ביטוח חיים קולקטיבי

ביטוח חיים קולקטיבי הוא בעל סעיפים זהים או דומים לביטוח חיים שמבטח אדם פרטי באמצעות סוכן ביטוח מקצועי, אך כאן מדובר בביטוח לקבוצה גדולה של עובדים. 

החשיבה על הפעלת ביטוח חיים קבוצתי

העובדים הם ההון החשוב ביותר בכל חברה ובטח ובטח כאשר מדובר בחברה גדולה שמעסיקה אלפי עובדים. התרומה של כל אחד מהעובדים היא עצומה, הן אם מדובר בעובד בדרגה הנמוכה ביותר והן אם מדובר במנהלים הבכירים. הפעילות העסקית המעולה של החברה נוצרת מהפאזל של העבודה המשותפת.

זו הסיבה שבחברות האלו מחפשים כל הזמן אופציות חדשניות כדי לתגמל את העובדים ולהעניק להם הטבות. אין ספק שהחשיבה הזו גורמת למוטיבציה גבוהה אצל העובדים ולתחושת שייכות למקום העבודה. יש מקרים שהתגמול הוא בשכר גבוה, בונוסים, או בפעולות לרווחת העובד כמו נופשים ופעילויות לילדים.

אחת האופציות שהעובדים מעריכים מאד היא הפעלה של ביטוחים עבורם. כאשר אנשי המקצוע של העסק בתחום הביטוח מכינים מכרז עבור העובדים, הם דורשים שיהיו בו כל הסעיפים החשובים המתגמלים והמקיפים ביותר, כדי שאם יהיה צורך להפעיל את הפוליסה העובד יקבל פיצוי רוחבי בעל ערך כספי גבוה.

זו הסיבה שהעובדים מרוצים מהסעיפים הייחודיים של פוליסת ביטוח בפרמיה קבועה ורובם מצטרפים לקולקטיב. גם העובדים החדשים נהנים מהתנאים המיוחדים האלו כאשר הם מצטרפים כעובדים בחברה. 

בנוסף לאופציה של ביטוח חיים ייחודי, נהנים העובדים במסגרת זו גם מביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח אחריות מקצועית אבור העובדים שזקוקים גם להגנה זו בהתאם לתפקידם.

ביטוח חיים קולקטיבי 

מקומות עבודה שיש בהם אלפי עובדים מעוניינים להעניק הטבות שונות לעובדים. אחת מהם היא ביטוח חיים קולקטיבי. החברה מבצעת מכרז מול כמה חברות ביטוח מובילות במשק כדי להשיג את התנאים המיטביים הכוללים כיסויים מורחבים, עבור עובדי החברה שהם בכמות של 50 עובדים ומעלה. 

לאחר שמתנהל משא ומתן של ימים ולעיתים של שבועות, מתקבלת החלטה תהיה החברה הזוכה, ההנהלה מעבירה הודעה על כך לכל העובדים ומציעה להם להצטרף למיזם זה. מעבר לכך העובדים יכולים להוסיף לעסקת החבילה הזו גם את קרובי המשפחה שלהם מדרגה ראשונה, את בני הזוג ואת הילדים שלהם. אחת לכמה שנים הנהלת החברה מבצעת מכרז מחודש ובוחרת על פי התנאים המיטביים את המשך הפעילות באמצעות חברת ביטוח זה, או לחלופין באמצעות חברה אחרת. 

בדרך זו מפעילות החברות הגדולות גם ביטוחי בריאות, ביטוחי רכב, ביטוח סיעודי וביטוחי נסיעות לחו"ל בתנאים מועדפים עבור העובדים שלהם.

יתרונות של ביטוח חיים קולקטיבי 

מקומות עבודה רוצים להעניק ערך מוסף לכל עובד וכך להעמיק את הקשר אתו ולהגביר את רמת הנאמנות שלו. 

