ביטוח למקרה מוות מספק תשלום חד פעמי שנקבע מראש על ידי רוכש הפוליסה, כך שבמקרה של מותו, התשלום יועבר למוטבים שמוגדרים על ידו מראש במעמד רכישת הפוליסה.
מאמר זה מגיש את התשובות לשאלות הנפוצות הנוגעות לביטוחי חיים וסעיפי ביטוח למקרה מוות, כך שאם אתם מתלבטים אם הביטוח הזה נחוץ לכם, כדאי שתבינו את ההשלכות למקרה של ויתור על אחת הפוליסות הכי חשובות שתרכשו בחייכם.
מי צריך ביטוח חיים למקרה מוות?
שאלה מצוינת. חשוב שתבינו אם אתם צריכים ביטוח חיים למקרה מוות, שנקרא ריסק, והבסיס לתשובה לשאלה זו נמצא בשאלה לא פחות חשובה: האם בני המשפחה שלכם תלויים בהכנסותיכם? האם הם ייקלעו למשברים כלכליים לאחר מותכם אם לא יהיה להם כיסוי ביטוחי הולם?
אם אתם מהנהנים עכשיו בראש, זה הזמן למצוא ביטוח למקרה מוות, שמיועד להורים שמפרנסים ילדים, ולאנשים שתמכים בבני משפחה קרובים כמו למשל:
- הורים מבוגרים שאינם מסוגלים לכלכל את עצמם;
- בני משפחה עם מוגבלות נפשית או פיזית;
- אפוטרופסים שאינם הורים ביולוגיים לילדים קטינים או בגירים;
- או כל מצב אחר בו יש לאדם אנשים שתלויים בו מבחינה כלכלית ושייפגעו לאחר מותו אם לא תהיה להם הכנסה שתסייע להם להמשיך להתקיים.
אז באיזה סכום כדאי לרכוש ביטוח למקרה מוות?
כדי לחשב את הסכום המתאים בפוליסת ביטוח למקרה מוות, כך שבני המשפחה או המוטבים האחרים שלכם ייהנו מהיציבות הכלכלית שאתם מבקשים לספק לכם, חשוב לקחת בחשבון את גיל המוטבים.
כך, למשל, ילדים בגילאים צעירים זקוקים לסכום ביטוח גדול יותר, לעומת ילדים בגירים, וככל שהילדים מתבגרים והתלות הכלכלית שלהם במבוטח פוחתת, כך ניתן להקטין בהתאם את הסכום בפוליסת הביטוח. נקודה נוספת שכדאי לקחת בחשבן כשמחליטם איזה סכום ביטוח למקרה מוות כדאי לרכוש הוא אחוז ההכנסה של המבוטח בסך כל משק הבית.
למשל: אם המבוטח הוא המפרנס העיקרי או היחידי בבית, בני המשפחה הנותרים יחוו פגיעה כלכלית משמעותית בהשוואה למצב בו למבוטח יש בן או בת זוג או ילדים בוגרים שתומכים בכלכלת המשפחה.
כמה גורמים שכדאי לקחת בחשבון כשמחשבים כמה ביטוח חיים אתם צריכים
הנה כמה שיקולים שכדאי שלא תדלגו עליהם:
- גילכם במהלך רכישת הביטוח
- מצב בריאותכם הכללי
- תוחלת החיים.
- שיעור הכנסותיכם
- היקף חובותיכם
- היקף הנכסים שלכם.
אם יש לכם בית בבעלותכם, ולא צברתם חובות משמעותיים במהלך החיים, יתכן שלא תזדקקו לכיסוי כה גבוה. מצד שני, אם יש לכם ילדים קטנים ובן או בת הזוג שלכם אינם עובדים, תזדקקו לשיעור מספיק של ביטוח למקרה מוות, על מנת לספק להם תמיכה כלכלית לטווח הארוך.
וזה עוד לא הכול
ביטוח למקרה מוות מאפשר למוטבים לקבל את מלוא הסכום הנקוב בפוליסה, גם אם המבוטח הותיר אחריו חובות שאת הכיסוי להם ניתן לנכות מהנכסים השונים שהוא הותיר אחריו, ושמוגדרים 'עזבון'. במקור, ביטוח חיים נועד להציע פתרונות של תשלום קצבה חודשית או תשלום חד פעמי למוטבים במקרה של מות המבוטח.
