב נרכש מחברת ביטוח גדולה או מהפול, שחייב למכור פוליסות ביטוחי חובה גם לאנשים שאינם מסוגלים לקבל הצעה מחברות הביטוח הגדולות, כמו למשל בעקבות מקרים רבים של שלילת הרישיון.
מחיר ביטוח חובה נקבע על ידי חברות הביטוח השונות בהתאם לאישורים וכללים של רשות שוק ההון בטוח וחסכון, הגוף המפקח על הביטוח. האופן שבו מחיר נקבע מחיר ביטוח חובה מבוסס על מאפייני הנהג והרכב וכולל:
- מגדר הנהג;
- גיל הנהג;
- היסטוריה של שלילת רישיון;
- היסטוריה של תביעות ביטוח;
- שנת ייצור הרכב;
- סוג הרכב;
- סוגי אמצעי הבטיחות שמותקנים ברכב, כמו התראות למניעת תאונות, כריות אוויר ואמצעי מיגון נוספים.
ביטוח חובה: שאלות ותשובות
מה זה ביטוח חובה?
מטרת ביטוח חובה היא כיסוי נזקי גוף שנגרמים בעקבות פגיעה של כלי רכב. חובה על כל נהג לרכוש את הביטוח, ונהיגה ללא פוליסה זו פירושה עבירה על החוק. כדי להבין מה זה ביטוח חובה, חשוב להבין שבתביעה של נזקי גוף מכלי רכב, לא תתבקשו להוכיח אשמה בתאונה, וכל מי שהיה בתוך הרכב ונפגע, זכאי לקבלת פיצוי.
גם אם יציאה מהרכב הובילה לשבירת רגל, למשל, ביטוח חובה מכסה את הפגיעה, ומשולם על ידי חברת הביטוח שבו הרכב מבוטח, ואם התרחשה תאונת 'פגע וברח', כשאין שם של נהג שאפשר לתבוע, או במקרה שהרכב אינו מבוטח, אפשר לתבוע את חברת 'קרנית', שפועלת מטעם המדינה, ושכל חברות הביטוח בישראל שותפות בה.
החוק הנוגע למקרים בהם חברת הביטוח אינה מכסה תאונות דרכים הוא ברור ותקף בשני מקרים: כשהתאונה התרחשה כשלנהג הרכב לא היה ביטוח חובה; וכשהתאונה נגרמה במכוון.
מה קורה כשהתאונה התרחשה באשמתכם, איזה כיסוי יהיה זמין?
פוליסת ביטוח חובה היא ייחודית, ומטרתה להעניק רשת הגנה כלכלית למבוטח ולכל אדם שנפגע בתאונת דרכים. מסיבה זו, הפוליסה כוללת כיסוי נזק גם להולכי רגל; לנוסעים ברכב; ולרוכבי אופניים שהיו בסביבת הרכב ונפגעו.
עם חוקים נוספים לפקודת ביטוח רכב מנועי, כמו למשל חוק פיצויים לנפגעים בתאונות דרכים, קיימת הגדרה לנושא עלות ביטוח חובה והיקף הפיצוי שמגיע במקרה של תאונת דרכים.
בגישה זו, חוץ ממקרים יוצאי דופן, לא קיימת הפחתת פיצוי על 'רשלנות תורמת של הנפגע, והפיצוי לא מותנה בהוכחה של אשמה מצד הפוגע. כל נפגע מקבל פיצוי בהתאם לנזק שספג, לפי מגבלות מסוימות של היקף הפיצוי, כלשון החוק.
מה ההשפעה של תביעת ביטוח חובה על מחיר הפוליסה?
מחיר פוליסת ביטוח חובה מושפע גם מההיסטוריה של תביעות הביטוח של הנהג. חברות הביטוח מאמינות שנהגים מיומנים וזהירים אינם נוטים לתבוע את חברות הביטוח ואינם מעורבים בתאונות דרכים רבות
כך שבמקרה של הגשת תביעות רבות, ההנחה של חברת הביטוח היא שלנהג אין מיומנות נהיגה גבוהה, והצעת המחיר שהוא מקבל גבוהה יותר בהשוואה להצעות המחיר שמקבלים נהגים זהירים ומיומנים.
אילו תרחישים יכולים להשפיע על שיעורי ביטוח הרכב?
התעריפים שנקבעים על ידי חברת הביטוח משקפים את הרגלי הנהיגה של המבוטח ואורח חיים. ברוב המקרים, במהלך הגשת בקשה לביטוח, מועמדים לביטוח נדרשים לספק מידע על עצמם, כגון:
מגדר המבוטח
מקום מגורים
מצב משפחתי
תחום העיסוק
מספר הנהגים בבית, כולל נהגים בני נוער
תדירות הנהיגה
האם אתם משתמשים ברכב לעבודה
סוג הרכב
והמקום בו אתם מחנים את הרכב.
גם היסטוריית הנהיגה של כל הנהגים בבית נבחנת, לטוב או לרע, ומתבטאת בתעריפים הנקובים בפוליסה. לכן כדי לקבל ביטוח רכב בתנאים הכי טובים ומשתלמים, כדאי להיות גלויים עם חברת הביטוח, לספק את מלוא העובדות, ולקבל הכוונה מסוכן ביטוח.
בשורה התחתונה, חשוב שתהיה לכם פוליסת ביטוח מלאה ומקיפה
כדי להשיג כיסוי מלא ושלם שמאפשר נהיגה בטוחה ורגועה, חשוב לרכוש גם את אחד הסוגים של ביטוחי רכוש לרכב, כמו ביטוח מגיף, או ביטוח צד ג', או ביטוח חובה וצד ג', כדי לקבל הגנה מלאה ומקיפה לכל תרחיש, שיוביל לפיצויים נאותים מחברת הביטוח.