• חלק גדול ממקומות העבודה מסבסדים את עלות הפרמיה של ביטוח חיים קבוצתי באופן מלא, או חלקי. 
• מדובר בביטוח חיים זול כיוון שכמות העובדים היא גדולה ולכן זו עסקה שהיא כדאית מאד לחברת הביטוח המבטחת אותם. על פי ההסתברות רק חלק מהעובדים יזדקקו בסופו של דבר לכספי ביטוח חיים עקב פציעות או במקרה מוות, ולכן הכדאיות הכלכלית של חברת הביטוח היא גדולה.
• לאור הכמות הגדולה של העובדים אין צורך למלא ולחתום על הצהרת בריאות. החיתום של כל עובד יתבצע באופן אוטומטי ולכן כל עובד יכול לרכוש פוליסה ללא קשר למצבו הבריאותי כעת או בעבר. 
• יש באפשרותו של כל עובד ליהנות מהפוליסה האחידה כמות שהיא, או לחלופין לבקש לשדרג אותה או להרחיב אותה לתוספת לדוגמה במקרה של נכות, מחלה קשה, או תאונות וזאת בהתאם לגילו של המבוטח. בכל מקרה מאפייני הכיסוי הביטוי יישארו זהים גם אם יתבצע שינוי ספציפי לעובד מסוים.
• כאשר העובד מסיים את עבודתו בחברה אם פוטר או החליט להתפטר, הוא יכול להמשיך להפעיל את הפוליסה באופן עצמאי, או דרך מקום העבודה החדש שלו. כיוון שהמשכיות זו היא מחוץ למכרז, הפרמיה תהיה יקרה יותר. עובדים רבים מחליטים להמשיך להפעיל פוליסה זו כיוון שהיא ייחודית ויש בה תנאים משופרים וכדאיים מאד לעתידו של כל אדם. 
• לפוליסה זו יש ערך שוויוני. כל אחד מעובדי החברה, הן אם מדובר בעובד זוטר והן אם מדובר במנכ"ל החברה, עבור כולם מופעלת פוליסה זהה ובעלויות אחידות של תשלומי הפרמיה. 
• ניתנת אפשרות לבצע הליך זהה גם לעובדי הארגון שיצאו לפנסיה, כמו ביטוח חיים גמלאי צה"ל וזאת בהתאם לגילם ולקריטריונים של חברת הביטוח שזכתה במכרז.

תשלומי פרמיה עבור פוליסת ביטוח חיים 

חברת הביטוח קובעת כמה פרמטרים אשר על פיהם נקבע סכום הפרמיה שמשלמים מדי חודש עבור ביטוח חיים קולקטיבי. 

1. כמות המבוטחים בכל חברה שהוציאה את המכרז.
2. הגדרת תפקידם של המבוטחים בחברה, אם מדובר במקצועות בעלי סיכון או עבודות נורמטיביות עבור כולם או מקצת מהם. 
3. מהו ממוצע הגיל האקטוארי של כלל העובדים בחברה.
4. מהו הוותק הביטוחי של העובדים.
5. מהו סכום הביטוח בכל אחת מהפוליסות שיופעלו.
6. אם קיימת במסגרת תשלום זה תוספת מעבר לביטוח הבסיסי כמו לדוגמה עבור נכות. 

מינוי מוטבים 

בעת החתמת העובד על המסמכים הרלוונטיים עבור הפעלת פוליסת ביטוח חיים זו, יתבצע רישום לגבי המוטבים שאמורים לקבל את כספי הביטוח. ברוב המקרים מדובר ביורשים החוקיים כמו בן או בת הזוג והילדים. אך יש מקרים שבהם העובד ייתן הוראה לחלוקה למוטבים אחרים ויחתום על כך.

אפשרויות של פוליסות ביטוחי חיים:

ביטוח חיים ריסק 

ביטוח חיים ריסק לעומת סוגים אחרים של פוליסות ביטוח חיים ישיר כולל תשלום של פיצוי כספי במצבים יוצאי דופן כמו תאונות עבודה, או תאונות דרכים אשר קורים למבוטח. היעוד של פוליסת ביטוח חיים זו היא במיוחד לאוהבי האקסטרים שמבצעים סוגים שונים של ספורט אתגרי ולעובדים אשר העבודה שלהם הוא סיכון מסוים מעבר לנורמה המקובלת כמו לדוגמה חשמלאי, או עובדים שמבצעים עבודות בינוי בגובה.

בעת הפעלת הפוליסה עקב תאונה או כל סיבה אחרת, גובה הפיצוי הכספי מועבר למבוטח בהתאם לדרגת הפציעה שלו ואם מדובר במצב שהוא זמני, לצמיתות או לחלופין במקרה של מוות שבו בני המשפחה מקבלים את הפיצוי הכספי. 

ביטוח חיים הכולל מרכיב חיסכון

אחת הפוליסות הנדרשות ביותר על ידי הציבור היא פוליסת ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון כיוון שבדרך זו נהנים המבוטחים הן מהפוליסה שמגנה עליהם והן מצבירה של חסכונות לאורך השנים.

הכיסוי של המבוטח בפוליסה זו היא אובדן כושר עבודה ופיצוי לבני המשפחה במקרה מוות. המטרה היא ליצור רצף של הכנסות משפחתיות שהן צורך בסיסי של כל משפחה, גם כאשר בעל הפוליסה אינו מסוגל להמשיך בעבודתו עקב מוגבלות שנובעת מנפילה או תאונה. 

התשלום הכללי של הפרמיה מתפצל למרכיב החיסכון ולמרכיב הביטוח בהתאם לערך הפוליסה ולערך החיסכון. ברוב המקרים מדובר באופציה של ביטוח חיים בפרמיה קבועה וכך המבוטח מודע לסך ההורדה החודשית שלו במסגרת תלוש השכר, או לחלופין לסכום שמשלם המעביד במקרה של ביטוח חיים קבוצתי אם החברה מסבסדת את מלוא העלויות.