אבל היום, חברות הביטוח מתאימות את עצמן לצרכים של המבוטחים, ומציעות להם, מלבד הסוג הידוע של ביטוח חיים, גם פוליסות שמציעות פיצויים כספיים למקרה מוות לאחר תאונה או מחלה, כמו גם פוליסות מנהלים שיש להן רכיבי ביטוח למקרה מוות ורכיבי חסכונות לתקופת הפרישה.
ביטוח למקרה מוות: שאלות ותשובות
מה צריך לדעת לפני שקונים ביטוח למקרה מוות?
נכון שיש הרבה שיקולים שצריך לקחת בחשבון כשרוכשים ביטוח למקרה מוות, אבל השיקולים העיקריים כוללים:
החלטה על פרק הזמן שתצטרכו את הביטוח.
חישוב רמת הכיסוי שאתם צריכים.
קחו בחשבון מטרות אחרות.
אל תשכחו לנקוב בשמות המוטבים בפוליסה.
איך בוחרים את המוטבים בפוליסת ביטוח למקרה מוות ללא חיסכון?
שלא כמו עם תוכניות חיסכון שונות, קרן פנסיה לאר מוות, או קופות גמל שונות, בביטוח למקרה מוות ללא חיסכון, כל אדם יכול להיות נקוב בפוליסה כמוטב, גם אם אינו בן משפחה מדרגה ראשונה או של המבוטח, וגם אם אינו רשום כיורש החוקי שלו.
במקרים רבים, מבוטחים שנפטרו הורישו את כספם ורכושם למוטבים שאינם בני משפחתם ולכן חשוב לציין במפורש את השמות והפרטים המלאים של המוטבים שלהם ברצונכם לדאוג מבחינה כלכלית לאחר מותכם, כך שגם אם היורשים החוקיים של המבוטח יבקשו לערער על זכותכם לקבל את כספי הביטוח, יהיה לכם גיבוי משפטי.
למה לרכוש פוליסת ביטוח שאחרים מרוויחים ממנה?
שאלה נוקבת וישירה, אבל הכרחית. אז כדי להבין מה זה ביטוח ריסק, יש משהו שכדאי להבין על תחום הביטוחים: רכישת פוליסות ביטוח שונות מיועדת לשם הסדרת בעיות כלכליות של המבוטחים והשבת איכות החיים לה הם ובני משפחתם היו רגילים לפני התרחשות אירוע הביטוח. זה הכול, וזה המון.
במקרה של ביטוח למקרה מוות, נכון שלא ניתן להחזיר את המבוטח לחיים, אבל זוהי הדרך של המבוטח להבטיח שיקיריו לא יסבלו מחרפת רעב לאחר מותו. אמן שתחיו עד מאה ועשרים. אבל כדאי שתהיו מוכנים עם הפוליסה המתאימה, לכל מקרה שלעולם לא תוכלו לצפות מראש.
אילו מקרי מוות מכוסים במסגרת ביטוח חיים ריסק?
ביטוח חיים ריסק מזכה את המוטבים הנקובים בפוליסה בסכום שהמבוטח רכש, למקרה של מוות מכל סיבה. התנאי היחידי לקבל התשלם הוא שהמבוטח לא התאבד, ובמקרה זה, המוטבים יוכלו לקבל את הסכום שנקוב בפוליסה רק אם חלפה שנה מהיום שבו המבוטח רכש את הביטוח.
כך שחוץ מבחירת הסוג המתאים של פוליסת ביטוח למקרה מוות, חשוב גם להחליט איזה סכום של הטבת מוות כדאי לרם לרכוש. עדיף להימנע מבחירת מספר רנדומלי מהאוויר, כי אם לא תכינו שיעורי בית כראוי, תסתכנו בפגיעה משמעותית במוטבים שלכם זמן קצר לאחר מותכם.
בשורה התחתונה, אל תשאירו אחריכם לבבות שבורים וסיבוכים כלכליים
אם בני המשפחה יקרים לכם, או שיש לכם אהובים אחרים שאתם מבקשים להבטיח את עתידם הכלכלי לאחר מותכם, חשוב שיהיה לכם ביטוח למקרה מוות, וחשוב לא פחות לבחור את הפוליסה שתתאים היטב לצרכים שלכם ושל יקיריכם.
באתר השוואת מחירי ביטוחים, ניתן להזין פרטים אישיים ונתוני שכר, בהליך מאובטח וחסוי, ולקבל הצעת מחיר של חברות ביטוח, בשילוב עם המלצה על סכום הביטוח שכדאי לרכוש, בהתאם לפרטים שהוזנו במערכת.