ביטוח חיים פנסיוני

מקומות העבודה דואגים לכך שלעובדים שיצאו לפנסיה יהיו הכנסות קבועות שיאפשרו להם לחיות בכבוד כך שיהיה להם די כסף בכל חודש לצרכים הבסיסיים שלהם ואף מעבר לכך. לכן המגמה במקרים רבים היא לרכוש ביטוח חיים פנסיוני.

הדאגה להכנסות לאחר היציאה לגמלאות היא צורך חשוב. זו הסיבה שלקוחות רבים רוכשים פוליסת ביטוח עם מרכיב פנסיה וזאת כדי שיקבלו קצבה חודשית קבועה לאורך כל שנות הפנסיה שלהם. סכום הקצבה נקבע על פי תנאי הפוליסה הספציפית שרכש המבוטח ובהתאם לסך השנים שבהן הוא העביר כספים לחברת הביטוח. לאחר מותו של בעל הפוליסה, היורשים החוקיים שלו יקבלו את הכספים המגיעים לו.

תוספות בפוליסות הביטוח 

קיימת חשיבות רבה בהתאמה של פוליסת הביטוח לכל אדם. במקומות העבודה מודעים לעובדה שיש בעלי תפקידים שהעבודה שלהם כרוכה בסיכונים מסוימים. לכן יש אפשרות להרחיב במקרים האלו את הפוליסה כדי להעניק הגנה רחבה ככל האפשר לכל עובד במקרים של אובדן כושר עבודה ומוות. הסיכונים משתנים בין מקומות העבודה, אך חלקם נובע ממשימות טכניות ומקצת מהם קשור לטיסות רבות ליעדים מגוונים וגם לסיכונים רבים אחרים.

מעבר לכך יש גם סיכונים הקשורים לספורט אתגרי שחלק מהעובדים מבצעים בשעות הפנאי שלהם כמו צלילה, טייס, מצנחי רחיפה, צניחה חופשית ועוד. יש להגדיר את הסעיפים הרלוונטיים באופן מדויק כדי שלא יהיו בעיות בעת הצורך בתחשיב של הפיצוי הכספי.

כפל ביטוחי חיים 

אחת הבעיות המשמעותיות הקשורות לרכישת פוליסת ביטוח חיים קבוצתית היא העובדה שלחלק מהעובדים כבר יש פוליסת ביטוח חיים שהם רכשו בעבר באופן עצמאי והם משלמים עבורה פרמיה בכל חודש. 

יש פוליסות קולקטיביות שהן זהות בסעיפיהן לפוליסה הפרטית של העובד ויש כאלו שהן אחרות. לאור החוקים השונים של ענף הביטוח כדאי לכל עובד לבדוק ולהשוות בין הפוליסות באמצעות סוכן ביטוח שהוא מומחה לכך וכך לקבל החלטות לגבי עתיד שתי הפוליסות, אם להשאיר אותן ככה או לבטל אחת מהן על פי היתרון או החיסרון של כל אחת מהן על פי מרכיב הפיצוי:

• פוליסת פיצוי – במקרה של הפעלת פוליסת ביטוח חיים, בעל הפוליסה יקבל פיצוי משתי חברות הביטוח.
• פוליסת שיפוי – מדובר בכפל ביטוח חיים ולכן הלקוח אמור לקבל רק סכום אחד ולא סכום כפול. לאור זאת התשלום יפוצל בין שתי חברות הביטוח על פי נתוני הפוליסות השונות.
• העובדה שכאשר יש שתי פוליסות המבוטח משלם סכומים כפולים לאורך שנים אך מקבל בסופו של דבר פיצוי כספי רק עבור פוליסה אחת, מובילה את המבוטחים לחשיבה על כפל הביטוחים ולכן הם מבצעים בדיקה מעמיקה בנושא זה. אם אכן אחת הפוליסות היא מיותרת הם מבטלים אותה על פי ההכוונה המקצועית של סוכן הביטוח. במועד זה הם גם מפסיקים לשלם את הפרמיה עבור הפוליסה השנייה שסולקה.

התייעצות עם סוכן ביטוח 

במקומות העבודה שבהם מעוניינים לבצע ביטוח חיים קולקטיבי, מודעים לבעייתיות עבור מי שיש לו פוליסות נוספות ולכן יש לעובדים אפשרות לקבל ייעוץ מסוכן ביטוח מיומן. הוא בודק באופן מעמיק את הפוליסה הקיימת של העובד ומעניק לו ליווי לביצוע השינויים הנדרשים תוך מתן הסברים הגיוניים ומקצועיים למבוטח.

ההחלטות הן שונות ופרטניות, יש מקרים שבהם סוכן הביטוח ימליץ להשאיר את הפוליסה הקיימת של ביטוח חיים, כיוון שהיא טובה ולהוסיף לכך פוליסת ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות שמציע המעביד. כך נוצרת השלמה מעולה שהיא חשובה לעתידו הפיננסי והביטוחי של הלקוח. 

יש גם מקרים אחרים שבהם יש כפל של סעיפים זהים ולכן סוכן הביטוח מציע לבטל את אחת מהפוליסות ובהתאם לכדאיות הכלכלית ולסעיפים חשובים שהיו קיימים בפוליסות הוותיקות ואינם קיימים בפוליסות החדשות, הוא מעניק את ההכוונה המדויקת מה לעשות. 

תחשיב של פיצוי כספי למבוטחים 

ההתנהלות המשפחתית תלויה בהכנסות הקבועות של השכירים וגם של העצמאים. לכן כאשר אדם מאבד את כושר העבודה שלו, נפגעת גם יכולת ההשתכרות שלו ונעצרות ההכנסות החודשיות. המצבים האלו עלולים לגרום לקריסה כלכלית של המשפחות ולכן יש חשיבות כה גבוהה לרכישת פוליסת ביטוח חיים שתגן על כל מבוטח במצבים הקשים האלה. 

נציגי חברת הביטוח אשר בוחנים את התביעה שמגיש המבוטח לאור הפגיעה שלו, מעניקים לו תקופה מסוימת שבה הוא יקבל קצבה חודשית. אך אם מדובר בבעיה רפואית שהיא קבועה כיוון שהנזק הוא בלתי הפיך, יקבל המבוטח קצבה קבועה כמו לדוגמה במצב של נכות. 

סכום הקצבה תואם את תנאי הפוליסה שנקבעו בעת רכישת מוצר זה. התחשיב הכספי כולל את הפסד השכר על פי רמת השכר של אותו אדם, כמו כן את ההוצאות הלא צפויות שנחתו עליו לאור המקרה כמו עזרה בבית, ניידות, רכישה של אביזרים רפואיים, תרופות ועוד. 

במקרה של מוות, בני המשפחה יקבלו את הסכום הכספי של פדיון הפוליסה על פי הערך של הפוליסה שנרכשה לפני כמה שנים והפרמיה עבורה שולמה לאורך כל הדרך. 

החזר מס בעקבות תשלומי ביטוח חיים 

משרד האוצר קבע כי תשלומי פרמיות עבור ביטוחים מסוימים שרוכש הציבור הם מוכרים במס. ביטוח חיים הוצאה מוכרת מדרבן את האזרחים לרכוש פוליסות מסוג זה כיוון שכאשר הם מגישים דוח אישי למס הכנסה אחת לשנה, מקזזים סכום מסוים מתוך כלל ההוצאות, כיוון שזו הוצאה מוכרת שאינה חייבת במס. 

תקנה זו יוצרת כדאיות כלכלית כיוון שעל פי הסימולציה יש ביטוח חיים החזר מס וכך הלקוחות נהנים מקבלת סכומים כספיים בתום שנת המס.

הלוואות למבוטחים 

מבוטחים רבים זקוקים לעיתים לסכום כסף משמעותי. לאור הריביות היקרות במשק הם מחפשים אופציה שלא תכביד עליהם כלכלית.

האפשרות הנוחה ביותר היא לקבל הלוואה על סמך הכספים הקיימים בקרן של ביטוח חיים קבוצתי. הלקוח פונה לסוכן הביטוח ועל פי פרמטרים של חברת הביטוח מוצעת לו הלוואה הכוללת את רוב סכום הקרן. בדרך כלל האישור הוא להלוואה בגובה של כ – % 80 מהכספים שהצטברו בקופה. כיוון שמדובר בכסף השייך למבוטח, הוא משלם עבורו ריבית בלבד. ברוב המקרים ובהתאם לסכום המשיכה התשלום החודשי מסתכם בסכומים קטנים יחסית.

היתרון העצום של שיטה זו הוא בכך שהקרן ממשיכה לצמוח ולצבור רווחים ולכן הסכום בדרך כלל עולה בכל שנה. בעת ההתחשבנות הסופית, המבוטח מושך את הסכום הכספי הקיים בקרן בקיזוז סכום ההלוואה שקיבל. בדרך זו הוא נהנה מכל העולמות, מקבל את הכספים הנחוצים לו, משלם ריבית מינורית בכל חודש וגם נהנה מהיתרה של הקרן. 

שאלות ותשובות

אנחנו כאן לשירותכם בכל מה שקשור להפעלת ביטוח חיים פרטי או קולקטיבי. השאירו כאן את הפרטים שלכם ואחד הנציגים שלנו ישוחח אתכם בקרוב.